拼多多的橫空出世，讓很多人驚掉了下巴，原來還可以有這麼玩的商業模式。
其實拼團購物並不是拼多多首創，之前京東淘寶都有類型的購物方式，但是沒火起來的原因有兩個，一是沒有拼多多背後的流量入口，畢竟能讓微信支持營銷的一定得是騰訊的親兒子；二是商品不像拼多多做的這麼極致，完全走低價路線。
很多人不屑拼多多的低檔貨，覺得假貨山寨品吸引不了自己。
保險本身是不存在“殘次品”這麼一說的，達到行業統一的理賠標準，換哪家公司都一樣得賠。
那麼保險業有沒有拼多多一樣的組團模式投保呢？
目前有兩類，一類是家庭投保，另一類是僱主團體意外險 。
家庭投保
家庭組團投保，主要集中在醫療險和意外險，但兩者的設計理念完全不同。
醫療險因為是實報實銷，且大多數都是以住院為賠付責任，所以都會設置一個免賠額，絕大多數都是1萬元免賠。
最近市面上開始出現了帶有“家庭免賠額”特色的百萬醫療險。
舉個例子，比如年內丈夫和妻子同時住院，扣除醫保報銷後，需分別自付8000元和7000元，如果在傳統的個人免賠額下，兩個人自付部分都未超過1萬元，保險公司是不承擔任何醫療開支的。
但是如果在家庭免賠額下，丈夫妻子的自付加總後15000元，共用1萬的抵扣部分，保險公司需要承擔5000元。
因為投保時不需要出具投保人與被保人的關係證明，所以為了避免一些家庭內部糾紛，線上投保時投保人與被保人的家庭關係只限製為：父母、配偶、本人、子女。
也就是說，家庭單裡面，最多是可以有6個人的：父母+自己+配偶+兩個孩子。
人越多，1萬免賠額是越容易達到的，讓保險公司掏錢的概率也就越大。
雖說家庭一起住院的概率不高，但是還是有一些情況會導致所有家庭成員共同住院的，例如：
食物中毒、車禍、旅遊事故、嚴重流感等。
說句題外話，自己的親兄弟姐妹、岳父母是無法跟自己組建家庭單的。
如果想要親兄弟姐妹跟自己一起投家庭單，需要父母作為投保人，那麼自己和兄弟姐妹作為父母的子女，還是可以的，但要是自己還有孩子，那自己的子女是不能進入了。
想要岳父母跟自己湊家庭單的話，可以以配偶作為投保人，但是自己的父母就沒法進入了。
所以如果家裡人多的話，建議組團的時候，可以均衡一些，當然追求極致也可以。
細心的讀者一定會提出一個問題：夫妻以後離婚了怎麼辦？
因為醫療險的家庭免賠額也是要收費的，所以當初第一次投保以及後期續保的時候，家庭單整體的費用是要略高於每個人的費用加總的。
例如兩個都是30歲的年輕父母，給剛出生的孩子投保家庭單的醫療險，家庭單整體的費用一年是1428元；而如果三個人分開買不共享免賠額的話，是766+296+296=1358元，相差70塊。
夫妻以後如果離婚，保費還是要多交，家庭免賠額也還是依舊生效的，麻煩點的地方就是，你得知道EX的住院開支情況。
再來說說家庭共用保額的意外險。
個人意外險很好理解，一般就是保障意外身故和意外住院醫療這兩類，投保以後不同的人分開理賠，互相不受影響。
而家庭共用保額主要是針對意外住院醫療責任來說的，即給一個醫療住院的累計保額，家庭成員住院的開支的報銷不能超過這個累計保額。
意外住院一般都是0免賠的，或者是100元這種象徵性的免賠額，按理說人數越多，能分攤到每個人身上的對應的保障是越少的。
但是人數越多保費越便宜，相比個人投保來說，對應的折扣優惠力度也很大，如果家庭一起出行的情況比較少，每個人出險概率彼此不太相關，那麼投保家庭意外險是非常划算的。
家庭意外險3人成團，4個人的家庭總保費分攤到每個人身上，相當於打98折，5個人96折，6個人93折，7個人91折。
再說句題外話，意外身故的保額是每個人彼此獨立固定的，並不隨人數增加分攤減少。
僱主團體意外險
這種團險一般是老闆給員工投保的，隨著僱員的增加，上班時間發生意外的風險會越來越高，而且一旦發生集體性事故，對於老闆僱主來說，簡直就是災難性的。
例如室外裝修高空作業、道路養護維修、果園採摘等等，今年寧波有個餐館發生後廚火災，燒傷了幾十個人，即使是這個良心老闆賣房賣車，也依舊逃不過跪在天一廣場乞討籌錢的命運。
具體分析在《賣房賣車為員工治病，這樣的老闆值得批評！》中有詳細介紹。
與家庭共用保額的意外險完全不同，團體意外險純粹就是優惠打折，每個被保人之間的賠付完全不受影響。
團體意外險是可以定製化的，即對應不同的職業類別，老闆可以選擇不同的保障額度。
例如，高速公路工程人員是5類職業，風險較大，就可以搭配100萬意外身故+20萬意外醫療+150元/天住院津貼這個組合；
而領班監工或者工程師，就是3類職業，風險小很多，那麼就可以保50萬意外身故+10萬意外醫療+100元/天住院津貼這個組合。
職業類別風險越高的，保費就越貴，一般5-6類職業對應的保費，可能是1-2類職業的3倍。
投保這種團體意外險，保障期限可以從30天到1年不等，3人起投，需要提供企業的營業執照信息。
像重疾險、壽險這種以個人為單位進行投保的長期保單，保險公司在進行銷售之前，都需要向保監會備案，提交對應不同投保年齡、性別、繳費期、保障期下的保費表。
也就是說，只要是同一款保單產品，在京東賣、支付寶賣還是你家樓底下的銀行網點賣(如果有的話)，價格都是一樣的，是不允許有所謂的打折促銷的。
個別非法代理人以返傭為噱頭，也會被保監會嚴肅查處。
所以，真能像拼多多組團模式投保到質優價廉的保單，還真是一門學問啊。
大家如果對於保險有任何問題，歡迎隨時私信或者給我留言諮詢，八哥（jssbg001）會很樂意在業餘時間回覆大家的任何疑問的，希望多交一些朋友，真正能在保險方面幫到大家：）
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