颯姐平時常比價買機票的某主推旅遊服務的公司，斥資15億元進軍金融科技領域；同時，我們還看到一些傳統金融服務業盯上了“監管科技”這片藍海。正應了那句話：沉舟側畔千帆過，病樹前頭萬木春。雖然網貸行業在前幾個月遭遇重創，但是絲毫沒有影響“有場景”的電商企業、服務行業大踏步進入互聯網金融行業。這說明了什麼？
1金融科技，有前景
在互聯網金融行業這些年，眼見他起高樓的事情，見多了。記得早期打著互聯網金融牌子的人，形形色色，有開卡拉OK的小老闆，有學了三天特許經營就來忽悠線下金融網點的異士，還有一些媒體華麗轉身開P2P的....
然而，現實給我們上了一課。
總結這昂貴的一課，似乎我們看到的還是一個個“信息中介”，沒有看到“生態”。如今，旅遊行業的朋友邁出了一步，這就意味著“生態圈”打通的電商有條件開展金融服務了。
以往，這些電商尋求外部合作，跟銀行信用卡中心各種深入合作，到後來發現大頭讓金融機構賺走了。電商還在燒錢，於是乎...“自金融”的概念重新回到企業決策層腦子裡，買飛機票、景點門票也可以有金融服務呀。總之，雖然人人喊打了這麼久，其實，金融科技還是一張賺錢盈利的金招牌（含市值管理的考量）。
2具體步驟，老一套
如果猜的沒錯，這一波電商設立金融科技事業部（板塊），還是會從設立“小貸公司”開始，拿股東（含ABCD輪投資）的錢用來“合法”放貸。
由於各地都有權力批准小貸公司，因此，持這張“牌”的難度不大，但邊際效益很高。一旦擁有幾個小貸公司，就可以在一些地域進行金融服務，讓用戶切實享受到嶄新的服務。同時，對於產生的實際債權債務，還可以進行ABS，將有機構投資者摘牌（有時候也許就是關聯企業）。如果我是年輕的月光族，想要去西雙版納旅行，也許也會選擇某旅遊網站提供的金融支持，提前消費。
下一步，還是P2P....
無論你再罵網貸，網貸平臺的價值依然存在。在沒有社會危害性的前提下，網貸平臺是除卻銀行等機構外，為數不多能夠合法從社會公眾“口袋”取得資金的機構。而且，如果只是用小貸公司+ABS，資金利用率不高，勉強可以為一些投資財團提供變相出借賺利息；一旦擁有網貸平臺，源頭活水就來了，2000萬網貸出借人價值非凡。
力有餘者，可以入主農信社、銀行等。
資金實力雄厚的股東，也許會力主成立民營銀行，但如今民營銀行已經佔坑不少，下一步批准的可能性略低。比較靠譜的辦法是“收編”，但請一定注意，並不是金融機構就一定靠譜，有時候他們的底子也不厚。成為農信社、銀行的股東不容易，不當他們的股東更難。下決策時，務必謹慎。
3用戶會買單嗎？
電商的用戶年輕人居多，請不要想當然地以為90後、00後就一定肯借錢花。
我所認識的年輕一代，甚至比我們80後還摳門。辦個信用卡都要貨比九家，各種計算得失，尤其是比較cool的信用卡多數有年費，要想抵消必須刷滿一定金額。颯姐曾經有個小徒弟，凡是團隊支出必然買單刷卡（然後再跟我們AA），其目的就是想抵3600元年費。
既然如此，我們用微信支付時綁定信用卡，在電商消費時直接刷的就是可以積分換購、可以抵年費、可以耍酷的信用卡，豈不樂哉？！緣何還要上什麼某品金融、某成金融呢？金融服務的發達讓很多群體實實在在地享受到了“金融創新”的便利。
如果信用卡都辦不下來的人，你去用小貸公司、網貸平臺的錢出借給他，還款的能力和意願就要更有水平。而不是像如今這般粗放，甚至偽“畫像”假“建模”，全憑風控團隊偏好決定出借與否。
4寫在最後...
我們相信，從旅遊到金融科技，並非玩票，只要場景得當，金融科技可以促進集團主業發展。但是，我們有必要提醒，金融科技的“金融屬性”要求持牌、備案，切勿提前開展某些業務，造成合規缺失，影響企業長久發展之路。
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肖颯，合夥人律師，中國銀行法學研究會理事、中國互聯網金融協會申訴委員會委員、中國社會科學院產業金融研究基地特約研究員、中國人民大學亞太法學研究院專家委員會專家、金融科技與共享金融100人論壇首批成員。被評為五道口金融學院未央網最佳專欄作者，巴比特、財新、證券時報、新浪財經、鳳凰財經專欄作家。
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