伴隨著重大的技術變革，金融服務業已經變得更加充滿活力。在過去幾年中，這種變化已經非常明顯，特別是區塊鏈的出現。
在過去幾年中，金融科技項目類型的廣度已經大大擴展，多個金融科技子類別的創新推動了保險和監管等行業對新技術的採用。保險技術是金融科技的一個分支，已經看到機器學習使內部流程和索賠處理自動化。
人工智能和機器人過程自動化
預測一：到2019年底，機器人流程自動化（RPA）軟件將在75％的金融服務機構中得到廣泛應用。
連接設備的增加和處理該數據的方法正在推動基於個人數據集創建個性化保險產品。在過去的幾年中，監管技術包括人工智能的反洗錢軟件也已找到合適的場景。
隨著越來越多的解決方案被創建和採用，這些解決方案以及處理合規性、風險管理、交易監控和監管報告的解決方案將繼續發展。隨著公司開始從金融科技投資中獲得顯著的投資回報，金融科技的投資、創新和應用預計將在未來幾年繼續快速增長。
RPA是指機器人流程自動化軟件程序，它通過利用與人類完全相同的應用程序界面來自動化重複的人工過程，從而消除內在的人為低效率。例如，機器人可以使用表格軟件或CRM軟件執行數據輸入任務。
機器人將使用完全相同的應用程序來完成任務，但完成得更快，其速度僅受其使用的各種應用程序的速度限制。特別是金融行業包含圍繞數據輸入和重複性任務構建的大量角色。機器人只要得到適當的培訓，就可以為任何部門處理這些任務。
機器人每臺每年的成本約為15000美元，每個機器人的初始實施成本為4萬至5萬美元。這從啟動成本上比較高，但公司通常會在3-8個月內看到40-100％的投資回報率。運行機器人年度成本，與支付某人執行相同任務的成本相比要低得多。RPA可以並且將幫助金融機構提高效率並消除浪費，特別是在涉及繁瑣、易於重複的任務時。
截至2017年底，11％的金融服務機構認為自己已經在整個組織中廣泛採用RPA。機器人的改進以及RPA潛在用例的知識改進，將推動2019年採用和部署的上升，並在未來幾年繼續。
移動支付在全球範圍內增長
預測二：中國的移動支付領先全球。不過，預計未來兩年全球移動支付量也將大幅增長，達到60％。在同一時期，拉丁美洲和撒哈拉以南非洲地區的移動支付增長率將超過75％。
全球移動銀行和支付行業規模龐大，2017年每天處理超過10億美元。由於金融替代，拉丁美洲和撒哈拉以南非洲尤其普遍採用移動支付。金融替代是指沒有金融服務（銀行，支付等）的情況。這通常發生在經濟上處於不利地位的地區，或傳統金融服務機構認為不值得投資的地區。
傳統實體銀行進入市場的障礙促使手機銀行的發展和廣泛使用成為財務管理的主要和排他性方法。傳統銀行應用程序要求的身份證明和資金證明，有些人可以從一個帳戶中獲得資格，而距離實體地點（農村地區經驗豐富的人）的距離則是其他人的障礙。移動支付使他們能夠在不符合傳統金融機構通常設定的標準的情況下獲得一定程度的金融包容性。
移動銀行業務比傳統銀行更容易獲得，智能手機的採用正在推動這種可訪問性。任何擁有智能手機和互聯網接入的人都可以成為金融系統的一部分，而無需開設傳統的銀行賬戶。
在撒哈拉以南非洲，移動貨幣是使用最具潛力的地區之一，2017年有 21％的居民擁有移動貨幣賬戶，是2014年的兩倍。預計移動貨幣市場將繼續以驚人的速度在該地區以及金融包容性較低但互聯網接入和智能手機使用相對廣泛的其他地區以驚人的速度增長。
移動銀行業務將繼續快速增長，特別是在目前依賴該技術的領域。此外，區塊鏈將與行業聯繫在一起，成為移動銀行業金融科技不可或缺的一部分。區塊鏈技術將為希望使用移動支付解決方案的個人提供不可改變的個人數據記錄，為行業提供額外的安全保障。這些區塊鏈解決方案固有的安全性將防止欺詐並提高人們成為金融系統一部分的能力。
另一項支持移動支付採用的發展是5G技術的開發和部署。5G技術減少了延遲和交易時間，這是確保網絡可以大規模處理大量交易的關鍵。
PSD2和Fintech App Development
預測三：75%的大型銀行將通過開放式銀行業務積極參與支持金融科技應用開發。這將由PSD2推動（歐盟支付服務修訂法案第二版）。
PSD2是歐盟監管指令，旨在增加歐洲支付行業內部的競爭，允許非銀行行業參與，並保護支付解決方案用戶。雖然PSD2是歐洲指令，但開放式銀行業務的概念已經在國際上傳播，並將推動金融產品創新。加強消費者保護和創造合法競爭的願望對銀行業來說是健康的，並將推動金融服務領域的創新，特別是銀行業的創新。
開放銀行是指銀行被迫以安全和標準化的方式發佈其數據集。此數據可包括從銀行到客戶交易記錄的所有內容。最終目標是允許第三方（或銀行內的技術部門）利用該數據來創建產品。
為了保持領先地位並獲得創新的一些好處，銀行將積極參與支持金融科技應用開發，提供更多的數據訪問，而不是PSD2中明確規定的或監管機構的任何其他指令。通過積極推動開放式銀行業務創新，並與使用其數據集的公司建立金融科技合作伙伴關係，銀行將能夠增強其現有產品，並利用其數據創建創新的金融科技產品。通過這種方式，銀行可以對其數據的使用方式進行一定程度的控制，理想情況下（對於他們，如果不是市場）可以從中獲取一些東西。
金融科技公司成為常態
預測四：金融科技公司將從顛覆者轉變為金融服務業的合作伙伴。
到目前為止，金融服務業仍將金融科技視為潛在的破壞者（Fintech的強監管已經體現得比較充分）。部分原因在於區塊鏈和加密貨幣炒作對整個行業的革命陰影。
公平與否，金融科技和加密貨幣交織在一起。然而不可否認的是，現在，特別是在金融服務行業，對該技術的理解程度更高。
該行業認為金融科技可能在監管範圍之外運作，這是加密貨幣的初衷。然而，加密是Fintech潛在用途的一小部分。標記為金融科技的其他應用包括監管技術（Regtech），保險技術（Insurtech）和智能合約。金融科技公司仍然會破壞這個行業，但不會像之前想象的那樣徹底改變它，因為它們已經遇到了監管牆。
雖然強大的監管機構尚未通過有關金融科技管理規則的具體政策，但他們已對金融科技公司採取多項執法行動。此外，貨幣監理署（OCC）最近創建併發布了金融科技許可草案。
其中，該機構為金融科技公司制定了相對模糊的指導方針，表明他們希望將其束縛於現有的金融服務法規。金融科技公司將不再進行革命，而是為金融服務業的發展做出貢獻。為了獲得理想的影響力，特別是在銀行業，金融科技公司將與傳統的金融服務機構合作。
這些機構本身可能會成為這些夥伴關係的驅動力，因為他們可以利用新技術和資源進入有前途的項目而不會冒許多資源的風險。成功合作的一個典型例子是CurrencyCloud和Monese，這是一家僅限移動設備的英國銀行。
Monese需要能夠讓客戶進行國際交易，但是需要清除大量的監管障礙才能實現。他們最終與CurrencyCloud合作，後者是一個讓他們能夠訪問API的金融科技，允許他們繞過這些障礙，降低外匯成本，並降低支付成本。這些合作伙伴關係雖然目前在社區銀行中更受歡迎，但在2019年和未來幾年將會出現更大的規模。
智能合約與房地產業
預測五：智能合約將催化房地產行業的發展並提高效率。到2020年，20％的房地產交易將使用智能合約進行。
房地產業是一個效率低下的行業。這意味著改進空間很大 - 這將大大減少並可能通過實施基於區塊鏈的智能合約來消除對中間商的需求，這阻礙了房地產行業並減緩了每筆交易。雖然如果您碰巧在其中一個受影響的區域工作並不是一件好事，但對於能夠削減工作人員並降低交易成本的消費者和業主來說，這是非常好的。
在完成期望和商定的任務後，合同立即向已完成任務的一方釋放約定的金額。合同被置於區塊鏈中，然後創建一個不可變的交易記錄，這有助於反洗錢（AML）工作，並確保區塊鏈上列出的交易的合法性。
房地產項目和區塊鏈
預測六：到2020年，10％的商業房地產項目將經歷區塊鏈驅動的標記化。
加密貨幣以外的區塊鏈軟件和應用程序將證明它們在金融服務行業的持久力，而房地產行業是影響力最大的行業。商業房地產項目目前是不透明的交易和難以理解的混亂。該行業的性質使其成為洗錢活動的避風港，並堵塞了經營流程，增加了交易時間。
到2019年底，我們將開始看到第一個區塊鏈標記化的商業房地產項目。這意味著項目將被分配為可分發的令牌。
涉及這些代幣的任何交易以及與項目相關的所有交易將最終存放在區塊鏈中。這將創建一個可審計的、不可改變的交易記錄，為行業帶來透明度，並增加個人和公司能夠投資和從這些項目中剝離的便利性。令牌化項目還可以在破產時輕鬆重新分配資產。
監管技術
預測七：監管技術（Regtech）對金融服務業的投資將在2020年增加500％，從2017年的106億美元增加到530億美元以上
投資增加將受到金融科技監管日益增加以及越來越多的軟件技術解決方案的推動，這些解決方案允許大型金融機構實施技術而不是僱傭更多的合規員工。Regtech解決方案涉及監管報告，合規性檢查，風險管理，身份管理和交易監控。Regtech解決方案的廣度和範圍為金融機構提供了廣泛的使用案例和提高效率的潛力。
監管是進入金融服務市場的一個抑制因素，並且每年都有公司花費數十億美元成本，因為他們試圖遵守法規。Regtech允許金融服務公司更容易地確保合規性，包括為KYC和AML做出貢獻，到2020年將成為金融服務行業的主要產品。目前，15％的金融機構員工遵守法規。這是金融業勞動力的很大一部分。
多家大型金融機構正在使用Regtech解決方案，並從這些解決方案中獲得顯著的投資回報。 Rabobank是一家總部位於荷蘭的大型銀行，其合規團隊實施風險管理解決方案，將15分鐘的合規性檢查減少到3分鐘。Regtech投資提高了合規活動的運營效率，使合規部門能夠降低管理費用並提高績效。Regtech已經證明了它對許多金融機構的價值，對這類解決方案的投資將繼續增加。
區塊鏈技術與金融包容性
預測八：區塊鏈技術將為沒有銀行賬戶或欠銀行賬戶的人提供獲得金融包容性的機會。到2020年底，無銀行賬戶的人數將從17億減少到10億以下。
獲得金融包容性的大批人將源於區塊鏈實施帶動的移動銀行業務的普及。金融包容性是指可以訪問金融產品和服務的個人和企業，例如銀行賬戶，貸款和信貸。
金融包容性的增加意味著在全球範圍內積極促進資金轉移和流動的人數增加。這也意味著財務上包括個人和企業有更多機會改善他們的狀況，建立和利用信貸以獲得增長機會等等。
金融科技公司正在尋找大量市場，希望擴大其財務數量。儘管可能存在一定程度的利他主義推動金融科技應用開發，旨在增加金融包容性，但真正的動力是市場的規模。
區塊鏈將金融科技推向關注焦點，區塊鏈技術將推動移動銀行業務在其目前保持最大市場份額的高增長領域之外的應用。
雖然加密貨幣可能永遠不會鞏固自己作為市場的支柱，因為它的波動性和作為價值儲存的可行性的不確定性，但其基礎技術是適用的。區塊鏈通過向沒有銀行賬戶的個人提供可驗證的，易於創建的在線身份，將允許更多的個人在財務上被包括在內。
（編譯自Patrick Szakiel，G2 Crowd研究專家）
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