中國基金報記者 何漪
3月27日，香港金管局宣佈發出3張虛擬銀行牌照，包括LiviVB Limited、SC Digital Solutions Limited 及眾安虛擬金融有限公司，並在積極推進其他5張牌照申請。
值得注意的是，這三家獲牌機構背景雄厚。LiviVB Limited是中銀香港、京東數科、怡和集團控股公司；SC Digital Solutions Limited是渣打銀行（香港）、電訊盈科、香港電訊及攜程金融控股機構；眾安虛擬金融有限公司是眾安在線、百仕達集團的控股機構。
據悉，截至去年8月底，還有騰訊、螞蟻金服、小米等多家機構提交了虛擬銀行牌照申請。
香港首發虛擬銀行牌照
公開信息顯示，香港金融管理局今日（2019年3月27日）宣佈，金融管理專員已根據《銀行業條例》向Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited 及眾安虛擬金融有限公司授予銀行牌照以經營虛擬銀行。牌照於今日生效。
金管局總裁陳德霖表示：“我們很高興今天發出了3個虛擬銀行牌照。引入虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀元的關鍵舉措，亦是提升香港作為國際金融中心的優勢的一個里程牌。我相信虛擬銀行除了能推動香港金融科技發展和創新，更可以為客戶帶來更好的體驗和促進普及金融。”
陳德霖還表示，由於虛擬銀行不設實體分行，只能透過互聯網為客戶遙距開戶和提供各類銀行服務，我相信它們要立足於以客為本的理念去提供嶄新的銀行服務，才能夠吸引客戶。另外，虛擬銀行的業務目標是面對廣大市民和中小企業，為他們提供優質服務，這亦會促進普及金融。
公開信息顯示，根據已獲發牌照銀行的業務計劃，上述機構的服務預期將於6至9個月內正式推出。
據瞭解，發出上述銀行牌照後，香港持牌銀行數量將增至155間。金管局表示仍在處理餘下5份的牌照申請，進展良好。
眾安獲香港虛擬銀行牌照首推“用戶共創”模式
眾安國際同日宣佈，其全資子公司眾安虛擬金融獲得香港金管局發出的虛擬銀行牌照，允許其在香港本地為消費者提供一系列線上金融服務。
眾安國際是中國互聯網保險公司眾安在線財產保險公司於2017年12月在香港設立的子公司。同時，眾安國際宣佈發佈旗下品牌「ZA」，其全新網站www.za.group現已上線。 ZA現已正式接受首批用戶註冊，香港市民只要在網站註冊，便可以及時瞭解ZA的最新籌備進展。註冊用戶即可成為ZA的種子用戶，有機會直接參與ZA後續的新產品開發和流程設計過程。
據瞭解，ZA預計將在未來6至9個月內上線並推出首批服務，這也意味著首批由用戶參與設計的金融產品有望今年年內在香港市場推出。
對此，眾安國際總裁許煒表示，該公司希望透過“用戶共創”模式，為香港市民帶來嶄新的金融體驗。眾安十分注重用戶體驗，希望邀請用戶一起改革傳統的金融產品設計流程。在符合香港嚴謹金融監管框架的前提下，增添互聯網互動元素，讓金融產品體驗更人性化。金融服務是為了服務人的需求而產生，ZA的業務模式正是希望能夠在互聯網時代，重新把重心放在以用戶為本的金融需求上。
該公司首席技術官田丹表示，其目標是在香港以新科技提供新服務。在營運初期將集中提供優異的核心銀行服務，並有望於今年內推出。
談及未來目標，許煒表示，眾安國際獲發首批香港虛擬銀行牌照，反映香港監管機構對我們在科技創新和業務規劃的認可。該公司看好香港作為國際金融中心和商業樞紐，以及其作為國家‘一帶一路’倡議和大灣區戰略的核心地位，在此推出網上銀行服務是眾安在港業務的重要第一步。該機構將致力於為香港金融發展作貢獻，並以香港為起點，將來服務來自全球各地的用戶。”
虛擬銀行審批嚴格
虛擬銀行主要是通過互聯網或其他形式的電子渠道，而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。香港推出虛擬銀行與內地微眾、網商、新網等互聯網銀行類似。事實上，香港金管局對牌照發放審核嚴格。
2000年，香港金管局曾首次發佈《虛擬銀行的認可》指引；2017年9月，金管局再次公佈了一系列措施，推動香港邁向“智慧銀行新紀元”，其中一項措施為在香港引入虛擬銀行；2018年2月和5月，金管局兩次修訂《虛擬銀行的認可》指引並進行了市場諮詢，其中提出銀行、金融機構及科技公司均可申請在香港持有和經營虛擬銀行。
金管局副總裁阮國恆曾表示，由於涉及到銀行牌照，金管局將會按照一般銀行的監管要求，不會對虛擬銀行作出特別安排。由於這些虛擬銀行並無線下分行，網絡是他們提供服務的唯一渠道，因此對申請者的網絡安全風險管理、系統穩妥性特別著重。
根據香港《銀行業條例》法定要求，持牌銀行需繳納足款股本最低3億港元。此外，審批牌照申請時，金管局表示會優先處理具備以下條件個案：1.申請人具備足夠的財務、科技及其他相關資源經營虛擬銀行；2.申請人的業務計劃是可信和可行的，能提供新客戶體驗，並有助於促進普及金融和金融科技發展；3.申請人已經建立或有能力建立合適的資訊科技平臺支持其業務計劃；4.申請人獲發牌後能較早開始營運。
“能滿足香港虛擬銀行牌照的要求，必然是巨頭居多。”業內人士表示，巨頭拿下銀行牌照，看重的不僅僅是香港市場。香港作為全球重要的金融中心，拿下銀行牌照有利於進一步拓展國際金融市場。
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