網貸、股市、基市都不樂觀的情況下，有種東西卻無論牛熊都應人手一份。
對，一份充足的保障。
對我個人來講，重疾險是我心中首重的NO.1。我人生中第一份保險也是買的重疾，其次才是醫療。
財力足夠的話，建議先買長期的重疾險，再考慮補充醫療險。
一個基本概念：醫療險雖然便宜，但絕對不能替代重疾險。
一款幾千元的重疾險，比300元的醫療險貴那麼多，是有非常充分的理由的。
說回正事兒，微信與支付寶恩恩怨怨多年，大佬間的過招，向來花樣繁多。
微信殺入保險市場的時間其實並不算長，但自身有流量加持，做得並不算差。
支付寶呢，賣保險是要比微信早很多的。先不說是否值得買，單從類別和數量上看，就秒殺微信了。
兩位馬爸爸憑著合作的廉價產品，以及巨大的用戶流量，在保險界搞事情搞得風生水起。
特別是很多年紀較輕的小朋友，前前後後來問過我很多次，不誇張，真的是很多次：微信支付寶裡的這兩款重疾險好不好呢？靠譜嗎？
在所有險種中，長期重疾險的保費是最貴的，最少也得兩三千/年吧。
但支付寶和微信上有兩款重疾險，居然才賣幾百元！
我認真研究了一下，白菜價確實是白菜價。但恕我直言，我不會買的。
想用低保費買到高保額產品是人之常情，但是有些便宜細算起來，其實並不“便宜”。
事實上，這兩款重疾險都是一年期的，相比長期重疾險，保費低是低，但一年期重疾險都存在以下兩大硬傷。
一、買一年保一年，沒法保證終身續保。
萬一哪天他們的整體的賠付率高了，保險公司可能會隨時提高費率或停售。
如果產品下架，或者發生過理賠，也不能續保了。
假設你20多歲時買了一款一年期保險，過幾年產品下架了，你得重新再買一個。
這時候，再想買重疾險，保費也貴了。而且如果你的身體健康狀況變差了，更有可能被拒保。
一般這種，我只建議剛畢業的大學生，或者小孩子買。
但是大多數人買保險，這麼一年一年買肯定不划算。
二、費率會逐年變動。
一年期產品採用的是自然費率。
根據實際年齡的風險發生率定價，比如年齡越大得重疾的幾率越大，收的保費自然也越高。
一般5年為一個年齡區間，保費上調一次，年齡越大，保費越貴。
所以咯，它只是看起來便宜。別看現在才幾百塊錢，後面隨著年齡增大，保費勢必逐年增加。
而長期重疾險就不存在這個問題了，它是一錘子買賣，採用的是均衡費率。
只要投保時選定了保障期限，買保險時是多少錢，以後每年都交這麼多錢。
無論保險公司下架了此產品，還是漲價了，抑或是不幸倒黴破產了，你都不用擔心。
只要在合同期間，任何變化都不影響保單效力。
這也是我常強調的保險越年輕買越好。
別看年輕時不買能省幾個錢，等到年齡一大，本身定價和風險係數是直線上升的。
三．
其實我算了下，如果年年買短期重疾的話，最後也沒佔到啥便宜。
以好醫保重疾險為例，60歲時續保，買到30萬保額的費率，要高達7700元左右一年。
甚至長期來看，如果都保到70，總保費會遠遠超過保障相差無幾的百年康惠保，甚至有可能出現保費與保額倒掛的情況。
當然咯，姐不否認他們倆在核保和費率上的優勢，補充保額用是很不錯的。
所以我會說，保費預算十分有限的年輕寶寶，暫時只能配短期重疾的話，建議考慮好醫保。
因為對於重疾險來說，輕症很重要。我至少用三篇文章講過這個點了，還沒記住的牆角面壁去。
好醫保包含50種輕症保障，保額為重疾保額的20%；微醫保沒有。
眼下看，買長期重疾險雖然會貴出一截，但在保障期限、斷保風險上都要遠遠好於短期重疾險。
短期短期，始終只能過渡用。只要保費允許，趁早換。
閱讀更多 未來看事件 的文章
