文 | 花妹 源 | 金融後花園（jinronghouhuayuan）
雖然不想面對，但不得不說，2018年馬上就要過去了。想想年初定下的小目標，現在完成了幾個？
本打算今年攢下5萬塊錢，現在距離目標還差七萬多，唉……
雙十一下了20多個訂單，花唄獲得了臨時提額，額度還是都用完了。快遞好像才剛收完，轉眼雙十二又要到了。
對於和我一樣的90後來說，類似花唄這種這個月花下個月錢的神器，實在太好用了，只要按時還款，不僅沒利息，還能提前獲得滿足感。
如果花唄能自己還款，簡直不能再爽了。
881億元信用卡貸款逾期
最近，央行發佈了《2018年第三季度支付體系運行總體情況》。數據顯示，截止三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額為880.98億元，環比增長16.43%。
截止二季度，逾期半年未償信貸總額為756.67億元，僅一個季度，新增未償信貸額124.3億元。
與2014年未償信貸357.64億元相比，4年時間逾期額度翻番。在2010年這一數字僅為76.89億元，8年時間翻了10多倍。
與此同時，各大銀行對信用卡的發行力度也在不斷加大，辦卡即送各種禮品或刷卡金。
截至三季度末，信用卡和借貸合一卡共計6.59億張，環比增長3.36%，全國人均持有信用卡0.47張。
與2010年人均持有信用卡0.17張相比，8年時間人均持卡量增長了將近三倍。
除去老人、小孩，偏遠地區人口，幾乎是人手一張信用卡了。
與過去幾代人只在大額支出時動用貸款相比，年輕人已經習慣且樂於在日常消費時背上債務。
《2017年輕人消費趨勢數據報告》顯示，月收入4000元以上的年輕人辦理信用卡的比例超過76%，超前的信用消費已被大部分中高收入年輕人所接受。
如今，使用信用卡的人越來越多，信用卡逾期金額也越來越高。在這種大量超前消費的背後，隱藏著巨大的憂患。
年輕人的生活被消費主義綁架
在互聯網營銷時代，各種鼓吹“及時行樂”的消費主義也助長了年輕人的超前消費行為。
消費主義，指的是建立了一種把消費水平與個人成功、人生幸福和自我認同劃等號的價值體系。
在這些帶著各種目的的目的背後，消費與品位、身份、階層等聯繫在一起。
對於女生來說，格外容易被這種毒雞湯洗腦，比如“女生就該花錢，不花錢就是不愛自己”，“男朋友就該給女生花錢，不花錢就是不愛你”……
總之，有錢的就該花錢，沒錢的借錢也要花錢。你花錢了，他們才有得賺，這就是鼓吹消費主義商家的真正目的。
這就產生了一類新的人群，“隱性貧困人口”。雖然外表光鮮，其實同時揹著信用卡和各種消費金融產品的債務，並且在“負翁”的路上越走越遠……
究其原因，都與不理性的超前消費有關，在“花明天的錢，過今天的癮”的慣性下，逐漸被超前消費綁架。
提前消費，按時還款，雖然是沒有利息，但是這種無計劃的消費，會使人習慣於消費-還錢-再消費的惡循環，永遠感覺自己錢不夠花、攢不下錢。
在這種消費觀的背後，是巨大的浪費。
2017年，國際環保組織綠色和平發佈的報告指出：中國消費者購物過剩現象突出，通過社交網絡和電商平臺建立的“社交購物模式”是重要的推動因素之一。
有報告指出，中國大陸消費者購物過剩現象突出。
有82%的受訪者表示看到別人穿好看的衣服自己也會想買一件；72%的受訪者表示看到社交網絡上的穿搭文會引起購買慾望；49%的受訪者表示會因為偶像代言產品而衝動購買一些不需要或不適合的東西。
大陸消費者中，年輕人購物過剩的比例明顯高於中國香港、中國臺灣、意大利等。
一旦花錢的閥門決堤，各種逾期的費率如同一個個黑洞，會將年輕人吞噬。
“超前消費”到底有多貴
除了信用卡，還有絲毫不遜色的消費金融產品，花唄、白條等等，有網友調侃自己是花唄+借唄+信用卡+京東白條複合型青年。
數據顯示，中國現在有近1.7億的90後，其中四千五百多萬開通了花唄。也就是說，每4個90後就有1個用花唄。
對於很多年輕人來說，每個月發工資的意義就在於把還信用卡和花唄。
超前消費，雖然用起來方便，一旦逾期，代價可能讓人承受不起。
以花唄為例（花唄、白條的真實利率是多少？搞不清楚可能把你變窮 | 財經講堂），3期分期費率是2.5%，看上去不高，但真實的年利率高的驚人。
具體來看，年利率的計算公式為單期手續費率*分期數*24/(分期數+1)，花唄的分期費率是變化的，分3期是2.5%，6期是4.5%，9期是6.5%，12期是8.8%。
套用這個計息公式，借3個月，實際年利率是15%；借6個月，實際年利率是15.4%，借一年，實際年利率是16.2%。
除了有價的影響，還有更為昂貴的無形代價。住著500萬的豪宅、開豪車，卻還不起3萬？！國家重拳出擊懲治“老賴”！
超前消費是把雙刃劍，無論是信用卡，還是分期消費，都應該理性，一旦超過還款能力，就是掉入陷阱的第一步。
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# 真愛信用，遠離非理性消費 #
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