經濟觀察網 記者 胡群在中國銀行業最艱難的時刻，幾乎各家銀行幾乎都將注意力聚焦在零售銀行之上，零售業務是商業銀行收入的長青樹，是商業銀行利潤的穩定器。而信用卡已成為零售業務中極具特色的業務，隨著信用卡市場日益成熟和競爭的加劇，信用卡行業已經進入了場景化應用時代。
金融行業多種數據都在指向一個結論：消費金融正在成為助力美好生活需要的重要利器。銀保監會發布2018年二季度銀行業主要監管指標數據顯示，截至2018年二季度末，用於信用卡消費領域貸款同比增長分別為31.1%，比各項貸款平均增速高出19.4個百分點。
“消費金融領域中的主要參與者是銀行，尤其是銀行的信用卡中心。”融360聯合創始人兼CEO葉大清向經濟觀察網記者稱。
從跑馬圈地到特色化經營
目前26家A股上市銀行財報已全部披露完畢。大部分上市銀行在信用卡領域都取得了非常靚麗的數據。
2018年上半年末，工銀信用卡累計髮卡量1.56億張，較上年末增長9%；交易金額1.41萬億元，完成2017年業績的58.75%；透支餘額為6838.69億元，較2017年末增長490.93億元，增長9.2%。
招行信用卡累計髮卡1.14億張，流通卡數7464.46萬張，較上年末增長19.51%，流通戶數5268.86萬戶，較上年末增長12.23%；交易額18192.26億元，同比增長41.23%，已完成2017年交易額的61.25%；貸款餘額5120.91億元，較上年末增長4.24%；業務收入為313.84億元；信用卡不良率1.14%，與2017年末上漲0.03個百分點。
中信銀行累計髮卡5820.35萬張，同比增長39.89%，其中新增髮卡863.27萬張，同比增長104.25%；交易額9615.74億元，同比增長45.75%，實現2017年交易額的64.4%；貸款餘額3266.93 億元，同比增長8.12%；上半年業務收入233.28億元，同比增長40.54%；不良貸款31.96億元，不良率為0.98%，比上年末下降0.26個百分點，信用卡資產質量在國內銀行同業中排名前列。
與2017年中期業績相比，2018年上半年各發卡銀行業績增速明顯加快，除浦發銀行、民生銀行下降、中國銀行改變統計口徑之外，已上市的國有銀行和股份制銀行均有不同程度的增長，其中招行、中信、平安等增幅超過或接近了50%，中信銀行以同比104%的增速位居第一。
信用卡市場資深研究人士董崢表示，2017年中期業績中，沒有一家銀行增幅超過千萬張，而2018年中期業績中，工商銀行、招商銀行增幅均超過1000萬張，建行、農行、中信、平安銀行均超過800萬張。
中國人民銀行發佈的2018年第二季度支付業務統計數據顯示，信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計6.38億張，環比增長4.17%。全國人均持有信用卡0.46張。銀行卡授信總額為13.98萬億元，環比增長6.40%；銀行卡應償信貸餘額為6.26萬億元，環比增長7.83%。銀行卡卡均授信額度2.19萬元，授信使用率44.76%。信用卡逾期半年未償信貸總額756.67億元，環比增長6.35%，佔信用卡應償信貸餘額的1.21%，佔比較上季度末下降0.02個百分點。
從歷史數據中，更可見信用卡業務在風險可控的前提下的快速發展。
2017年支付業務統計數據顯示，信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計5.88億張，人均持有信用卡0.39張。銀行卡授信總額為12.48 萬億元；銀行卡應償信貸餘額為5.56 萬億元。銀行卡卡均授信額度2.12 萬元，授信使用率44.54%。信用卡逾期半年未償信貸總額663.11 億元，佔信用卡應償信貸餘額的1.26%，佔比較上年末下降0.14 個百分點。
信用卡行業為何一方面提高了髮卡總量、人均持有量、授信總額、應償信貸餘額、卡均授信額度等數據，另一方面卻能實現不良率的進一步下降？而實際上，整個銀行業的不良貸款率仍處於上浮趨勢，銀保監會數據顯示，截至今年二季度，商業銀行不良貸款率為1.86%。
工行素有“宇宙大行”之稱，雖然髮卡量仍居於行業首位，但新增卡量、交易金額已被招商銀行反超。
“這源於招行銀行在零售銀行領域的優勢，以及其用戶年輕化和消費場景化的佈局。”一位研究信用卡領域資深人士稱。
與招商銀行在用戶年輕化相比，中信銀行則順應消費升級新趨勢，一面積極佈局通訊、海淘、創新科技等細分市場，為年輕群體客戶提供多樣化的綜合金融服務；一面豐富“金融+商旅”全鏈條出行服務生態圈，進一步鞏固高端商旅市場領先優勢；並以“流量+數據+場景”為核心，深化聯盟合作獲客。藉助騰訊王卡、小米、網易考拉、易到等聯盟夥伴互聯網“頭部流量”入口，實現線上合作獲客。
作為在中國商旅類信用卡市場精耕多年的髮卡機構、出國金融服務的領先者，中信銀行至今已在中國信用卡市場上建立了領先的“商旅+”產品體系，目前已涵蓋中國國際航空、廈門航空、海南航空等8家航空公司，攜程旅行等2家在線商旅服務商、洲際酒店集團等國際酒店集團、2家APP出行平臺和1家聯盟式忠誠獎勵計劃，在全國擁有超過650萬的商旅持卡用戶，產品種類和髮卡數量均處於亞太領先地位。
而中信銀行一直希望保持這一優勢。
8月28日，中信銀行宣佈與中國國際航空股份有限公司、攜程旅行網合作發行三方聯名信用卡。該產品通過整合多方資源，旨在為國內商旅出行人士打造一款最具競爭力的商旅信用卡，同時，本次合作是中信銀行信用卡中心持續佈局“商旅+”戰略，攜手國航、攜程共同在金融服務、航空、互聯網領域實現跨界融合的一項創新舉措。
國航作為中國唯一載國旗飛行的民用航空公司以及世界最大的航空聯盟——星空聯盟成員，截至2018年6月底，經營客運航線已達434條，通航國家（地區）42個，通航城市188個；通過與星空聯盟成員等航空公司的合作，將服務進一步拓展到192個國家和地區的1330座機場。
攜程作為國內領先的OTA平臺，發展的近19年中，沉澱了大批高價值用戶群。攜程將線上、線下與無線資源結合，擁有著貫穿用戶出行前-中-後的完整旅行產品鏈佈局，能高效解決各類旅客的一站式出行需求。目前，攜程已取得中國在線旅遊市場的絕對領先優勢，市場份額佔比超過了1/3，而去哪兒、藝龍的背後資本構成也具有深深的攜程烙印。
此次國航與中信銀行、攜程合作推出三方聯名卡，目的是打造商旅出行一站式服務平臺，這是順應消費升級趨勢的積極嘗試。
依託於銀行專業的支付保障體系、OTA強大的資源整合能力以及航空公司成熟的忠誠度管理計劃，三方在出行服務、精準營銷、價值挖掘等方面形成天然的優勢互補，為日後拓展多領域、全方位的合作打下了堅實的基礎。同時國航也希望藉助“互聯網+金融”的創新舉措，進一步豐富知音會員權益，提升客戶體驗，吸引更多高頻出行的商旅人士加入“鳳凰知音”大家庭。
掘金商旅市場
為何中信銀行信用卡長期以來注重發展高端商旅市場？
根據艾瑞諮詢的調研數據顯示2018年中國新中產階級的消費專注度最高的方向分別是汽車、數碼、服飾、奢侈品、機票酒店、教育培訓等。其中既有高端物質需求：汽車、數碼、奢侈品，也有精神需求：機票酒店和教育培訓。
諾亞的研究顯示，消費者在實際消費行為方面，對於精神需求的傾斜體現的更為明顯，根據艾瑞諮詢的調研數據顯示，旅遊、子女教育、個人愛好和學習提升位列2018年中國新中產消費支出的前四位，而這幾個方向同樣也是過去幾年新中產消費支出增長最快的幾個領域，其中旅行更是成為了當前精神消費的熱點。
國家旅遊局數據顯示，2017年旅遊產業收入達到5.40萬億元人民幣，增長15.1%。初步測算,全年全國旅遊業對GDP的綜合貢獻為9.13萬億元,佔GDP總量的11.04%，較2016年（6.3%）提高4.74個百分點。
這些數據都在折射出了一個事實：中國旅遊行業和市場正在快速發展，而中信銀行信用卡市場顯然已在該領域中保持一定的領先優勢。而通過高端旅遊市場，中信銀行信用卡業務將立足於行客戶的個人、家庭、企業提供全面、專業的金融與非金融綜合服務，進而推動整個零售銀行及私人銀行業務發展。
閱讀更多 經觀上市公司研究 的文章
