文字 | 小丫
來源 | 小丫投資筆記（XiaoyaNotes）
上期小丫和大家分享了支付寶的免費醫療金和門診報銷金：
支付寶又有隱藏福利，每天能薅2筆
雖說這兩筆免費的醫療保險是馬爸爸贈送的，日常可以薅一薅，但真正想抵禦風險做到安心保障的話，我們還是要把社保和商業保險都配置好。
醫療險和重疾險無疑是商業保險中最受關注的產品，小丫前幾天也給大家科普了下這兩類保險在挑選時應該注意的關鍵問題：
學會這些，你也能自己挑醫療險和重疾險
很多讀者比較關心醫療險和重疾險的兩大網紅產品：微醫保、好醫保。
微信和支付寶明著暗著較勁，也不是一兩年了。“微醫保”和“好醫保”，無論在條款還是價格方面，都非常接近。更為重要的是，這兩類保險產品，費率低且保額高，因而吸引了不少用戶投保。
上期講重疾險和醫療險時，小丫已經給出了兩類保險在挑選時應該關注的問題。而且這兩類產品，在細節方面還是有不少差距的，今天小丫一併整理出來，方便大家做比對。
今天先說說微醫保和好醫保中的百萬醫療險。
兩者的合同條款老長老細了，看得我差點眼瞎，直接做了個產品基本情況表給你們：
點擊放大可直接查看
這兩款保險，經常不定期優化保險條款，小丫前段時間看的時候記得好醫保還有一款眾安在線承保的醫療險，今天看已經沒了，只剩中國人保的。
其實從表格比對看，兩者的條款還是很接近的，不同的點主要體現在以下方面：
（1）投保年齡
二者都是60週歲前均可投保。
微醫保在2018年10月12日-2018年10月20日期間，正好階段性的把被保人年齡擴充至了65週歲，僅限2萬單。
一般的百萬醫療險，投保年齡都是限定在65週歲以內的，如果你是想為父母買的，這個投保年齡差可以留意下。
（2）健康告知
微醫保和好醫保的健康告知條款都差不多，但如果硬要摳細節，好醫保的健康告知會更寬鬆一點。
比如在例外事項中，微醫保是要求“膽囊結石已經進行膽囊切除手術”，而好醫保只需要“膽囊結石經治療後2年內未復發”，前者要手術，後者不限定手術，只需要治療後2年內不復發即可。
（2）智能核保
微醫保有智能核保功能，也就是說如果你不確定自己是否完全匹配健康告知中的要求，可以在選擇“立即投保”後點擊“部分條件符合”，進行智能核保，看是否真正滿足投保條件，獲得更多承保機會。相較之下，好醫保就沒有這麼便利的功能了。
（3）免賠額
所謂免賠額，就是醫療費達到多少元起，才可以獲得保險賠付，即獲賠門檻。
微醫保和好醫保的重疾免賠額都是0，一般醫療免賠額都是1萬元。但微醫保的1萬元免賠額為年度累計，好醫保的1萬元免賠額為6年共享。
意思就是，好醫保的一般醫療獲賠門檻更低，即便小病小痛也有可能獲得賠付，這點好醫保優於微醫保。
還有一點好醫保也佔優的就是：
好醫保確診100種重大疾病後，不論是當年還是後續續保年度的所有醫療費用均實現0免賠。
（4）保額
上期保險內容，其實小丫在講醫療險時有提到，因為百萬醫療險的保額普遍都在百萬以上，而且醫療險是報銷型保險，因此額度合適即可，不需要追求超高保額，多了也不會賠給你。
微醫保的一般醫療是300萬保額，重大疾病醫療是600萬；好醫保的一般醫療是200萬，重大疾病醫療是400萬。兩者的額度都足夠了，不需要重點比較。
（5）保障計劃
兩者從大類上看都差不多吧，太細節的就要一一比對了。
比如在一般醫療類目下，微醫保就比好醫保多了“加床費”和“救護車使用費”兩項，這兩項還挺人性化的，就看你自己看不看重了。
在質子重離子治療類目下，微醫保可報銷60%的醫療費且不設置分類限額；好醫保也可報銷60%的醫療費，但最高限額100萬。
所謂“質子重離子治療”，是目前治療惡性腫瘤最好的手段之一，5年的生存率極高，但屬於自費項目，一次治療花費大約需要30萬。上海質子重離子醫院非公立醫院，也非社保定點醫院。
從實際治療花費來看，雖然好醫保有限額，但也足夠用了。
（6）報銷比例
兩者基本是一樣的。在投保時我們需要勾選是“有醫保”還是“無醫保”，如果你投保時勾選了“有醫保”，實際理賠時沒有使用醫保，則只能獲賠60%的費用。
（7）特色服務
單從項目上看，微醫保要比好醫保多一項重疾住院津貼100元/日（累計最高賠付180日）。這是國慶後微醫保新升級的條款，這點還是很有吸引力的，可以進一步減輕經濟負擔。
重疾綠色通道，兩類產品都包含。
在費用墊付一項，微醫保只墊付住院押金，而好醫保則沒有限制，差別還是很大的呢。因為醫療險是報銷型保險，要事後報銷賠付，如果經濟條件差的患者，就容易面臨拿不出治療費的窘境，只墊付押金的話也是杯水車薪，而好醫保沒有這個限制，這點小丫覺得比微醫保要強。
（8）續保條件
因為百萬醫療險都是短期險種，因而續保條件是小丫非常看重的一個指標。
關鍵的續保問題小丫再貼一遍：
- 身體健康發生變化能否續保？
- 發生理賠後能否續保？
- 續保有無等待期？
- 產品停售後能否續保？
- 最高續保年齡是多少？
這兩款產品，都承諾了“不因理賠或身體健康狀況變化而影響續保”。
差別在於好醫保有“6年保證續保”的承諾，即在6年內都無需擔心產品費率上升或下架的風險。
而且好醫保還承諾，因不可控力導致產品停售，還能以“相同續保方式”投保同公司的其他醫療險產品，無需等待期和健康告知。
這個“優點”小丫覺得有點點虛，你需要看這個保險公司的其他醫療險究竟如何，比如能不能續保、性價比是否OK等等。
只能說，在續保條件上面好醫保稍微比微醫保好一點。
（9）費用
大家自己直接看錶吧，其實小丫覺得差額不算大，這兩款都是平民款醫療險，關鍵還是要看產品性能適不適合自己。
綜合來說：
有既往病史的，如果想更輕鬆通過“健康告知”，則可以考慮好醫保長期醫療險；
希望加床費和救護車使用費也能報的（尤其是給老人或小孩投保），可以考慮微醫保住院醫療險；
看重續保條件的，可以考慮好醫保長期醫療險；
如果覺得重疾住院津貼非常有吸引力，那就考慮微醫保住院醫療險；
想享受更多住院墊付的，可以考慮好醫保長期醫療險。
買保險其實就是看性價比，看需求。這兩款醫療險，都是頗具吸引力的產品，如果你只想從中二選一，以上比較邏輯可供參考。如果你還想比較下其他的百萬醫療險品種，可以像小丫這樣直接做個表出來把關鍵項目拿出來PK下，自然一目瞭然。
今天先PK完微醫保和好醫保的百萬醫療險，關於微醫保和好醫保中的重疾險，如果你們也想小丫進行PK的話，就留言告訴小丫吧。
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