2018年の第146篇
文字 | 小丫
來源 | 小丫投資筆記（XiaoyaNotes）
上週小丫和大家分享支付寶的免費醫療金時（詳戳：支付寶又有隱藏福利，每天能薅2筆），被一部分讀者無情的嘲笑了——因為我太太太out了，消息落伍了好幾個月，很多人已經領了不少免費醫療金了。
但支付寶這兩天又雙叒出了一個爆款保險，相信絕大部分讀者還沒聽說過，小丫今天與時俱進的扒一扒！
這個新爆款名叫“相互保”——顧名思義，就是“互助投保”。
01
大家以前可能聽說過“水滴互助”，那“相互保”又是個什麼模式？
官方給的說明是醬紫的：
只要是芝麻分在650分以上的螞蟻會員，就能免費加入相互保（還可以為未成年子女申請）。加入後，一人生病，眾人分攤——可獲得惡性腫瘤+99種大病保障，最高保額30萬（40-59週歲為10萬）。
支付寶官微也給出了具體的玩法流程圖：
乍一看，真的挺好的，相當於免費獲得了一份保額30萬的保險，生病了別人幫你眾籌治病。
02
但如果是別人生病了，你又要出多少錢呢？
這就要好好算筆賬了。
相互保的產品說明裡是這麼宣傳的：
1毛錢？真的有這麼便宜麼.....
這只是為單個患病成員分攤的金額而已，這麼多人參加“互助保”，每期患病的成員，肯定不止1位的。而且還有10%的管理費也要進行分攤：
發明“相互保”的信美相互，其副總經理、總精算師曾卓曾經公開算了一筆賬：
根據官方測算，參與“相互保”的成員，一年下來個人需要分攤的費用大概不超過200元。
乍一看，也還行啊。
如果參與的人越多，是不是分攤的錢就越低？
當然不是。
參與的人越多，說明以後患病的人也會增加。保險的玩法本來遵循的就是“大數法則”——基數越高，風險概率越穩定。
以支付寶的用戶基數來看，小丫倒是不擔心參與“相互保”的人少（兩天就有超百萬人加入，有個1000萬用戶不難），關鍵是“重疾發生率”究竟處於什麼水平，這才是我們要分攤多少錢的關鍵！
如何確定“相互保”成員中的“重疾發生率”？
第1個因素：“相互保”成員中，40歲以下用戶佔比，40歲以上用戶佔比（因為40歲以下保額30萬，40歲以上保額11萬）
第2個因素：40歲以下男性年均重疾發生率、女性年均重疾發生率；40歲以上男性年均重疾發生率、女性年均重疾發生率
第3個因素：“相互保”成員的男女比例
綜合這三個因素，我們就能分別計算出“相互保”成員中，40歲以下和40歲以上兩個年齡層的重疾發生率：
年齡層佔比*（該年齡層男性重疾率*男性用戶佔比+該年齡層女性重疾率*女性用戶佔比）
根據公號“Dr大萌萌”，按照這個推演邏輯計算出來的重疾發生率，再乘以兩個年齡層的保額，每個人每年要分攤的保費大概在600元以上！
和官方測算的不超過200元，差距不是一般的大......
當然，因為小丫也沒有找到影響“重疾發生率”的明確公示數據，也不知道官方是如何測算的，所以大家別拿這個推演結果來下結論，參考下推演邏輯就行了。
估摸著參與個半年，大家心裡就有數究竟得花多少錢了。
03
說完費用，再扒下“相互保”的其他優點和缺點，畢竟算是一個很有創新性的保險玩法了。
先說優點：
（1）門檻超級低：
只要芝麻分達到650分以上，就能免費加入，健康告知也很寬鬆，先賠付後分攤，可無條件隨時退出。
（2）平臺有實力：
以前的所謂“互助”項目，基本是魚龍混雜，監管也跟不上。但“相互保”是在支付寶上力推的，用戶基數就不用說了，不用擔心玩不下去；而且其設計公司“信美相互保險”由螞蟻金服和天弘基金投資，還是正規的持保險牌照的保險公司。
（3）理賠相對簡單：
90天等待期過後，如果不幸確診重疾（100種，包括惡性腫瘤），只需要手機拍照上傳相關憑證，公示後無異就能一次性拿到保障金。
再說缺點：
（1）幾乎沒有核保，重疾發生率值得關注
“相互保”基本是隻要自己做個健康告知即可，幾乎沒有其他核保手段。而參與者每年究竟要分攤多少錢，更多的是要看成員中的重疾發生率達到多少，核保過寬，一定程度上會影響“重疾發生率”，進而影響分攤費用。究竟是不是像官方所測算的那樣每年不超過200元？還需要拭目以待。
（2）保障功能不如重疾險
“相互保”對40歲以下成員的賠付金額是30萬，40歲以上成員的賠付金額是10萬，而且只保障到59週歲
實際上，40歲以上年齡層，尤其是60歲以上的人，才是重疾的高發群體。40歲以上只賠付10萬，60歲以上不保，對超過40歲的人來說，基本上起不到什麼保障作用。
而且“相互保”只保重疾，沒有輕症、中症和被保人保費豁免等條款。
所以，“相互保”實際上是無法替代重疾險的。
（3）服務有限
只收10%的管理費，其實不是沒有道理的。
因為“相互保”是直接在支付寶上銷售的，不需要銷售團隊，而且依靠的是芝麻信用分篩選用戶，也不需要人工核保，更不需要其他線下服務機構。整個流程只需要調查、公示、理賠，肯定做不到像其他商業保險公司那樣提供非常詳細、周到的服務。
至於線上客服服務是否完善，就要體驗過才有發言權了。
04
參加還是不參加？
如果你的經濟條件一般，暫時無法投保商業保險，可以考慮互助一下，總好過直接裸奔著工作、生活。
如果你已經買了其他商業保險，拿“相互保”作為補充也可以，順便體驗下新事物。
至於實際分攤的保費究竟有沒有官方說的那麼低廉，小丫覺得參與半年到一年時間就能看出來了，反正這款保險可以隨時無條件退出。
想參加的話，直接：支付寶——螞蟻保險——相互保
但需要注意的是：
“相互保”沒法完全替代其他商業保險，有條件的大家還是儘早配置好商業保險呀，畢竟越晚配置，保費越高，核保也更嚴格。
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