文字 | 小丫
來源 | 小丫投資筆記
PART01
最近微博熱議“大城市女性買房猛增”——根據一份置業報告顯現，一、二線城市女性購房者佔比明顯呈增加態勢，其中2018年深圳的女性購房人數就已經過半。而且74.2%的女性在購房時沒有接受伴侶的資助，29%的女性全憑一己之力買房，單身未婚的女性買房的也越來越多。
很多父母也越來越開明，他們希望自己的女兒能獲得幸福和自由，不需要為了“生活”甚至“生存”而通過“婚姻”去交付自己的下半生——在經濟許可的情況下，他們也願意資助女兒婚前購房。
這些數據，驗證著現代女性變得越來越強大和獨立、自信。獨立買房，確實能讓我們的人生更加自由有底氣，無論選擇單身還是婚姻，我們永遠都擁有一個屬於自己的“家”，不需要依附任何人去尋求“棲身之地”。
我喜歡這樣獨立的人生，即便這樣的獨立和自由要用吃很多苦來換，卻也甘之如飴。
這些年，身邊也有多位未婚的單身女性朋友，陸續買了自己的房子——儘管在許多世俗眼光中，她們是“有房又怎樣的大齡剩女”，但其中的自由和快樂，她們自己才能真正體會到。
最近熱播的家庭劇《都挺好》中，姚晨飾演的“蘇明玉”同樣引發熱議。除了特別心疼深受“原生家庭”之苦的蘇明玉，蘇明玉式的強大和獨立也讓許多觀眾敬佩與羨慕——知名企業高管，坐擁蘇州黃金地段的豪宅和別墅，動輒幾十萬、上百萬的出手，為家人解決“大問題”。
如果你沒法獲得一個足夠治癒一生的童年，擁有一個足夠獨立的成年也是好的，剩下的人生由我們自己治癒。
就像上週末小丫和大家分享的這本書《我餘生的第一天》所鼓勵的那樣：
我們無法掌控人生的開頭，但這人生還有足夠漫長的過程和結尾，是我們可以用力掌控的。現在開始，一點也不晚。
PART02
單身女性的“購房自由”，一定程度上驗證了經濟上的獨立。但除了身有所棲，我們還該做好哪些準備？
在遭遇風險時有能力自我化解而不拖累家人，甚至還能保障家人的生活平穩，也是獨立和自由的重要前提。
對單身女性來說，自己是父母一生的牽掛，父母又何嘗不是自己一生的牽掛——活著時，我們希望自己是一臺“印鈔機”，能源源不斷為自己和父母帶來現金流；死之後，我們也希望自己“躺下就是一堆人民幣”，能為生前需要照顧的家人提供最後的生活保障。
像小丫，目前最大的家庭責任就是父母的養老、兩位侄子侄女的成長與教育，除此之外，個人還有房貸尚未還清。萬一自己真的意外倒下，誰來保證他們未來的生活質量？更不可能讓他們揹負債務壓力。
能賺更多的錢並積累下一大筆資金肯定是很好的，但意外什麼時候到來無法預測——不幸時可能在我還沒還清房貸前就來臨了。
因而，我需要想辦法對沖這些風險，商業保險就是我的風險對沖工具。
有了社保以後，我們為什麼還需要商業保險？
這類問題很多人問過，以前小丫也專門聊過。社保中的醫療保險能為你解決部分醫療費用報銷的問題，但遭遇重大疾病的時候，社保是遠遠不夠用的——比如重大手術、進口的昂貴藥材器材、康復期護理、因病終止工作導致失去收入.......
自身醫療都無法提供足夠的保障，我們想要進一步保障家人就更不可能。
存在即合理——所有可持續的產品都是為了“解決問題”而存在的，商業保險為我們解決的就是社保所不能解決的問題。
比如：
重疾險，能為我們解決“大額治療費用”+“康復護理費用”+“失業收入補償”等問題。
壽險，能為我們解決身故後“貸款（債務）償還”+“孩子教育”+“家人生活”等問題。
還有意外險、醫療險等等，都是鞏固風險保障能力的重要險種。
挑選任何保險之前，我們首要確認的就是自己的需求——要解決什麼問題。
我要解決自己不幸“英年早逝”後父母的養老、侄子侄女的成長教育、房貸還款三大問題。
為了對沖這類風險，我需要一份壽險，它的本質就是“替死後的自己”繼續“履行家庭責任”。
PART03
重疾險的賭注是“大病”，壽險的賭注則是“生命”——投保壽險之後，如果被保險人不幸身亡，保險公司將會賠付一筆款項給受益人。
比如小丫投保了一份為期30年的定期壽險，假如我沒法活到30年以後，中途“英年早逝”，保險公司就會賠付一筆錢給我指定的家人（即“受益人”），這樣我家中的老小還可以繼續維持比較穩定的生活。
可能有人會疑問：
已經買了意外險，意外身故能獲得身故賠付，為什麼還要買一份壽險？
意外險中的“身故賠付”只對由“意外”導致的死亡進行賠付，比如車禍、高墜等，而壽險中的“身故賠付”則包含了“意外死亡”、“疾病死亡”、“猝死”、“投保2年後的自殺死亡”等。
根據銀保監會在2016年12月28日發佈的第三套生命經驗表的數據統計，因疾病導致的死亡佔比79.3%，因意外導致的死亡佔比18.9%——也就是說，在100例死亡案例中，有近80例是疾病至死，只有19例為意外至死。
所以，壽險對身故賠付的覆蓋範圍，要明顯高於意外險中的“身故賠付”。
PART04
如何才能挑到適合自己的壽險呢？
不著急挑產品，我們應當優先確認自己對“保額”、“保障期限”、“繳費年限”的需求。
（1）保額方面：
最低限度應當解決你面臨的最關鍵的需求，比如父母贍養、子女教育和撫養、房貸車貸和其他負債等。
將關鍵需求項列出來，進行每一項的費用預估，最終可得出一個大概的基本保額——經濟一般的情況下，我們可以選擇基本保額，繳納比較低的保費；經濟狀況良好，想提高保額給家人更多保障，則可以繳納更高的保費。
（2）保障期限方面：
壽險有定期和終身之分，對工薪族來說，我建議選擇定期壽險，比如30年期限或繳至60週歲、65週歲。
為什麼要選擇定期壽險呢？
一方面是保障期限越長，保費就越高；
一方面是保障到我們的退休年齡，已經足以對沖完上述風險——這個時候，房貸基本還清、子女已經成年、父母也可能不在了。
有人可能會覺得，如果只保到60歲，萬一自己61歲的時候死亡，前面繳納的保費豈不是都白交了？
但商業保險本身就是你和保險公司之前的一份“對賭協議”——賭注或是意外、或是疾病、或是生命，怎麼可能保證自己就是“賭贏”的一方呢？而且換個角度想，我們能順利活過60歲，價值遠高於一份保險賠償金。
因而，在這個“對賭過程”中，我們既希望自己永遠用不上這份保險賠償金，也希望能儘可能用【低保費+高杆槓】的形式去撬動更大的保障。當然，如果經濟條件良好，選擇終身壽險也是可以的。
（3）繳費期限方面：
繳費期限越長越好。因為長期消費型保險選擇完繳費期限後，每一年的保費都是固定不變的，期限越長年均保費就越低，我們就能用低保費去增加槓桿率——假設不幸在繳費第10年就意外身亡，只需要10年的低保費就能獲得高額的保險金賠付。另外一點，考慮到通脹率和貨幣的時間價值，儘可能把現金留在自己手中進行投資能幫我們獲得更高價值。
確認完保額、保障期限和繳費年限，接下來我們就可以開始挑產品。
PART05
挑壽險產品的時候，也有三點要特別注意。
（1）健康告知
如果投保時年齡較大或者既往病史較多，應該儘量選擇健康告知較為寬鬆的壽險。有的壽險會限制大小三陽，有的壽險則限制高危職業。不要試圖掩蓋既往病史去投保，保險公司在理賠時是非常嚴格的，會通過各種途徑調取、瞭解被保險人的診療記錄，假如刻意隱瞞健康情況去投保，很有可能最終拿不到保險金賠償也無法退還已經繳納的保費。
（2）除外責任
除外責任，即這份壽險不對哪種情形下的死亡進行賠付。有的壽險除外責任多，有的除外責任少，我們優先選擇除外責任少的壽險。
有些壽險只有3條除外責任
（1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
（2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施；
（3）被保險人自本合同生效（或最後一次復效）之日起2年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。
而一些嚴苛的壽險還會有更多除外責任，比如：
主動吸食或注射毒品；
酒後駕駛、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車
核爆炸、核輻射或者核汙染、戰爭、軍事衝突、被保險人主動參與暴亂或武裝叛亂。
核爆炸、戰爭離我們的生活貌似很遙遠，但類似酒駕、無證駕駛的現象生活中太常見了，萬一不幸因“酒駕或無證駕駛身亡”，假如投保的壽險有這兩項除外責任，保險公司是不會進行賠付的。
（3）保費
確認完核保條件、除外責任，我們再關注下壽險的細節條款（比如等待期、復效期）是否和個人需求有衝突，最後再權衡下產品性價比。壽險因為保障責任比較單一，理賠流程相對簡單，因而在產品標準差不多的情況下，選擇保費更有優勢的即可。
看完今天的內容，以後定製保險方案時，大家就可以像今天小丫分析的這樣，按照步驟去操作：
1、明確自己的需求是什麼，要轉移什麼風險
2、根據具體需求預估保額，最低限度對沖風險損失
3、確認保障年限，最低限度覆蓋高風險週期
4、產品篩選（除外責任、健康告知、保費、保額等比較）
保險配置關乎我們的一生，確實越早配置越划算。不同的人對保險的需求不一樣，配置方案也不一樣，如果你有更多保險知識想了解，可以給小丫留言。希望提供給大家的不僅是保險知識，更是“解決問題”的方案和思路。
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