冰川思想庫特約研究員 | 張明揚
在這個地球上，可能沒有一個國家的中產比中國中產更矯情了，矯情到連自己是中產都羞羞答答欲拒還迎。
比如，中國中產這些年最喜歡拿來說事的就是所謂的“財務自由”：不談財務自由不足以談中產，沒有3個億不足以談財務自由。
“因為我沒有財務自由，所以我不是中產”……中國中產的自我期許，可真是天下第一了。
這不是謙虛，這是自負。
圖/圖蟲創意
2018年底突如其來（或許也是如期而至）的寒冬，不知道打醒了這些中國中產沒？
想要在寒冬中活下去，重要的不是你要做什麼，更重要的是你不要做什麼。因為你怎麼掙扎都無法自外於大時代的洪流，但至少可以不作死抱著鉛球死命往下沉。
和我一起念，去他的財務自由夢。
01
去他的賺快錢
中產的財務自由從來就是一個致幻劑，毒性大概比權健的火療還要強。
上班幹到40多歲，然後周遊世界……這是很多歐美富裕階層都未必能實現的夢想，偏偏就成為了中國中產的共同夢想。你不想上班，還想每天出去吃喝玩樂，你怎麼不去上天呢？
也許有人問，財務自由，難道想想也不行麼？
是的，想想也不行，想多了你就是在寒冬倒下的第一批人。
財務自由夢最大的惡意在於，你會由此產生“賺快錢”的高風險偏好。時不我待，因為只有“賺快錢”，才能實現40多歲退休的夢想啊。
因為想賺快錢，你才會去撲上全部身家去炒股，不過，這在中國語境內已經算是“理性投資者”了，這幾年下來也就虧個三分之二。比較有夢想的是去全倉中小創，因為波動大啊，漲停多啊，誰看得上藍籌一年那幾個點的分紅啊，2018年的賬戶虧損波動果然很大吧；最有夢想的是加個幾倍槓桿，恨不得2018年年內就實現財務自由，這些人應該在爆倉的巨響中壯烈犧牲了。
因為想賺快錢，你才會去買p2p，銀行理財那5%的收益都不好意思拿出去說。你不知道從哪裡聽說到中國是負利率，所以立志用自己的高超財技戰而勝之。
中國是負利率說得當然沒錯，戰勝它留給那些金融高手去得了，你一個連存款準備金率都搞不懂的金融小白坦然“負”點就得了，還真把自己當個人物了，負利率是普通中產可以戰勝的麼？
你還自鳴得意地認為，炒股風險很大，p2p收益穩定，誰告訴你的？宣傳單看多了？算了，批評p2p購買者實在是無趣，都已經這樣了，有意義的告誡在於，不要再想什麼“翻本”了，以後再有錢就老實存銀行吧，否則還有下一個陷阱等著一心翻本的你。
因為你想賺快錢，你才會去在這個時代炒房……炒房本身不是壞事，這些年誕生了上千萬個創富故事。我的炒房鄙視鏈很簡單，凡是供不起月供，還想買幾套快進快出的，就不要再參與這個遊戲了，因為你根本連轉做房東做長線的“二套方案”都不可能有。
▲某地樓盤開盤搖號現場（圖/圖蟲創意）
因為你想賺快錢，你才會去相信區塊鏈各種幣……不是說區塊鏈一定是騙局，而是普通投資者買這個就是作死。
因為你想賺快錢，你才會去相信什麼傳銷……
2019，作為一箇中國中產，你首先要告別的就是賺快錢。賺快錢，往往就意味著虧快錢。即使風險與收益對等（已經算是小概率），但我想問你，如果你把500萬變成了1000萬，你和你的家庭難道就會好到怎麼樣了；但是如果500萬虧光，等待你的可能就是家破人散。自己掂量清楚吧。
不想賺快錢，很多金融陷阱你也就掉不下去了。
02
去他的創業夢
對於個體而言，創業是不是好東西，我個人的意見是中性。但在寒冬中，缺乏足夠經濟積累和工作經驗，單純被前些年的創業熱所“蠱惑”，見賊吃肉不見賊捱打的人，基本遭遇的就是場悲劇吧。
創業的問題從來不是創業本身，而是你適不適合創業。在寒冬中，這一“適合”的標準變得更為嚴苛。
比如說，你有房子要供，你有妻兒（夫兒）要養，首先考慮的應該是如何防守，而不是如何進攻。
簡單來說就是，你得首先考慮家庭現金流的健康，如果養兒養房這些支出是剛性的，你也沒有足夠的積蓄去在中長期確保這些支出，就老實回來上班吧，就別折騰什麼創業了，你生活的首要目的難道不是“安全”麼，給妻兒一個有確定性的小康生活麼，這個都保證不了，就別扯什麼夢想，更別扯什麼發財了。
還是那句話，你發財了，你的孩子未必會更健康更幸福，但你或者入不敷出了，甚或破產了，你的孩子大概率不會健康和幸福。
在寒冬下，如果你是一個單身人士，“一人吃飽全家不愁”，你可以去創業；如果你有足夠的積蓄，並且在家庭和創業之間做好了安全的財務防火牆，虧光了也不會影響家庭正常的生活，OK，你也可以去創業。
你明明啥積累都沒有，指望妻子（丈夫）獨力去支撐起這個家庭，獨力養活孩子，自己心心念唸的想創業，並且百折不撓“連續創業”，心中總有團無法熄滅的創業火，我只能說，你或許有一天仍然會熬過冬天走向成功，但你的家庭和孩子一定能熬過麼？
有人說，在寒冬創業，比一窩蜂的熱潮期創業好，這自然是有道理的。但也還是那句話，請不要單純聊商業邏輯經濟邏輯，你的家庭邏輯生活邏輯呢？
當然，在寒冬創業也是有利好的，你很容易就被裁員了，並且找不到工作了，然後你就心無旁騖地可以去創業了。
03
去他的“買買買”
在經濟擴張的鍍金時代，很多人養成了借貸消費的習慣，年輕一代尤為熱衷，校園貸及各種“套路貸”由此盛極一時，似乎幾年時間就改變了中國人作為“儲蓄民族”的民族性。
坦白說，在通脹時代，消費以及借貸消費本身沒有任何問題，甚至可以視作戰勝通脹的“良策”。
但這一切的前提是：你還得起。如果因為購物消費的理由而墮落到以貸還貸，甚至不以為恥反以為榮，我基本可以給你的人生下個武斷的定義了：你已經被中產開除了，當然，這樣的人，也不太可能成為中產。
對於中產而言，借貸消費往往不是什麼問題，這更像是中國中下階層的年輕一代面臨的時代痛點。
而且我相信，形勢比人強，在裁員等各種經濟壓力之下，中國中產前些年養成的各種“驕奢淫逸”式的消費習慣會改變的。凡是在你沒有錢時可以隨時停止的消費，哪怕是奢侈消費，我個人覺得都沒有什麼。
但問題是，有些消費並不是這樣。對於中國中產而言，這些年埋下的最大地雷往往是：期限過長的剛性支出。
比如，你買了一個很大的房子，每月要支付很高的月供，並且月供持續的時間很長。我當然相信你現在還得起，但你至少要做好這個心理及物質準備：如果你降薪了，甚至失業半年，這筆月供怎麼辦？
再比如，你準備給孩子去上一個很貴的學校，比如說國際學校。你至少也要去想這個問題：如果你突然沒錢了，學費付不起，你的孩子怎麼辦？你是否做好孩子可以從國際教育轉回公立教育的心理準備；或者說，你是否留下了一筆足夠的應變資金，為孩子的教育修好了足夠的防火牆，再或者說，目前的教育支出其實你並沒有“竭盡所能”，並沒有all in，而是留有餘力，有足夠的資源可以應對變數。
有了此種準備，你才能說你自己是一個“負責任的中產”。中產往往被稱作一個社會的穩定勢力和理性力量，但我更希望中產可以首先成為守護自己家庭的穩定勢力和理性力量。
當然，生活的很多焦慮會由此而來，但是，我寧願做一個焦慮甚至杞人憂天的中產，也不要做一個毫無應變能力像肉豬一樣等著被生活變數宰割的中產。
為中產者，未慮勝，先慮敗。
2019，你做好準備了麼？
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