網絡貸與信用卡用著方便，為什麼還需要銀行信貸？
近年來隨著互聯網金融的發展，各種網絡借貸層出不窮，而銀行在互聯網模式的衝擊下，也加強了信用卡業務的推廣力度。
網絡借貸下款快，使用方便，體驗好，但缺點顯而易見——利息太高。
現金貸類產品年化利率動輒在100%以上，很多消費分期與網貸平臺的利率也是卡著36%的監管紅線；
具有消費金融牌照+小貸牌照的互聯網公司，比如支付寶的借唄、騰訊的微粒貸、百度的有錢花等，日息一般不超過萬5，摺合年化就是18%。
信用卡賬單分期的年手續費大約是14%~16%，預借現金（信用卡取現）的利息是萬5，摺合年化也是18%，但取款手續費還要另算。
如今，金融服務的滲透率越來越高，個人、企業與銀行打交道的頻次也會越來越高，用到信用貸款的方面可能也越來越多。所以，如果你真的追求低息借款，讓資金週轉更寬裕更順暢，就要爭取到銀行系的信貸產品。
但很多朋友對銀行信貸知之甚少，以至於在信用良好的情況下都沒能成功申請。今天，老金就跟大家聊聊申請銀行信貸的幾個小技巧。
算算你在銀行“值多少錢”
我們首先要了解自己在銀行眼裡“值多少錢”，做到心中有數。這裡引入一個概念叫做“收入負債比”。
銀行在審核信貸申請時，除了要看申請人的個人情況、徵信記錄之外，還要評估你的“收入負債比”，計算公式 = 負債 ÷ 收入 × 100%。
注意，這裡的“收入與負債”非廣義的收入與負債，必須要銀行認定有效才可以。
各個銀行對收入負債比的規定各有不同，一般來說，我們可以參考平安銀行“新一貸”的標準，即收入負債比要控制在75%以內。之所以參考這款產品，是因為它是銀行系消費信貸的明星與標杆產品，很多銀行會參照平安銀行的審核邏輯，以75%為標準上下浮動。
被銀行認定為“收入”的主要項目有：
1、按揭房月供的10倍
2、全款房房產總價值的6%
3、商業保單年繳保費的8倍
4、公積金繳費基數的4倍
被銀行認定為“負債”的主要項目有：
1、信用貸款的月還款額或本金的3.5%（取低值）
2、信用卡已使用額度或分期額度的10%
注意，抵押貸款不算在“收入負債比”的計算範圍之內。
【舉個例子】
老金名下有套按揭的房子，購買時價格40萬元，目前評估價為80萬元，貸款期限20年，已還款5年，月供2000元。為了計算方便，我們假設老金沒有其他可被銀行認定的收入。
再說負債。老金有信用卡4張，總額度15萬，目前已經用了12萬；除此之外還有兩筆信用貸，總額20萬元，按月付息到期一次性還本，每期利息1.8萬元。
按照“收入負債比”的計算方式，老金的收入 = 按揭房月供×10 = 20000元，負債 = 信用貸本金×3.5% + 信用卡已用額度×10% = 7000元 + 12000元 = 19000元。
收入負債比 = 19000 ÷ 20000 × 100% = 95%，大幅高於75%的標準，信貸空間 = 0，所以老金一定會被銀行拒絕，那該怎麼辦呢？
三個技巧，改變收入與負債結構，成功申請信貸
根據收入負債比的計算特點，適當改變我們的收入與負債結構，降低收入負債比，就能大幅提升信貸成功率與信貸空間。
我們還接著上一個老金的案例說。
1、將信用卡已用額度轉為信貸額度
信用卡額度用的越滿，越不利於降低收入負債比。依據這個思路，可以將12萬元的信用卡已用額度，申請轉為信用貸額度（可通過銀行櫃面辦理）。
這樣一來，老金的信用貸本金就變為20萬 + 12萬 = 32萬，信用卡已用額度 = 0，認定的負債 = 32萬 × 3.5% + 0 = 11200元，比之前降低7800元。老金的收入沒變，還是20000元，收入負債比也就降低為 11200 ÷ 20000 = 56%，信貸空間相應的變為10.85萬元。
2、提前將按揭房轉為全款房
調整收入端的結構，也能達到提升信貸空間的目的。
我們假定老金的負債不變，維持19000元。收入方面，老金選擇提前把房貸結清，轉為全款房，如此一來，收入就以全款房為計算標準，即80萬元 × 6% = 48000元，收入負債比 = 19000 ÷ 48000 × 100% ≈ 40% ，信貸空間進一步上升為 48.6萬元。
近年來房價的快速增長，為有房一族申請信貸創造了絕佳的條件。如果按揭期限所剩不多，手頭比較寬裕，可以考慮選擇提前還款，提升信貸空間的作用非常明顯。而即便是做利息更低的抵押貸款，全款房也比按揭房具有顯著的優勢。
3、購買商業保單，用足槓桿
我們在上面說了，銀行將商業保單的年繳保費，按照8倍認定為收入，這個槓桿夠大了。
需要注意的是，基於商業保單的信貸有認定要求，一般是兩年內要有過三次繳費記錄才可以。
老金的負債不變，還是19000元。收入方面，假設老金沒房，但名下有一筆銀行認可的、保費為1萬元的保單，因此收入 = 10000 × 8 = 80000元，收入負債比 = 19000 ÷ 80000 ≈ 23%，信貸空間理論上可以達到單筆50萬元的“封頂額度” 。
在資產條件不變的情況下，我們通過改變自己的收入與負債，成功的將收入負債比從95%，降到了56%、40%、23%，信貸空間也從0元提升到了最高的單筆50萬元。
當然，以上的計算與方法僅供參考，不同銀行在信貸方面的規則也有所不同，除了考察收入與負債，最終的信貸額度還和個人年齡、婚姻、工作、徵信情況有關。
總之，在盤活資金方面，大家可以不止關注信用卡和網貸，尤其對於信用良好的朋友而言，低息的銀行信貸也是不錯的選擇。
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