撰文 | Daisy、項西

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網商銀行是中國首批5家民營銀行之一，由螞蟻金服發起成立，於2015年6月25日正式開業。由於背靠螞蟻金服與阿里巴巴兩大生態的扶持，網商銀行很快成為了無網點網絡化服務銀行中的標杆代表。

近期支付百科獲悉，網商銀行的管理層進行了一輪新的變化，在5號的董事會上，螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟將卸任網商銀行董事長，由螞蟻金服總裁胡曉明接任，網商銀行副行長金曉龍升任網商銀行行長。按照規定，上述安排還需要報監管部門批准同意後方可正式公佈。

金曉龍擁有豐富的銀行從業和小企業服務經驗，他曾任平安銀行小企業金融事業部/網絡金融事業部總裁、現金管理部總經理，深圳發展銀行現金管理部總經理等職，2017年3月加盟網商銀行擔任副行長。

據近螞蟻金服相關人士透露，卸任的網商銀行行長黃浩將在螞蟻金服體系內擔任更重要的職位。

此前3月1日，金曉龍還曾展示網商銀行成績單，目前網商銀行已與超過400家金融機構實現合作，服務超過1500萬家小微企業。他還給即將正式接任行長自己設定了一個新的KPI：要在3年內讓全國的路邊攤都能貸到款。

網商銀行創辦願景

其實，網商銀行在成立之初的願景是，未來5年服務1000萬家小微企業。去年6月，在成立三週年大會上，網商銀行宣佈已經提前2年完成了第一階段目標。

因此，網商銀行的發展步入下一階段：推出凡星計劃，與金融機構共享“310”模式，共同服務3000萬家小微企業。

所謂的“310”模式，就是網商銀行通過大計算技術彙總形成了10萬➕項指標，創建了100多種預測模型和3000多項策略，實現了小微企業3分鐘申請、1秒鐘放貸、0人工介入的貸款流程。這個模式大幅度提高了小微企業的經營效率，降低了貸款時間成本，為其贏得大量商機。

這一切都源於1992年，馬雲的一個構思。

在27年前，馬雲創辦了一家小企業海博翻譯社，為借3萬元，他花了3個月的時間，把家裡所有的國債湊合起來抵押，還是沒有借到。那時候，他就想如果有一家銀行有一天能專門做這樣的事情，一定能夠幫助很多人成功，而這樣的想法，一直沒有停止過。

於是，許多年後，在他的團隊下，這樣一家專注於服務小微企業的銀行出現了。

以往的社會現狀是，傳統銀行對大中型企業、高淨值人群，具備比較完備的金融服務，然而面向小微企業、客戶，則覆蓋不夠充分，信用履約能力也是傳統金融機構一直存在的顧慮。這就是金融界的二八定律，而網商銀行原行長俞勝法曾經表示，“網商銀行永遠不會去碰那20%的高價值客戶群。”實際上，網商銀行基本不做100萬元以上的貸款業務。

這就意味著，網商銀行的定位十分清晰，它堅定地服務著“長尾”客戶，一是避免了進入傳統金融機構的“專屬經濟區”，二是對社會金融體系的空白補充。

根據股權穿透圖示，網商銀行實際股東企業有6家，分別為螞蟻金服、上海復星、萬向三農、寧波金潤、杭州禾博士以及金字火腿。網商銀行註冊資本為40億元，其中螞蟻金服佔比30%，為最大股東。因此，不言而喻，

網商銀行業務優勢

這一系列的高層變動，表明網商銀行的發展呈現激進前行狀態。

根據金融時報社《中國民營銀行發展報告》，截止2017年末，民營銀行總資產3381.4億元，同比增長85.22%，其中各項貸款1444.17億元，同比增長76.38%。此外，民營銀行總計淨利潤19.67億元，是上年同期的2.09倍。

還是2017年，首批試點的5家民營銀行平均資產收益率（ROA）為1.03%，高於行業平均水平0.13個百分點。以及2018年上半年，17家民營銀行淨利潤高達29億元，淨息差4.25%，這遠高於商業銀行2.10%的平均水平。

在此基礎上，網商銀行資產總額為781.71億元，同比增長27.06%；營業收入為42.75億元，同比增長62.12%。此外，網商銀行淨利潤4.04億元，淨息差5.42%。這說明網商銀行由於機制靈活、專業性強、效率高等特點已經在市場上佔據了一席之地，並且隨著繁榮的大環境，也處於高速發展階段。

網商銀行與微眾銀行並不相同

談到網商銀行，不得不提的就是騰訊系背景的微眾銀行了。

二者雖然同為互聯網銀行類別，但它們的服務對象和宗旨卻是截然不同的。

之前已經提及，網商銀行的目的是解決小微經營者等融資難、融資貴、融資服務匱乏等問題，進而促進實體經濟發展；而微眾銀行則是側重於服務消費者，在個人和金融機構之間架起“橋樑”。

因此，網商銀行屬於深度To B的銀行，而微眾銀行雖然也有To B的業務，但依託於社交用戶流量優勢重頭還是在To C的銀行。

互聯網銀行與傳統銀行

民營銀行市場準入有利於銀行業市場化改革進程的加速。目前我國銀行體系以國有銀行為主，它們的業務具有一定的同質性。

此外，民營銀行還有利於銀行業轉型。由於民營銀行是市場的產物，必須堅持創新發展，藉助科技手段讓金融服務更加普惠。這將倒逼傳統銀行轉型，使其從依賴存貸款利差收入到提供多元化價值服務，從而更好地服務資本市場。

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