精算師八哥今天跟大家聊聊返還型重疾險。
很多保險，都是現在交保費，以後出險賠保額，不出險合同就終止。
這種消費型保單的好處，是可以起到以低保費撬動高保障的作用，也就是所謂的高槓杆。
眾口難調，還是有人喜歡在保單到期的時候，把所交保費還能拿回來。
本質上，返還型保單是投保人讓渡所交保費的幾十年利息，獲得的是保險公司提供的對應風險保障。
很多投資能力強的人，不屑於這種模式，覺得一年投資收益率至少是兩位數，對於保險這種投資屬性弱雞的產品，是不用考慮的。
但是啊，不是每個人都能經得起股市的大風大浪，也不是每個人投資P2P以後，都能跑到北京上海舉橫幅要錢的。
何況，這輩子幾十年，誰能保證兩位數的收益率，可以維持幾十年呢？
畢竟，30年的國債收益率，中國是4%，美國是3%。
你能力再強，還能跑得贏國家，中國經濟增速全球都第一了，不也還是7%左右嘛。
社會整體財富的增速也就是這個數，除非你有獨來絕活，否則高收益率是不能持續很久的。
畢竟P2P才出來幾年啊。
說回保單，精算師八哥給大家介紹一款返還型重疾險，信泰人壽出的，健康無憂重大疾病保障計劃。
這是一款保障終身的多次賠付型的保單，投保年齡上限到55歲，是否返還保費可以自己勾選決定，其保障特色是：
104種重疾，100%保額*2次（分兩組，每組可賠一次）
20種中症，50%保額*2次（不分組）
30種輕症，30%保額*2次（不分組）
這款保單對於惡性腫瘤，有個突破性賠付，不管是新發、復發還是轉移，只要間隔期超過3年，就會給賠2次！突破了以往重疾險同一種病只能賠一次的限制。
從醫學上講，大概有30%左右的癌症會在治癒3年以後復發，所以惡性腫瘤能獲賠2次還是有一定可能的。
重症還能有多次賠付的保單，市面上並不多見，所以不同於其他大部分重疾險，這款保單對於輕中重症的首次發病，都會有後期保費豁免功能。
除了被保人有後期保費豁免特色以外，這款保單也有投保人保費豁免，但是僅限於被保人為未成年人。
也就是說，夫妻互保是不行的，但是父母給孩子投保是可以的。
舉個例子，媽媽作為投保人給孩子被保人交錢買保險，如果孩子發生風險(輕中重症)，後期保費都不用交了；或者如果媽媽發生風險(輕重症、身故、全殘)，孩子的保費也可以不用交了。
不管在哪種情況下，保單繼續有效，所以不管是投保人還是被保人，早期發生風險家裡經濟緊張的時候，不至於以後斷供導致保單失效。
身故保障方面，未成年人賠2倍所交保費，成年人賠保額。
聊完與其他消費型重疾險的共性保障，我們再聊聊保費返還特色，也就是滿期祝壽金。
這款保單保障期是終身的，保費返還的時間點，可供選擇的年齡為65、70、75歲。
當然了，越晚返還，保費給保險公司拿去利用的時間越長，那麼保費自然就對應更低。
從保險精算的角度來看，所謂返還型，其實就是多買了一個定期兩全附加險，所謂兩全就是保生保死，滿期之前身故或者滿期都可以賠付，這款兩全險的設計是滿期前身故或者滿期，都返還主合同與附加合同累計已交保費之和。
還是30歲男性保50萬，交20年的例子，不同返還時間對應的保費也是不同的。
65歲：25900元/年
70歲：23350元/年
75歲：21750元/年
相比於消費型，每年分別多交11900、9350和7750元，20年下來累計多交23.8萬、18.7萬和15.5萬。
多交的保費，就是這個定期兩全附加險的保費。
這個兩全險的功能，就是不管是期內身故還是滿期生存，都會返還所交的累計保費。
也就是說，在純消費型(身故/重疾賠保額)的基礎上，增加返還型功能，再額外把累計所交保費都額外再拿回來。
還是舉例子說，30歲男性在純消費型重疾險的基礎上，還勾選買了返還型兩全險(70歲返還)，那麼交費情況是：23350*20年，共46.7萬。
如果40歲發生重疾，獲賠50萬保額；然後50歲身故，返還46.7萬保費，前前後後可以拿到96.7萬。
如果這輩子沒發生重疾，70歲獲得46.7萬祝壽金，80歲身故，獲賠50萬保額，還是96.7萬。
但如果是35歲時遭遇車禍身故，只交了5年保費116750元，那麼只能獲賠11.675萬(累計保費)+50萬(身故保額)，一共是61.675萬元。
關於滿期金的領取年齡，那就是仁者見仁了，如果想給老年生活留些經濟餘地的，那就早點把錢拿回來，兩全保險的保障期限選擇65歲。
如果現在經濟壓力有點大，而且想要兩全保險期限更長一些，那就選擇75歲。
關於這款返還型重疾險介紹，今天就跟大家聊這麼多。
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