最近，支付寶推出了一種新型的保險業務：相互保。不需要交錢就可以加入，一旦生大病又可以獲得30萬元的補償。難道這是天上掉餡餅嗎？還是一個徹頭徹尾的騙局？
什麼是保險
保險是針對一類特殊事件而設立的保障，這類事件發生概率很低，但是一旦發生，花費又很大，例如意外事故、重大疾病等。也許很多小夥伴兒除了單位交的社保之外沒有買商業保險，但是有一種“保險”基本大家都買過，那就是婚禮險——份子錢。
我們通過婚禮的份子錢來解釋一下保險的原理。假如有一個村子，村子裡有100個村民，每個村民要結婚的時候需要花費十萬元，但是村民都不富裕，拿不起這十萬元錢。於是大家想了一個辦法：每當有村民結婚，其他村民就給他包紅包，也就是俗稱的份子錢。等到自己結婚時，別人也會給自己包紅包。
紅包要多少錢合適呢？人們想了個辦法：最好是剛好把結婚花費的十萬元錢都給補上。於是平均到每一個人，就需要包100000元÷100人=1000元/人。
這其實就是一種保險，而且是典型的相互保模式。相互保是0元加入，有人生大病出險後得到一定補償（0-40歲30萬元，40-60歲10萬元），其餘人分攤這個金額。
例如：有500萬人加入了相互保，在一個出險期間有100人生病，為了簡單起見，我們假設這100人都在40歲以下，拿到30萬元補償。那麼每個沒有生病的人需要付出的保費就是：30萬元×100÷500萬人=6元。除此之外，相互保需要收取10%的管理費，所以每個人需要付出6.6元。
面對這種上不封頂的保費，也許有人心裡會打鼓：如果某個出險期間，除了我以外其餘的500萬人都生病了，那我豈不是要負擔1500億的保費？天…
其實，這種情況在現實生活中幾乎是不可能的，這是一個被嚴格證明的數學定理：大數定律決定的。
大數定律
為了解釋大數定律，我們首先來說一個簡單的例子：拋硬幣。
拋一枚硬幣，正面和反面是隨機的，概率各是50%。我實際的拋了10次硬幣，並用1表示正面，0表示反面，列出了一個表格如下：
我們發現，在這十次拋硬幣的過程中，正面有6次，反面有4次。我們用N表示拋硬幣的次數，用P表示正面朝上的比率，那麼比率P等於正面朝上的次數與總次數N的比。
N=1時，硬幣正面朝上有1次，概率P=100%；
N=2時，硬幣正面朝上有1次，概率P=50%；
N=3時，硬幣正面朝上有1次，概率P=33%；
N=4時，硬幣正面朝上有2次，概率50%；
…
我們可以畫出一個圖像：橫座標是拋硬幣次數，縱座標是正面朝上的比率。
我們發現隨著拋硬幣次數的增多，正面朝上次數的比例似乎在接近於一個值。假如我們讓拋硬幣次數變的很大，這個規律就會變得非常明顯：我們會發，硬幣正面朝上的頻率接近於50%，這正好是拋一次硬幣正面朝上的概率。
這就是大數定律，由約翰.伯努利的哥哥雅各布.伯努利提出。
大數定律可以簡單的表述如下：
有一個可以可以獨立重複的實驗，每次實驗發生 事件A的概率是P，那麼當實驗次數N趨向於無窮大時，發生事件A的次數n與總次數N的比等於概率P，即：比如拋硬幣實驗，事件A為正面朝上，發生的概率P=50%。那麼當實驗次數N比較小，例如我們所做的10次實驗，發生正面朝上的次數n是不確定的，我們的實驗中有6次正面朝上。
但是隨著實驗次數的增多，正面朝上的次數就會越來越接近總次數的一半。例如拋一百萬次硬幣，那麼會有接近於50萬次正面朝上。如果拋硬幣的次數趨近於無窮，那麼正面朝上的次數就嚴格等於拋硬幣次數的一半。
回到相互保500萬人加入，100人生病的例子。N=500萬已經是一個非常大的數字了，生病的人數n=100, 我們就可以計算出每個人生大病的概率P=n/N=0.002%。這個比例不會因為加入人數的增多而變化。也就是說：如果有1000萬人加入相互保，就會有接近200人生病，有2000萬人加入相互保，就會有接近400人生病，每個人付出的保費其實不會有太大變化。
相互保的特點
保險公司之所以能夠穩定盈利，就是因為大數定律在發揮作用：保險公司必須保證有足夠多的客戶，才能避免出現因為出險人數波動造成無法賠付的事件發生。相對於傳統保險，相互保還有他的特點。
首先是保費相對較低。相互保已經有超過一千萬人加入，但是由於還沒有開始第一次賠付，我們並不清楚每個月的保費到底是多少。但是我們也可以通過某些方法稍微加以計算，獲得一個數量級的保費範圍。
簡單起見，我們還是討論0-40歲人群的出險問題。根據保監會公佈的數據，中國居民0-40歲大病生病概率約為3%。一旦生病，賠付金額為30萬。我們把賠付分攤在40年之中，每年再分攤到12個月，那麼每個月的賠付金額為：
這是平均一個人在一個月中獲得的平均賠付，其實也就是一個月的平均保費。當然，由於相互保的保障範圍和證監會公佈的25種大病種類不完全一致、相互保需要增加管理費、以及40-60歲賠付金額的不同，最終出險時的保費可能與我們的計算不完全一致。
相互保的第二個優勢在於賠付率高。賠付率指出險保民獲得的賠付總金額與全體保民總保費的比例。賠付率越高，說明保險公司的利潤越少，保民越划算。許多保險的賠付率在50%~60%之間，而相互保只收10%的管理費，也就是說，出險1萬元，全體保民交1.1萬元，賠付率大約在91%，這是一個相當高的比例。
相互保還有一個重要的特點：去中心化。傳統保險需要保民把保費交到保險公司，一旦出險由保險公司進行賠付。這就像文初我們談到的紅包問題，傳統保險類似於：無論村子裡是否有人結婚，每個人都需要按年把紅包交到村長手裡，一旦有人結婚，村長再把手裡的錢包一個大紅包給新人。可是總有一些人會覺得，我的錢給村長，我心裡不踏實。
相互保雖然也有保險公司進行日常管理，但是在沒有出險時，並不需要把保費交到保險公司。一旦有人生病，保費幾乎是直接給到了賠付對象，這就是所謂的去中心化。保民覺得自己其實是加入了一個互助組織，自己付出的保費真的幫助了一些病人，心裡層面會更容易接受。
當然，沒有一種保險是完美的。每種保險都有自己的特點和適用範圍。不過，相互保的確是一種不錯的保險方式，這種形式在日本等發達國家早已非常流行。感謝馬雲先生讓許多人認識了這種模式，他真正踐行了那句話：能力越大，責任就越大。
閱讀更多 每日趣事新資訊 的文章
