在某電商平臺上，存在著一些看似十分平常的店鋪。
10元錢買一份“財務報表模板”，或者幾十元錢買一堆“流水單打印紙”，看上去都像是人畜無害的生意。但這背後，隱藏著一個偽造銀行流水單的完整產業鏈。
作為貸款審批的關鍵參考資料之一，銀行流水單是評估貸款人還款能力的主要依據。記者近日暗訪發現，任何人都能在網上買到虛假的銀行流水單。代辦“客服”介紹說，按目前的行情，一份假銀行流水單（半年時間）收費在180-480元左右。
只需投入幾百元，就可能拿到幾百萬元的貸款，甚至有“客服”信誓旦旦地聲稱銀行不會查出造假。世界上真會有這樣“一本萬利”的好事嗎？
帶著這些疑問，記者以尋求代辦銀行流水單的客戶身份進行了暗訪。
客服：銀行不會查流水單
近日，記者從電商平臺上發現一些“掛羊頭賣狗肉”販賣私人制作的假銀行流水單的網店。
這些網店招牌上寫著“工資流水”、“入職車房貸流水”等字樣。當記者任意點進一家店鋪後，卻看到商品詳情裡的介紹變成了“電腦打印紙”，隻字不提製作銀行流水單，商品圖片也均使用電腦打印紙、銀行流水紙的圖片。
記者以瞭解商品為由聯繫了幾家店鋪客服，客服卻告訴了記者微信號碼，要求在微信上溝通。
隨後，記者以客戶身份，添加了幾位代辦人員微信。據他們介紹，一份假銀行流水單半年收費在180塊到480塊之間。
記者向其中一位代辦人員諮詢了相關事宜。據他介紹，客戶需要提供姓名、銀行卡號、打印支行、工資收入、工資是否浮動、卡內期望餘額等信息。
當記者質疑假流水單是否會被銀行查出時，上述代辦人員發給了記者一張製作好的銀行流水單圖片。
記者注意到，這張製作好的銀行流水單中的公章並非鮮章。代辦人員告訴記者，除了工行、農行和建設銀行等少數幾個銀行以外，銀行自助打印機打印出來的都不是鮮章。
另一位代辦人員也向記者展示了製作好的流水單，並表示做出來將十分逼真，並且附帶銀行公章。但是記者對比上述兩位代辦人員發過來的圖片時發現，兩張銀行流水單模版並不完全相同。
對此，代辦人員表示，銀行流水單的真假其實沒有什麼可比性，每個網點打出來的流水單多少都會有點不同。
一位網店客服告訴記者，他只做五家銀行，就是為了避免被查。例如，有的自助打印的流水單能夠查出來，他們就做櫃檯提供的流水單，總之就是避免銀行能夠查到。
按照四個客服人員的說法，他們所製作的銀行流水單從肉眼完全無法分辨真偽。這些客服還向記者表示，貸款銀行不會查驗流水單真偽。
業內人士：他行流水單無法核實
記者以買房想從銀行貸款為由，向一位貸款中介小劉（化名）諮詢了相關事宜。
小劉聲稱，住房貸款的銀行流水單審核很鬆，只需要貸款人提供一份流水單，並且流水單上的收入是還款金額的2倍就可以了。很多貸款中介都可以幫客戶提供假流水單。
但是對個人消費貸款，小劉卻表示無能為力。他告訴記者：“個人消費貸款的話，銀行要求個人貸款的流水是代發工資，並且是扣了稅的，工資基數在6000元以上。個人消費貸款比住房貸款審核流水單嚴格得多。”
小劉還表示，銀行基本上不查流水單。銀行在審核流水單時，主要是看貸款人的收入是否有還款能力。銀行客戶經理對貸款人提供的住房貸款的流水單審核很鬆，提供非本行的銀行流水時基本不會去鑑別真偽。
小劉很輕鬆地補充說：
“假流水單如果真的被銀行查出來也不用怕，最多就是換一家銀行貸款而已。”
幾位銀行從業人員告訴記者，銀行前臺的客戶部門對貸款人提供的材料的真實性負責。如果發現銀行流水單上的收入高於平均行業工資，客戶部門會質疑流水單真實性，可以要求貸款人提供養老保險納稅證明、住房公積金證明等進行佐證或者客戶經理陪同客戶到銀行前臺打印流水。
業內人士承認 ，不是本銀行的流水單，如果印鑑做得逼真，銀行是沒法鑑別真偽的。銀行工作人員也沒有權限要求其他銀行提供貸款人流水單的。
綜合業內人士的說法，貸款人流水單中的收入在行業平均水平以內，且流水單造假逼真的話，銀行基本上是不會審核流水單真偽的。同時，如果貸款人提供非本行的流水單，客戶經理基本上無法核實真偽。
偽造流水單後果嚴重
如果客戶經理發現貸款人偽造銀行流水單的話，會有什麼後果呢？
有業內人士回答道，
“如果銀行發現提供虛假資料，一律拒貸。”
不過即使有著被拒貸的風險，與動輒上百萬元的銀行貸款相比，可以說潛在“收益”遠大於風險。
對此記者電話諮詢了北京萬商天勤（成都）律師事務所律師鍾穎。
他告訴記者，《刑法》第一百七十五條之一規定：
以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構貸款、票據承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機構造成重大損失或者有其他嚴重情節的，處三年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處罰金；
給銀行或者其他金融機構造成特別重大損失或者有其他特別嚴重情節的，處三年以上七年以下有期徒刑，並處罰金；
單位出現前款罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規定處罰。
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