近兩年來，消費金融出現井噴式發展，已經滲透到日常生活中的各個場景和環節。誇張點說，一個人從出生、上學、戀愛、結婚、旅行、買房、買車、裝修、買家電、死亡等成長全週期的消費都能被其覆蓋。到底是什麼人在用？
融360日前進行的問卷調查結果顯示，90後成為消費貸款用戶主力軍，佔比高達49.31%。
什麼人在借錢？即將直面“中年危機”的90後！
花明天的錢，圓今天的夢。在豐富物質時代生長的90後們，深諳超前消費之道，也成為消費貸款的主力軍，佔比達到了49.13%，幾乎佔據半壁江山。
從男女性別來看，男性佔比達80.44%，女性僅為19.56%。男人花起錢來也是“夠狠”。
從數據上看，在用戶最常使用的消費貸款產品中，信用卡以35.54%的比例佔據首位，其次則是螞蟻花唄、京東白條和網貸。
從年齡上來看，不同年齡段的用戶在消費貸款產品的使用上，呈現出了明顯不同的特點：其中60後中最常使用的是信用卡，而90後、00後，花唄、白條成為其借錢首選。也就是說，對於年輕人來說，傳統信用卡的優勢已經漸漸消失，網貸的優勢彰顯。
為啥要借錢？沒想到，怕欠人情債成為借錢的首要原因。
在問卷調查中，當受訪者在回答“您為什麼會選擇消費貸款”時，32.82%的受訪者選擇了“下款快，不用欠人情債”。
“擼網貸”付出的是利息，人情債無法用數字衡量。
年紀越大的，越怕欠人情債。問卷調查顯示，50%的60後都是因為怕欠人情債而選擇消費貸款，隨著年齡的減小，這一比例在逐步降低，在00後中只有13.64%是因此選擇消費貸款。同時，因為“實在需要錢，不借不行”的受訪者比例則隨著年齡的減小呈現增長趨勢。
借錢做什麼？日常消費是主要目的，也有不少人“以貸養貸”
從調查數據來看，使用消費貸款的目的中，50.17%的受訪者是滿足日常生活消費，這其中並不包括房貸和車貸。
其次是創業或者生意資金週轉，佔比36.9%，另外是給親人治病、買傢俱、家電、3C等商品以及旅遊休閒、博彩。
值得關注的是，有28.57%的人使用消費貸是為了還其他欠款，其中如果按照收入層次來說，在無固定收入來源的人群中，52.63%的人“以貸養貸”。
另外，調查結果發現，受訪者大多希望能夠出現更多高額度、低利息的消費貸款項目。從應用場景看，創業貸呼聲最高，其次則是醫療分期。
此外，教育、裝修、旅遊、租房、結婚、月子中心、育兒、農業、美容等消費分期場景，受訪者也都有不同程度的需求。未來，在越來越大的市場需求刺激下，消費分期的應用場景必然越來越廣泛。
還款壓力並不小！
總體來說，有35.71%的受訪者認為，消費貸款是“中立,存在即合理,既然出現說明應該有人需要“。
事實上，收入水平很大程度上影響了受訪者的消費貸款行為。問卷調查結果顯示，隨著收入水平的增加，受訪者貸款用於日常生活消費的比例呈現出整體下降趨勢。
月收入8000元是個分界線。收入在8000元以下的人群中，消費貸款的主要目的是日常生活消費，而收入在8000元以上的人群中，創業或生意週轉才是其消費貸款的最重要目的。
從數據分析來看，47.11%的受訪者每月到手收入不足5000元。與之對應，49.15%的受訪者每月消費貸款（不含房貸、車貸）佔月收入三成以上，更有4.25%的受訪者每月貸款額度佔實際到手收入的100%以上。
而加上房貸、車貸後，有5.44%的受訪者每月貸款金額比到手工資還高，嚴重資不抵債。
有意思的是，不同收入層次的人群，對消費貸款的態度也有較大差異。消費貸款佔收入比例越高，對消費貸款認同度越低。而收入越高的群體對消費貸款井噴的贊同度越高。
具體來看，除房貸車貸外，每月消費貸款佔收入比超過100%的人群，對消費貸款的反對達到了68%，其中有44%甚至達到了憎恨的程度；而消費貸款佔收入比10%以內的人群，反對率僅有29.01%。
同時，收入越高的人群對消費貸款頻繁湧現的贊同度越高。調查數據顯示，收入在30000元以上的人群，對消費貸款表示力挺或贊成的比例達42.86%。
調查還揭示了另外一個有意思的現象。面對著品目繁多的消費貸款導流平臺，不同的群體表現也不同，其中60後更認同非貸款APP導流廣告，00後認同度最低。
從數據上看，隨著年齡的增長，受訪者對這種導流現象的支持率更高。如60後中有62.5%表示對這種現象“支持，這樣一來借錢更方便了”，而00後中僅有31. 82%表示支持，反而有36.36%表示對這種現象“很反感，到處都是貸款入口，誘導我又借了更多的錢”。
看了這樣的問卷調查數據，新華經濟分析師特別想感嘆一句：說好的量入為出呢？千百年來倡導的節儉美德去了哪裡？
隨著經濟的發展，物質水平的提高，以及人們對金融的進一步瞭解，以及、消費觀念的進步，適度、健康的個人負債的確能夠更好地改善生活，提高幸福指數。
但是，“度“很重要。有數據顯示，在中國居民家庭負債中，除了房貸外，以消費為主的短期貸款增長是一個新趨勢。僅2018年前5個月，居民短期債務新增0.86萬億元，對比而言，2015年與2016年兩年間的累積新增短期貸款額僅為1.37萬億元。
我們要承認，消費貸款在一定程度上分擔了資金短缺的壓力，相比於傳統銀行的消費貸款，各類網貸平臺、各類視頻導流平臺通過簡單粗暴的操作方式，提高了借貸的效率。
然而，也正是這種簡單粗暴、高利息的模式，讓很多收入不穩定、缺乏自制力的人深陷，拔不出腳來。數據顯示，居民未償消費貸款總額今年增加了40%，達6.8萬億人民幣。
“如果沒有這麼多消費類貸款勾引,我也不至於欠那麼多錢。”面對著這樣的說辭，新華經濟分析師一時語噎。近些年，消費金融一直是鼓勵發展的領域。然而近兩年來，街頭、電梯、廁所、廣告牌等等地方，隨處可見“xx貸款瞭解一下”。
從線上來看，發佈貸款產品或是為貸款導流的平臺越來越多，今日頭條、碧桂園相繼推出自己的貸款產品，手機品牌中的OPPO和VIVO也計劃進軍消費金融領域；繼美團、墨跡天氣、OFO、滴滴、愛奇藝等平臺之後，就連美圖秀秀、大姨媽這樣的女性垂直APP也在為貸款導流。
營銷固然是誘導消費的一方面，但是個人的貪慾、攀比心理更要不得。俗話說，“美酒雖好，不可貪杯”的道理都懂，有多少能力借多少錢，超前消費雖美，切忌借貸無度。
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