文 | 早午飯zaowufan001
比我懂保險的沒我敢講實話~
一位前保險內部人士的自白，這裡僅考慮投被保人感受。
在重疾、壽險等長期保險中，保險公司並非是按“自然保費”來計算保費，而是利用“躉交”或“均衡保費”的方式來承保。
採用均衡保費的方式，實際上我們前期的保費交“多”了，因為所收保費大於死亡和重疾的成本；而後期的保費交的“少”，因為所收保費小於死亡和重疾的成本，所以保險裡面，各家公司都要從已收到的保費裡面，提取一個叫“責任準備金”的東西，以便將來應對保單的給付。
如果遇到投保人退保或者其他原因導致保險合同終止的情形，保險公司前面提取的責任準備金就要拿出來，還給投保人，這就是現金價值，因此我們一般把它也叫“退保金”。
我們舉個栗子：
28歲的李萌萌買了一份終身壽險，30年繳費，每年保費5千。
實際上，李萌萌在28歲時的死亡概率很低，一年需要保費實際也就1千塊；但是隨著年齡增加，李萌萌老了，78歲的李萌萌死亡的概率大大增加，（當年他28歲投保時保險公司推算）此時一年的保費需要1萬。
長期險的均衡費率，就是通過計算，將李萌萌15萬的總保費，平均分攤到30年的每一年，所以每年5千元。如果遇到保費豁免的情況，無疑，李萌萌“賺了”，剩下的就是保險公司風控所考慮的了。
因此，年輕時的你，其實已經把你年邁時的“高保費”給承擔了，並不是因為你保險買的早，到年老時自己應交的保費，就能真正的享受到低的保險費率。
這裡如果看暈了的話，沒關係，我們反推一下就明白了。
假設上述李萌萌的終身壽險保額是100萬，那麼等他58歲再購買同保額100萬的這款終身壽險，此時躉交的保費還是和年輕時總保費一樣，還是15萬。沒毛病。
重疾險，同理，這也是為什麼20多歲購買1年期30萬保額的重疾險，保費才300塊不到的原因！同保障的長險/終身怎麼都得上千。假設各醫療險也變幾十年長期，那麼現在1、2百就能買的產品，也得上千。
But，採用均衡費率還有很多好處滴~
由於每年保費一致，投保人不用擔心繳費越來越多的壓力，也不會因為投保人的財務、年齡狀況的變化，而導致中途斷繳以致退保。因為通貨膨脹的原因，同一保單的剩餘部分，反而讓投保人“感覺”所交保費佔自己的收入越來越小。
我們經常聽銷售說的“越老越貴”，既是事實，也非事實。“再不買就晚了！”，這是事實，早買早保障，最主要的是因身體情況變化，會產生拒保加保等風險不是嗎？
關注尋保日記，瞭解更多，那些年你不知道的保險套路~喜歡記得分享哦
end
本文系尋保日記作者原創內容，未經許可不得轉載或印刷傳播，如有需要請聯繫作者獲得使用許可。本號不接受各壽險公司或經紀代理公司廣告，望知悉。
閱讀更多 尋保日記 的文章
