前兩天，楊冪和劉愷威離婚的消息引起一大波圍觀群眾的關注。吃瓜之餘，我們可以發現，離婚關注的主要有兩件事，一是孩子的撫養權，另一個則是財產的分割。
現在稍有保險意識的家庭，每年的保費可能要佔5%-10%的家庭支出，也就是婚內共同財產，而不同家庭投保時情況也錯綜複雜：有的保險可能是在婚前購買，一方獨自完成繳費，婚後已經享受保險收益；有的保險可能在婚後購買保險，夫妻共同繳費，離婚時繳費還未完成等等。
如果離婚後直接選擇退保分割現金價值，不僅造成保障缺失，也是非常不划算的。
那麼，以重疾險為例，婚前買和婚後買的，在離婚分割財產是如何規定的呢？
今天我們就一起來探討這個話題。
- 婚前投保的保單
- 婚後投保的保單
一、婚前投保的保單
長期重疾險的繳費方式比較靈活，一般可以選擇躉繳或者10年繳、20年甚至30年的繳費年限，因此婚前投保的保單歸屬問題，也要看繳費方式：
①婚前就已經交完保費，婚後享受保障的情況：
由於是婚前完成的投保行為，該保單屬於一方的婚前財產，因此離婚後，當事人無需對另一方作任何補償，保單無需分割。
法律依據：
《婚姻法》第十八條明確規定，有下列情形之一的為夫妻一方的財產。
（一）一方的婚前財產；
（二）一方因身體受到傷害獲得的醫療費、殘疾人生活補助費等費用；
（三）遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產；
（四）一方專用的生活用品；
（五）其他應當歸一方的財產。
②婚前未繳完，婚後繼續繳費的情況：
繼續繳費的部分屬於夫妻共同財產，可以分割婚後繳費部分的保單現金價值。
舉個例子：
王女士25歲時為自己投保了一份重疾險，保費選擇20年繳，保額50萬，保費交了10年後，王女士35歲時和李先生結婚，45歲雙方協議離婚。
假設當時的現金價值為6萬元，則屬於婚內財產的應為3萬元，這3萬元屬於共同財產，王女士需要向另一方支付1.5萬元。
二、婚後投保的保單
我們知道，很多重疾險可以選擇“豁免”責任，很多夫妻也會互為對方投保，有孩子的夫妻也會為孩子投保，這些情況又是如何處理的呢？
①婚後為自己投保的保單
《婚姻法》第十七條規定，夫妻在婚姻關係存續期間所得的下列財產，歸夫妻共同所有，因此婚內投保的保單，離婚後需按照保單的現金價值一分為二。
舉個例子：王女士25歲時結婚後為自己投保了一份重疾險，保費選擇20年繳，保額50萬；45歲雙方協議離婚時保費已繳清。
假設當時的現金價值為6萬元，這6萬元屬於婚內財產，王女士需要向另一方支付3萬元獲得保單的全部權益。
與上述例子同理，婚內共同繳費的部分，其保單現金價值作為雙方共同財產分割即可。未完成繳費的部分或婚前繳費過的部分則不參與。
②婚後為對方投保的保單
如果夫妻一個做投保人，一個做被保人，在離婚時保單如何處置的問題，暫時還沒有法律的相關規定。但是我們可以按照邏輯推斷：
由於投保人有天然的退保能力，他如果不想繼續為被保人投保或者留下那份保單是可以進行退保的，但現金價值仍然按照婚內財產分割。
一般來說，退保會損失一部分手續費，如果被保人想繼續持有這份保障，可以協商按照現金價值的一半支付給投保人。
提示：這裡要注意的是，如果是互投的保單，離婚後應向保險公司申請變更投保人信息，減少後續的糾紛。
③當事人為子女投保的保單
為子女購買保險，受益人是子女，視為父母對子女的贈與，這種情況下是不需要分割的。
三、寫在最後
夫妻本是同林鳥，即使離婚也是熟人，因此在處理保單時建議以協商為主。因為退保的損失不僅僅是保費，還有關鍵時刻幾十萬的保障。
盲目退保對雙方而言都是“損”的，因此協商分割現金價值是更好的選擇。此時，有關保單的重要信息，需變更的應及時變更一減少不必要的糾紛。
此處應提醒，第八次全國法院民事商事審判工作會議（民事部分）紀要曾指出：
夫妻一方作為被保險人依據意外傷害保險合同、健康保險合同獲得的具有人身性質的保險金，或者夫妻一方作為受益人依據以死亡為給付條件的人壽保險合同獲得的保險金，宜認定為個人財產。
也就是如果附加了身故保障的重疾險保單，被保人的身故保險金是屬於個人財產。
假設李先生投保附加身故責任的重疾險，受益人為法定，即配偶、父母、妻子；李先生不幸身故時已離婚且再婚，此時的受益人“妻子”應為現任而不是前妻。
因此，投保時的受益人是很重要的一環，投保時也要重點關注。
最後，願我們的生活都能幸福安康！
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