2016年現金貸崛起的時候，連從業者都沒想到這種小額短期的貸款產品能這麼火熱，到了2017年，他們試圖歸納現金貸的客群畫像，認為這是一個規模在3000-5000萬，年齡在20-35週歲的年輕藍領群體。然而經過這兩年的爆發、壓抑、再興起，我們發現，現金貸的客群可能比你意識到的要大得多。
剛畢業的年輕白領為了跟上消費升級的步伐，從花唄、白條這樣的分期產品“升級”到借唄、微粒貸這樣的在線信貸產品，進而接觸到別的網貸平臺，這對於現金貸從業者來說早已司空見慣。
對於現金貸最年輕的這一客群來說，職業的界限早已模糊，不管你是富士康工廠流水線上的一顆螺絲釘，還是具有海外留學經歷、就職外資企業的高級白領，都可能是同一家網貸平臺的用戶，甚至有可能連貸款額度和利率都相差無幾。
然而當我們知道一位工作穩定、家庭美滿的53歲的中年婦女同樣也在網貸平臺泥足深陷時，仍然感到了震驚。
唐某，53歲，在一經濟發達地區的縣級城市某事業單位就職，丈夫經營一家小型企業，兒子剛剛大學畢業參加工作，在外人看來屬於家庭經濟狀況較好的人群，所以當唐某向認識了二十多年的朋友提出20萬元的借款需求時，該朋友毫不猶豫就借給了她，甚至連用途都沒有多問。
但一年過後，唐某承諾的還款遲遲不能兌現，連利息都一直拖欠，此時該朋友也聽聞唐某不止問她借了錢，另外還向好幾個人也借了錢。該朋友懷疑起了唐某的經濟狀況，從90後女兒那裡得知有網貸平臺這樣的東西，詢問女兒能否查詢唐某是否借過網貸。
女兒託朋友找到了某消費金融公司的風控業務員，在提供了唐某的姓名、身份證號及手機號等信息之後，查詢信息顯示，該用戶屬於高危風險。
在過去一年內，唐某註冊了95家網貸平臺，在77家網貸平臺申請借款，包括5家消費分期平臺、2家大數據金融平臺、2家銀行消費金融公司、15家P2P網貸平臺、9家小額貸款公司及大型消費金融公司、信用卡中心、銀行小微貸款等，可以說把市面上能借到錢的平臺都狠狠犁了一遍。
直到現在，尚有許多40歲以上的銀行從業者還不熟悉小額現金貸，難以理解這樣的產品也有市場，更不用說小康之家的中年婦女。
對於50歲以上、經濟狀況穩定的人群來說，現金貸不應該在他們的接觸範圍之內，他們也絕非現金貸的客群，但事實是，唐某已經成為了網貸“擼口子”大軍中的一員，無師自通地學會了註冊、申請網貸。
當女兒將唐某的網貸查詢結果告訴媽媽之後，媽媽決定起訴唐某，因為她覺得，既然能在這麼多網貸平臺借錢，那唐某的經濟狀況已經糟糕到了一定地步，她需要及時止損，在別的債主之前先主張自己的權利。
該朋友的擔心有一定的道理。一般來說，初次接觸網貸的人，會傾向於正規、利息較低的網貸平臺，排在首位的肯定是借唄、微粒貸，其次是一些較知名的上市P2P平臺，比如拍拍貸、宜人貸旗下的產品，再次是一些規模較大、比較知名的現金貸平臺，最後，則是擴大範圍，只要能下款，什麼平臺都行。
而現金貸的客群食物鏈也正是這樣排列的，最優質的客戶被借唄、微粒貸搶走，剩下的給持牌消金機構及上市系P2P平臺，再次級的客戶才會流到別的網貸平臺，這樣的造成的後果就是，一個多頭借貸者，在陷入拆東牆補西牆的困境時，只能越來越沉淪。
因為一旦有了逾期，優質的平臺將不再通過他的借款審批，而他能借到錢的平臺只會越來越不正規，利息及手續費越來越高，能借到的金額卻越來越少，拆東牆補西牆永遠都補不完，最終借貸者很容易陷入絕望，只要是新出現的貸款平臺，都會去試一試。
53歲的唐某並不是中年現金貸使用者的個例。在浙江一家高級私立初中做生活指導的王某，今年42歲，最近她的同事和學生家長都收到了網貸平臺的催收電話，學校領導經過詢問後發現，王某在20個以上的網絡借貸平臺借款超過20萬元。
如果將現金貸的客群年齡上限從35歲拉至50歲，意味著現金貸的客群將從原來的5000萬擴大到一倍以上。而在今年年初，就有調查報告顯示，在中國，現金貸的使用者人數已經超過一個億。在兩年之前還覺得在線小額貸款是個笑話的人們，現在可以發現，自己的周圍都是現金貸的借貸者。
在現金貸大爆發的2016年下半年至2017年上半年，從業者們一邊狂歡，一邊警惕。他們最擔心的是，首先，客群就這麼大，客群開發完了無以為繼了怎麼辦；其次，共債危機，數個平臺都在同一個客群薅羊毛，羊禿了大家會不會一起死。
但所有的人都對監管擔心的“系統性風險”嗤之以鼻，因為現金貸的客群就這麼點，大幾千萬，借貸數額又小，整個行業的借貸總額就這麼點，還都是循環的，跟房貸及銀行的企業借貸相比，簡直不值一提。
至於共債風險，在2017年7月，新流財經聯合大數據公司做過統計，當時的數據是：15天之內，同一借款人在多個平臺申請借款的比例在20%以上；當時的業內人士則認為具有多頭借貸行為的借貸人佔整個客群的50%；業內觀察到的情況為，多數人同時在3-6家網貸平臺借款，借款平臺數量最多的也不過是9家。
現在看來，從業者對情況估計得過於樂觀了。僅從上文提到的唐某和王某的情況來看，她們成功下款的平臺就超過了20家，而且現在現金貸產品跟以往不同，期限更長，額度更高。
前兩年，現金貸產品額度多為500-3000元，借款週期在7天到30天，而現在的現金貸產品，基本超過5000元，期限也短則6個月，長則24個月，意味著借貸人群和借貸規模的雙擴大，也延長了風險暴露的時間。
由此看來，現金貸在監管重拳整治之下，非但沒有偃旗息鼓，還換了一種方式捲土重來，並且風險更大。在現金貸產品的助推之下，我國恐迅速完成從儲蓄型社會到消費型社會的轉變，全民欠債的時代將很快來臨。
本文為新流財經專欄作品，文章觀點僅代表作者本人，不代表新流財經。
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