現在買銀行理財產品再也不能只看年收益了，因為銀行已經甩鍋，也就是不管是哪家大銀行，它的理財產品都會陸續歸到他的理財子公司去了，銀行只負責自己的放貸存款取款一類的正常業務。這樣就有一個問題，就是大家再去買銀行產品的時候就不能那麼衝動，比如像以前那樣看到一年4%、5%的收益就下手，因為性質已經變化了，此4%可不等於之前的4%！

理財產品確實坑多，尤其是老人一不注意這些就遇坑

現在來看，那些過往的業績只代表過往，而不代表以後。以後特別是銀行的理財子公司發行的東西，第一，它門檻降低了，比如以前可能一些產品5萬元起步才能買，以後可能幾千幾百元就能買。

以後銀行理財子公司發行的產品，其實就跟你買各種私募基金，就跟你在支付寶等各大APP上買產品特別像，門檻低，風險也在增加，有時候它可能會發行一些更激進的產品，比如有的可能分優先劣後，有的可能等於是債權，有的可能是加了槓桿等等。所以投資者一定要對這個東西有概念。

同時以後在銀行理財子公司買到的產品，所謂的非標準化資產就會特別多，比如銀行對某個企業某個項目的貸款就是非標的，以前的P to P更典型，基本上都是非標，這些非標的好處就是收益率高，但同樣風險大，這跟我們一直說的高風險高溢價道理是一樣的。

以前對這個非標資產的界限有爭議，現在它也只能夠放鬆到收益率35%左右。所以特別是老人買理財產品，要注意35%左右就可能是高風險的投資，高風險不一定虧，但是對於老人來講，他本來就是想投的踏實，想把手上的錢用好，所以還是要對高風險多幾個小心。

還有最可怕的一點，是銀保監會也說得很清楚的一點，即銀行理財子公司要強化銀行理財業務風險隔離，說白了就是以後銀行不替你背鍋，你買賣理財產品出事是你活該，你自己要風險自擔，這就跟以前的同是一口鍋大家都有粥喝不一樣了。

所以從這個角度來講，不僅是老人家也包括你在內的每個投資者，都要認真的考慮一下了，以前你可能覺得閉著眼睛買都能漲的，都能穩賺的，哪怕利率低一點也能穩賺的產品，以後可能也不再是一個很樂觀的選項。

銀行理財子公司一來風險高了機會也多了，要花心思和智慧

同時大家也要做好一個心理準備，就是以後各種基金裡面，各種理財產品裡面，也可能有一些有價值的東西，所以你要有一些真正的理財知識，根據你自己的風險偏好重新來設計。這裡面有很多巧妙，它也是一個機會，比如像理財產品裡面可能有很多就能夠投資股市，能夠投資指數基金，諸如此類，對銀行來講，它可能比起以前只能買個什麼房地產產品，只能做那個地產信託，還是一個進步。