汽車金融黃金10年記
——1個人、1群人、1個行業的成長記
前幾天看到一句話，覺得特別有道理，就用來做題記吧。
“世上本不存在黃金時代的，畢竟每代人都覺得自己不易。只是匆匆過去之後，才發現當初輕易可以擁有的東西，如今再也難以抓住，於是，就不由自主地給那些過去的日子‘鍍一層金’，把它稱之為黃金時代。”
2008年汽車金融的規模是大概是1500億的樣子，而2017年汽車金融的規模則達到1.2萬億左右，年複合增長率高達26%。我對黃金時代的定義是年增長率超過20%，過去的10年，汽車金融算得上當之無愧的黃金10年。
今年2018年，逢8的年份一向有大事發生，遠有1898年戊戌變法，1978年改革開放，近有2008年汶川地震，金融危機。今年也是複雜，中美貿易戰，金融去槓桿。上半年汽車行業很寡淡，同比增長3.9%，7月份乘用車更是同比下滑5.3%，SUV同比下跌了8%。汽車金融行業不溫不火，沒有了往年的熱鬧與喧囂，沒有了冒頭的公司，各家緊握著既有的資金，多少汽車金融人生出業務難做、機會喪盡、格局已定、好日子不再的感覺來。
危機關頭，人就會往回看，回首汽車金融的歷史，發現汽車金融行業其實還很年輕，遠談不上機會喪盡、格局已定。所以斗膽寫下此文，以汽車金融行業的公司為主角，編年列述他們的成立、發展，以汽車金融人為輔線，跳躍記述人的成長變遷，從中尋找出個人、團隊、行業的發展的規律來。
這篇文章主要是寫2008-2018年，但我們還是有必要一起瀏覽下黃金10年的前十年，1998年-2008年。
1998至2008年——曾見它起高樓
1998年，國家出臺了《汽車消費信貸管理辦法（試點辦法）》允許四大行開展汽車貸款業務，開啟了汽車金融行業，因此可以說1998年是中國汽車金融行業的元年。雖然有種說法是1993年就有公司開始車貸的嘗試，但那時一方面不正規，一方面量太少。
2002~2003年是我國汽車銷量高速增長的兩年，年增長率超過30%。汽車消費開始進入尋常百姓的家庭，同時，中國人對於家用汽車的巨大需求帶來汽車消費信貸的井噴式發展。2003 年，我國個人汽車消費貸款餘額達到1,839.2 億元，佔到汽車工業銷售產值的22.4%，滲透率接近20%，各大銀行相繼推出並大力發展汽車消費信貸業務，追求總體規模，忽視個體風險野蠻發展。
從2004年2月份開始，全國各大銀行的汽車消費信貸業務開始轉向萎縮。
2004年8月，國家出臺了《汽車貸款管理辦法》開始對行業進行規範，車貸+履約險的模式即刻瓦解，國內汽車金融服務業進入了冬天。由於車價不斷降低，車貸險退出，徵信體系未建立加上宏觀經濟等一系列原因，開始出現了大量壞賬，壞賬率一度超過10%。
冬天的來到，意味著死亡，也意味著來年的新生。2004年，一個新的公司類別來到了中國，AFC——Auto Finance Company汽車金融公司，這樣一個完全的舶來品來到了中國。依據的是《汽車金融公司管理辦法》《汽車金融公司管理辦法實施細則》。
2004年8月，上汽通用汽車金融（行業習慣稱之為GMAC）成立，GMAC是汽車金融行業的曾經的創新之源和黃埔軍校，可以說孕育了“通用系”，2017年放款量突破100萬臺。
為什麼說是曾經呢，因為近幾年，尤其是從2014年開始，GMAC不少人出來創業或者跳槽加入其它初創公司，本部的創新力大大下降了。
2004年9月，大眾汽車金融成立，大眾金融北邊有一汽金融的競爭，南邊有上汽財務的競爭，由於外企的性質，相對於合資和內資企業，在企業文化上有點封閉，增長的態勢趕不上一汽金融和上汽財務，2017年放款量61.4萬臺。
2005年1月，豐田金融成立，豐田金融是被業界高度認可的一家公司，由於豐田金融只做自有品牌，一汽豐田北邊面臨一汽金融的競爭，廣汽豐田南邊面臨廣汽匯理的競爭，2014年之後業務發現就進入了相對的平穩期，一直處在20-30萬單區間，人才不少外流，2017年27萬臺。
2005年6月，福特金融成立，福特金融只做福特自有品牌，和長安金融（原兵裝財務公司）是競爭對手，2017年22.8萬臺。
2005年9月，奔馳金融成立，2017年合同量23萬單，汽車貸款金額為566億元，所以超級賺錢，據我不完全的統計，奔馳金融可能是業內人均薪酬待遇最高的公司。
2006年6月，東風標緻雪鐵龍汽車金融公司成立，2017年業務量18萬臺，自有品牌已經到了很高的滲透率和市場份額。東標金融2016年走出了SP的業務模式，開始做二手車金融業務，並逐步開展多品牌的新車金融業務。
2006年7月，沃爾沃金融（做沃爾沃商用車，量小）成立。
2007年10月，東風日產汽車金融成立，接觸過很多從日產金融出來的朋友，先鋒太盟的韓勇，陳浪（靠譜金服原創始合夥人，現真格智能CEO，提供庫融監管設備）胡俊楠（東正金融）、劉存（吉致金融）、胡豐收（禾下金融），人都特別好，這很可能和總經理殷耀亮有關，但日產金融待遇不好，人才流失率高。2017年日產金融業務量為42萬臺。
2007年12月，菲亞特金融成立，由於菲亞特金融服務的品牌銷量不大，所以菲亞特金融的業務量不大存在感不是很強，但也出了不少人才，比如吉致金融的總經理李霞曾擔任過菲亞特金融的CFO，小分隊成員朱旻也曾在菲亞特金融工作過。他們可以做瑪莎拉蒂的金融哦。
汽車金融公司成立之初，業務也是處於摸索之中，各家都做好了虧損幾年的準備。GMAC是其中唯一一家第2年就實現盈利的公司。這10年汽車行業卻發展得很快，1998年的汽車銷量是160萬臺，到了2007年達到了879萬臺，複合增長率達到了20.8%，那個時候算得上是汽車行業的黃金時代。
1998年-2008年這十年，銀行做車貸做傷了，積極性不高；汽車金融公司、財務公司還很弱小在慢慢的積蓄力量，一切的一切都為了等待一次新的爆發。
1998-2008年，汽車金融行業起過高樓，但又塌了。
歷史洪流中的2008
還記得2008年《南方週末》的新年賀詞：
“帷幕徐啟，燈火璀璨，在二○○八年的世界舞臺上，中國已然站在中央。 閘門洞開，浪濤洶湧，在歷史洪流的席捲之下，你在哪裡？”
新年伊始，萬象更新，自我感覺站在世界中央的中國迎來一場大雪，200萬人因為那場雪滯留廣州站，多少人甚至失去了生命。
極冷的反面是極熱，突然爆出了個豔照門，留下了一句“很傻很天真，很黃很暴力”和好多個命運軌跡被改寫的年輕人。
5月12日14點28分，汶川地震，近十萬人失去了生命，但十三億中國人緊緊團結在一起。那一刻真的有一種一個新的中國誕生的錯覺，恍惚覺得“中國公民社會，從此開啟”。
2008年8月8日，大家收拾心情迎接奧運會，開幕式場面恢弘盛大，那一刻的北京猶如神殿。
8月還沒過完，很快整個世界的風向變了，先是美國兩房的崩潰，然後是雷曼兄弟和美林相繼出現問題，接著是貝爾斯登的破產，在網上報紙上看到這些陌生的詞，感覺出大事了。一晃十年，現在焦灼的中美貿易戰，似乎又標誌了一個世界格局的轉折節點。
9月，三鹿奶粉事件爆發，一下子把我們打回了現實，原來一切都沒有變。今年疫苗事件，讓我們知道10年過去了，很多東西還是沒有變，甚至變得更加嚴重了，我有時懷疑“世界還會好嗎？”。
2008年11月，國家開始拯救經濟，出臺了4萬億計劃。
汽車金融行業都有哪些大事呢？
新的《汽車金融公司管理辦法》於2008年1月24日公佈。原《汽車金融公司管理辦法》（中國銀監會令2003年第4號）及《汽車金融公司管理辦法實施細則》（銀監發〔2003〕23號）予以廢止。
其中最大的一個變化就是沒有了原來實施細則中的
“汽車金融公司向金融機構借款的利率，比照同業往來利率執行；發放汽車貸款的利率，可在人民銀行公佈的法定利率基礎上，上下浮動-10-30%。”
這一條沒有了，從而給汽車金融公司的自主定價提供了條件，為汽車金融公司業務的快速發展提供了可能。
2008年1月，通用金融發行了第一單汽車抵押貸款ABS，當時沒人想到，整個汽車金融行業的第二單ABS一直要等到2012年才重新啟動。
2008年，GMAC大約做了10萬臺車的業務量，放款122億，在當時已經算最厲害了，其他各家AFC、財務公司大多還是2-3萬臺年放款臺數。這一年通用金融開始嘗試外品牌，啟動了一個叫做SP的業務模式。
最近幾年有好幾個人說自己是SP模式的發明者，但說來說去，應該把這個功勞歸功在通用金融董事、副總經理張曉俊身上，畢竟他是最終拍板的人。
2008年，誕生汽車金融行業第一批SP，當時參與其中的人不會有特別的感覺，但事後來看，SP已經成為汽車金融行業的一股重要力量。其中的典型代表就是雲南匯通行，老闆是司維公、核心高管是苟瓏和肖娟。2017年的業務量近4萬臺，汽車金融已經成為他們整個公司最核心的業務。這十年各個地方都湧現了一批大大小小的SP，可能總數超過3000家。比較大的有深圳的東彥信、廣西的蜂鳥科技、北京的致匯金服。他們的身份分為幾類，一是經銷商、二是經銷商的銷售或者金融保險經理自己創業、三是當地小擔保公司、四是金融公司出去創業的區域經理客戶經理、五是行業外加入的創業者。
那一年，喬布斯發佈了蘋果3G，風起於青萍之末，每多少人預感到未來有一天會世界會被智能手機徹底改變。
2009年——汽車行業的超級大年
回憶起2009年，相比2008年可能是比較平靜的一年，腦海中沒有特別的事，但對於汽車行業來說，卻是翻天覆地的一年。
2009年1月14日國家為了刺激經濟在汽車行業公佈了《汽車行業調整振興規劃》，購置稅減免，汽車下鄉等一系列利好政策，這個措施對汽車行業的影響是立竿見影的，2009年當年汽車銷量爆了，總量同比增長46%，乘用車同比增長52.9%。
中國成為汽車第一大產銷國，從此再也沒讓冠軍寶座旁落過。
2009年4月，奇瑞金融成立，截止到2009年底，成立的汽車金融公司一共10家。
奇瑞金融2012年拓展到多品牌業務，是GMAC之後第二家做多品牌業務的汽車金融公司。2014年7月，原來奇瑞金融的總經理劉憲志到了同在安徽的瑞福德金融，開始佈局多品牌業務，突破了江淮汽車自己的銷量限制。
劉憲志離開奇瑞金融後是由陳勁偉接棒，2016年陳勁偉接受中信產業基金的投資成立了灃邦租賃，灃邦租賃與滴滴合資成立一號用車，成為網約車金融領域的重要玩家。現在奇瑞金融的總經理是錢正清，2015年7月奇瑞金融曾計劃香港上市，後來夭折，2017年5月提請A股上市，後來也沒有聲音了，估計奇瑞汽車內部過於複雜的原因。
2009年，由於汽車銷量的激增，銀行都沒能做好準備，這些廠商系的汽車金融機構成為最大的受益者。GMAC放款量同比增長50%，達到183億。除了10家汽車金融公司外，當時還有一汽財務、上汽財務、東風財務都在開展業務。
上汽財務2009年開始做發力零售汽車金融業務，實現放款1.5萬筆，是2008年的7倍，從下圖可以看出2009年是上汽財務的起飛年。
2014年11月，上汽財務推出好車e貸網站，是主機廠系汽車金融類公司主動擁抱互聯網的典型。現如今好車e貸雖然沒能成為獲客的主要渠道，但逐漸成為CRM的極好工具，客戶可以在裡面查詢還款計劃表，變更銀行卡等。上汽財務非常樂意用科技的手段去提升效率，自創了RFID合格證監管，高拍儀視頻面籤等技術，成為繼GMAC之後的又一行業創新的源頭。2016年控股了安吉融資租賃，現在成為主機廠系融資租賃公司的領先者，2017年放款9萬臺。
2017年上汽財務汽車金融零售放款84.7萬臺，總資產超2700億。
上汽財務的飛速發展，離不開一個關鍵人物，那就是總經理沈根偉，自2002年起擔任上海財務總經理至今，雖已到了退休的年齡，但又被返聘。
沈根偉，出生於1958年，畢業於上海財大，其主要從業經歷：
2002.08-至今，上汽財務公司總經理2014年 SAIC- GMAC董事長2016年 安吉融資租賃法人
沈根偉還做過一段時間SAIC-GMAC的法人，上汽財務是GMAC的大股東，如果說沈根偉是汽車金融第一人，估計所有人都會贊同。
2009年，第一家專門針對汽車的融資租賃公司——先鋒國際融資租賃公司成立，總經理是一位女士王雁翎。先鋒國際租賃的前身新世紀租賃公司，說到汽車融資租賃，它具有更久遠的歷史。
我國汽車融資租賃業起源於 20 世紀 80 年代。最初，從事汽車融資租賃的企業利用政府對汽車使用級別的限制，以 " 融資租賃 " 的形式高價賣車，規避政策制約。隨後，政府正式出臺措施，明文禁止企業從事汽車融資租賃業務。到 20 世紀 90 年代，受汽車出租服務業快速發展的影響，部分租賃公司又開始嘗試用融資租賃的方式銷售汽車。但到 1997 年，政府又出臺了《關於不得以融資租賃方式變相銷售購買小汽車的通知》，使汽車融資租賃業務被叫停。到 2005 年，出臺的《外商投資租賃業管理辦法》中提到了 " 融資租賃包括汽車 "。但汽車融資租賃業的正式合法化在 2008 年新《汽車金融公司管理辦法》出臺，在汽車金融公司的經營範圍裡新增了汽車融資租賃業務 ( 售後回租業務除外 ) 。
先鋒國際融資租賃雖然成立的最早，但它卻沒能做強做大。這和它的業務定位有關，它以企業用戶、直租業務為主。當然也活得很滋潤，屯了不少北京牌照。2015年被寶馬收購，現在以寶馬品牌內部業務為主。
那一年，偷菜遊戲流行一時；那一年8月，微博誕生；那一年淘寶舉辦了首屆雙十一，當時銷售額5000萬，估計大家都沒印象吧，那時處在移動互聯網的前夜。
那年12月，武廣高鐵正式通車。
2010年——汽車金融行業黃金時代的確定
2009年的汽車銷量的暴漲讓所有汽車行業的人都驚呆了，到了2010年，主機廠紛紛加快了汽車金融的佈局。
2010年2月，創富融資租賃成立，以公司業務、高端車為主。2013年9月被複星收購，2015年王俊傑出任總裁，2017年放款規模40億左右。創富這家公司還衍生出同輝融資租賃，汪湧、餘翊人等是創始團隊。
2010年5月，廣汽匯理汽車金融成立，這是廣州唯一一家汽車金融公司公司，廣汽匯理2017年的業務量能做到30萬臺。屬於同一集團的廣汽租賃早在2004年就成立了，但一直業務量不大，2016年啟動變革，2017年業務量達到1.6萬臺。
2010年6月，易匯資本成立，以公司業務為主，業務量不大。
2010年8月，燦谷成立，燦谷這家公司經過了很長時間的蟄伏，他們的定位是個汽車金融服務商，也就是SP，一開始做的是GMAC的產品、後來做過安吉融資租賃的產品、皖新的產品，真正起量是到了2016年開始做晉城銀行。
張曉俊就是燦谷的董事長，這是他的履歷，
張曉俊，出生於1970年，其主要從業經歷：
1992.08-1998.12，中國人民銀行上海市分行擔任金融監管員1998.12-2002.05，上海汽車集團財務有限責任公司歷任計劃財務部副經理、經理、總經理助理2002.05-2004.03，上海汽車集團財務有限責任公司擔任副總經理、黨總支副書記2004.03-2004.08，上海汽車集團財務有限責任公司擔任副總經理、黨總支副書記兼任上汽通用汽車金融有限責任公司籌建負責人2004年至2013年，上汽通用汽車金融有限責任公司擔任董事、副總經理。2010-2018，燦谷董事長，2018年7月26日，燦谷上市
張曉俊2014年7月曾擔任過晉城銀行董事。
2010年《理財週報》啟動了中國汽車金融“金引擎”促進計劃，第一屆“金引擎”中國汽車金融年會舉辦。王丹妮是這個項目的負責人，她是最早關注汽車金融行業並且一直堅持研究的媒體人。
2015年《理財週報》被關停，但是汽車金融研究沒有中斷，隨後併入《21世紀報》。2013年11月，《理財週報》發起“中國汽車（金融）50人論壇”。
2010年11月，寶馬金融成立。寶馬金融成為汽車金融行業資產增長最快的公司之一，截止到2018年3月資產總額增長至890億，也是利潤增長最快的公司之一，2017年淨利潤達到20.78億。人數才500人左右，人均淨利過400萬。
2010年11月易車上市，這是第2家上市的汽車互聯網公司，第一家是太平洋網絡2007年在香港上市（太平洋網絡包括電腦、汽車、家居、親子、遊戲、時尚6大板塊）。易車的上市，說明在新車領域，互聯網能夠發揮的作用越來越大了。
易車的創始人李斌，以易車為根據地，通過公司的投資、個人的投資，參與了優信、車輪、pp租車等出行領域的公司，還是摩拜單車的發起人和董事長，現在All IN 蔚來汽車，蔚來汽車下週就要上市了，因此有“出行教父”之稱。
李斌，出生於1974年，安徽，畢業於北京大學
1996年——當時還沒完成學業的李斌創辦南極科技，主營業務是代註冊域名和境外主機租用。李國慶找到了這位學弟，希望他一起創業。1997年——李斌以總經理的身份參與“科文書業”也就是噹噹網的前身的創辦，李國慶任董事長。2000年——創立易車2010年——易車上市2014年——創立蔚來汽車
下圖是李斌的汽車互聯網投資版圖，所以他對汽車領域的影響還會持續，對汽車金融的影響也會持續。蔚來的銷售模式和金融模式肯定會給行業帶來新的東西。
2010年11月，汽車金融行業的第一單金融債是由GMAC開啟，GMAC引領過很多次的行業第一。
2010年，中升集團香港上市，成為第一家上市的經銷商集團，截止到現在上市的汽車經銷商集團接近20家。
2010年，谷歌退出中國，千團大戰正酣後來活下來的只有美團，當時3Q大戰鬧得很厲害，那一年小米成立，中國的移動互聯網正式拉開序幕。
2011年——融資租賃的元年
2011年3月，廣匯租賃成立，2011年8月，廣匯租賃開始嘗試廣匯汽車以外的業務，2012年開始，正式介入二手車的融資業務，2013年2月，廣匯租賃更名為匯通信誠，2013年二手車金融的量達到1.5萬臺，算是汽車金融領域，第一家重視二手車金融業務的公司。
2013年12月“匯元一期”專項資產管理計劃成功發行，是我國汽車融資租賃公司的第一單資產證券化。
匯通信誠的發展離不開強大的團隊，當時韓勇是總經理，姜東、何昌進兩位是營銷副總，他們可以被稱之為廣匯系，與通用系齊名。後來韓勇創立了先鋒太盟，姜東負責了易鑫融資租賃，何昌進則繼續帶領匯通信誠邁上了20萬的臺階。2018年何昌進也離開匯通信誠去了汽車街。廣匯系不僅僅表現在汽車金融的人才方面，更表現在SP渠道方面，SP模式雖然是GMAC創始，但真正發揚光大的算是匯通信誠，這一批跟著廣匯的SP，後來派生出先鋒太盟和易鑫的骨幹渠道。說到先鋒太盟，必然離不開韓勇，來看看他的履歷啊。
韓勇，出生於1979年，雲南人，其主要從業經歷：先鋒太盟CEO，
1997年-2001年——上海財經大學2001年-2005年——工商銀行上海分行2005年-2009年——GMAC2009年-2011年——日產金融2011年-2014年——匯通信誠租賃總經理2015年1月-至今——創立先鋒太盟，擔任總經理
2011年7月，微貸網成立於杭州，這時的微貸網從事以汽車抵押貸款為主的P2P業務，當時不算起眼，但時間證明他們發現了一片藍海。據中國互聯網金融協會信批系統顯示，截止2018年2月28日，微貸網成交額達1708億元，交易總筆數超440萬，投資總人數達85萬。傳統的汽車金融一般包括購車消費貸和經銷商的庫存融資，車抵貸業務一直被忽略。而這個被忽略的市場，僅僅6年後市場規模就突破了2000億。
2011年10月，青島中瑞成立，創始人是GMAC的幾位大區經理孫立東、吳泳、張博、陸鵬。他們發現汽車金融公司業務之外汽車金融行業之內存在第三方公司機會，開始了艱難的探索，但等到他們爆發要到2015年。
GPS原來與汽車金融沒有什麼直接的關聯，主要用於政府相關的公交車、出租車、租車公司的車，後來被用於車貸領域貸後風控，但由於AFC和銀行一般是不安裝的，所以直到汽車融資租賃和車抵貸業務的大爆發才推動了GPS需求的暴漲。現階段深圳的賽格導航（1999年成立）、青島中瑞、北京的車曉科技（2016年成立）是GPS領域重要的玩家。
2011年8月優信成立，創始人戴琨曾經在易車負責二手車業務淘車，拿到了易車董事長李斌的天使投資創辦的優信。優信先是把業務聚焦於二手車拍賣，優信金融於2015年3月正式推出了全新購車方案“付一半”才讓優信上了一個新的臺階。
優信招股書顯示，公司2C業務其中金融收入佔比80%，交易收入佔比20%。2017年優信單車均價為9.1萬元，單車交易收入為811元；單車金融收入為3327元。優信的上市很多程度上依託金融帶來的利潤。
曾經一度，提到優信就會同時提到車易拍，車易拍也成立於2011年，也獲得過好多輪的融資，2016年車易拍被315曝光，從此折戟，2016年12月被北汽併購，2018年4月被大搜車併購。
這一年，微信上線。沒人想到現代大家如此的依賴微信。甚至有人說“沒有什麼移動互聯網，有的是微信互聯網”。
2012年——你好，汽車金融
2012年1月，一汽汽車金融有限公司成立。一汽汽車金融隸屬於一汽金融集團，脫胎於原來的一汽財務公司車貸業務部門。一汽金融總部地處長春，有一汽財務、一汽汽車金融、鑫安保險、一汽租賃（2016年成立），張影是一汽金融的總負責人，趙凱曾長期擔任一汽汽車金融總經理，張桂香負責人事，這是我工作的公司裡頭最簡單的一家。
一汽金融行事很低調，高層很少參加行業論壇，但業務量一點都不含糊，2012年突破10萬單，2013年14萬單，2014年15萬單，2015年25萬單，2016年35萬單，2017年50萬單+，成立於2016年的一汽租賃今年7月突破1萬單，又是一匹行業黑馬。所以，從一汽金融來看，總部位於二線城市可能並不是一件壞事，這樣團隊非常穩定，能夠安下心來工作。
2012年4月，獅橋融資租賃公司成立。獅橋融資租賃早年的業務有點分散，商用車、設備、乘用車都有所涉及，到了2018年1月，董事長萬鈞給員工發了一封信《致汽車金融事業部全體同事》，宣佈獅橋租賃於2018年1月15日正式退出乘用車領域，將全部資源投入到具比較優勢的商用車領域。現在獅橋的logo是——為商用車而生。
2012年6月，小桔科技成立，這家叫滴滴的公司後來改變了整個出行行業。
2012年6月，北京現代汽車金融成立，吸引了不少豐田金融、大眾金融等北京的汽車金融公司同行加入，總經理由韓方代表出任，陳金亮擔任副總經理，2012年實現3千臺，2013年實現5萬臺，2014年實現16.7萬臺，2015年實現26.1萬臺，2016年實現38.1萬臺，可以說是非常完美的增長曲線，2017年韓系車銷量下滑，北現金融的放款臺數受到很大的影響，只實現34.5萬臺的業務量。
2018年6月陳金亮離開北現金融加入了馬上消費金融，籌建了汽車金融項目“馬上車”。
2012年8月，重慶汽車金融成立，2015年3月，兵裝集團控股重慶汽車金融，2017年6月改名為長安汽車金融。2017年長安金融實現了43.4萬臺的業務量。
2012年，民生銀行聯合德勤出版《2012中國汽車金融報告》，這算是國內最早最系統的一個關於汽車金融的研究報告了。之後德勤還出過2次，一次是《2014中國汽車金融報告》，一次是《2015中國汽車金融白皮書》（這些報告，汽車金融大全APP裡都可以下載），之後德勤研究汽車金融的人離職了，汽車金融的研究就停了下來。
2012年平安銀行收購了深圳發展銀行，深發展早在2002年就開展汽車金融業務，是所有的銀行中唯一沒有中斷過汽車金融業務的銀行，為平安銀行汽融業務打下了深厚的基礎。收購後成立平安銀行汽車金融中心，短短6年多時間汽車金融放款餘額即由2011年的127億發展到2018年中的1400億。
2013年平安銀行推出車抵貸、二手車金融，2013年二手車金融超2萬臺。平安銀行汽融中心具有銀行的資金優勢，同時具有汽車金融公司完備的組織架構，3000人以上的直營團隊，創造了讓他們自己也很吃驚的成績。平安汽融中心的核心團隊是總裁傅忠強、副總裁徐增武、渠道管理部總經理沈奕等構成，也是汽車金融行業內的人才基地。
2012年，貼息成為行業標配，各個主機廠都推出自己的金融貼息方案，部分主機廠甚至全系貼息，像一汽大眾，貼息成為了4S店提高金融滲透率的殺手鐧，也的確給消費者帶來福利，又能讓參與貼息的廠商金融公司做更多業務，還能讓主機廠獲取更大的市場份額。
如果某家主機廠率先貼息，可以實現經銷商、消費者、AFC、主機廠四方共贏，但其他競品也都紛紛跟進，所以如同一個囚徒困境一樣，最後幾乎所有主機廠都得選擇貼息。近10年，如果要評選一個對新車滲透率提升刺激最大的因素，我想就是貼息了。
這一年微信逐漸取代微博，這一年《舌尖上的中國》火了。這一年6月，我去一汽金融實習，接觸到汽車金融行業，一入汽融深似海，從此蕭郎是故人。
2013年——公眾賬號的誕生
2013年1月瑞福德汽車金融公司成立，瑞福德這個名字挺奇怪的，他是江淮汽車和桑坦德銀行合資成立的。他們做多品牌，2017年瑞福德金融放款臺數是22萬臺。
2013年1月平安國際融資租賃成立，平安租賃於2015年正式佈局汽車金融，其乘用車金融業務，對公業務、零售業務及經營性租賃業務陸續開展，2016年初步成型，2017年便進入快速增長階段，2016年12月前後，汽車金融業務月放款量已接近2萬臺水平，2017年年放款臺數12萬臺。
2013年5月平安集團上線了平安好車，豪擲14億砸廣告。但平安好車並沒能熬過二手車的爆發。可見即便是成熟企業做的很多事情，也不能保證成功。
2013年7月，原GMAC高層領導李佳創立優品車，業務涵蓋車抵貸、消費貸。
2013年8月，我正式入職一汽金融長春總部，閒來無事註冊了個公眾賬號——“kk汽車金融行業研究”，8月31日發出第一篇圖文消息，汽車金融行業的第一個公眾賬號誕生了。沒想到，這一做就是5年了。
2013年11月，第1車貸成立。第1車貸董事長李海燕、CEO郭超，兩人都是從長久汽車出來，長久汽車還出了不少創業者，像樂車邦的林金文。第1車貸算是第一家打出互聯網汽車金融旗號的公司。
2013年12月，汽車之家上市，市值就比易車高。至此，汽車垂直網站有三家上市公司了，太平洋網絡（2007年香港上市）、易車（2010年美國上市），再算上愛卡汽車，組成汽車垂直網站的4大金剛。
現在這四家網站從流量來看，距離拉得很大。
汽車之家的創始人李想2015年7月離開汽車之家創立車和家，進入了一個更大的賽道，2016年6月平安收購澳洲電訊所持有的汽車之家股份，成為汽車之家的第一大股東。後汽車之家CEO秦致被平安替換，2018年4月出任“老司機”董事長。
汽車垂直媒體看似牢不可破的格局，沒想到被今日頭條在2017年8月推出的懂車帝打破，懂車帝日活近500萬，與汽車之家800萬的日活可以正面PK了，可見沒有什麼是一成不變的。
2013年6月，餘額寶推出，滴滴打車成為大家出行的新方式。2013年10月，微信用戶超過6億，大家都遷移到了微信，微博遭遇空前的危機。
2014年——互聯網汽車金融起步，創業浪潮的到來
2014年2月，人人車成立，這是中國第一家主打C2C模式的二手車交易平臺，2016年9月5日，人人車宣佈完成1.5億美元D輪融資，2017年9月25日，人人車獲得滴滴2億美金的戰略投資，目前交易已經完成。2018年4月26日，人人車獲得3億美元新一輪投資。人人車遭遇瓜子後可以說是經歷了很多場的惡戰，但總算挺住了，現在和滴滴結成戰略盟友，算是半隻腳上岸了。
2014年3月易車成立汽車金融事業部，這是第一家關注汽車金融的互聯網公司。易車汽車金融事業部的總經理是易車的CFO張序安，一開始的定位是做一個汽車金融平臺，利用易車流量的優勢，解決消費者網上看車過程中的貸款購車的需求。2014年7月，歐陽揚擔任汽車金融事業部副總經理，負責汽車金融平臺。他看到了我寫的《汽車金融是汽車電商的突破口》一文發現了我，邀請我由長春來到北京，我在2014年8月加入易車，做互聯網產品經理。
2014年6月，中國銀行業協會汽車金融專業委員會成立，委員會按季度進行行業交流，但僅限於汽車金融公司。
2014年3月精真估、車300成立，早在一年前廣州的穗聖科技（車e估）創立，公平價成立於2012年，這四家二手車評估公司為二手車金融的第三方評估打下基礎，所以現如今做二手車金融的公司不用再像2012年匯通信誠（當時叫廣匯租賃），2013年平安銀行那樣對於車輛價值的評估苦惱，行業越來越接受這種由第三方公司來做二手車評估的模式。這也是這些對標美國KBB的二手車評估公司沒有想到的，這些公司都沒能從C端身上直接收費，但都走通了服務B端實現收入的路。
所以說啊，創業最後走通的路不一定是自己最初設想的路。
2014 年 6 月 4 日我國頒佈了《二手車鑑定評估技術規範》 ，為二手車行業的規範發展起到很好的引導。
2014年5月，天津長城濱銀汽車金融成立，這家公司一開始是在天津，2015年8月12日天津爆炸，長城汽車金融的辦公室受到了影響，所以就搬到了保定，比天津更加不好招人了。但經過業務模式反覆嘗試調整，長城汽車本身的百萬銷量擺在這，長城金融實現了2015年2萬臺，2016年5.5萬臺，2017年18萬臺的飛速跨越。2018年更是不僅僅滿足於自有品牌的業務模式，開始借用SP來開展多品牌的業務了。
2014年5月，佰仟融資租賃成立，總經理許深寧，汽車金融行業少有的女性領導人之一，佰仟租賃2017年放款7萬臺。
2014年7月阿里推出車秒貸，當時對於平靜的汽車金融行業不亞於一個驚雷，大家都有點擔憂，傳統汽車金融業務會不會像餘額寶渠道銀行理財一樣呢。但事實正面，互聯網不是萬能的。
2014年，一個新的力量開始浮出水面，之前，在新車領域主機廠金融公司主要做自己品牌的業務，和當地銀行有點競爭，和兄弟公司有點競爭，比如說一汽金融和大眾金融、上汽財務和大眾金融、廣汽匯理和菲亞特汽車金融，但基本上是兄弟鬩於牆。浙江系的擔保公司打破了這個平衡，代表公司是中安金控。中安金控2014年定下“跨出浙江，拓展全國市場”的目標，在安徽、上海、江蘇、山東、江西、湖南、湖北、遼寧、吉林、黑龍江、四川、重慶、貴州、陝西、山西建立車貸業務分公司，進行全國業務佈局。
其實更早走出浙江，做省外業務的擔保公司是安信擔保，2010年浙江安信資產管理有限公司獲得集團公司營業執照，公司更名為浙江安信資產管理集團有限公司（以下簡稱安信集團），並開始進軍浙江省外市場。但安信風控出問題了，起了個大早，趕了個晚集。
2016年4月初，中安金控被工總行確立為汽車消費金融領域最重要的業務合作伙伴。2016年中安金控放款15萬臺，金額122億。2017年中安金控放款近200億。
中安金控算是浙江擔保系中比較穩健的公司了，吸納了不少行業牛人，2015年初，潘躍源離開安信加入中安金控，就任中安金控副總裁，2015年5月初成立車果網，潘躍源擔任車果網董事長，原平安銀行渠道管理部夏文佳擔任車果網CEO。車果網2016年1月升級為車國網，但2015年、2016年的發展並沒有找到很好的方向。
中安金控也走出了不少行業人才，潘躍源2018年創立的麥田汽車，現在已經在貴州開展業務，劉昊現擔任大搜車主管金融的副總裁，夏文佳回到上海，在一家基金做併購。
譚建國，出生於1970年，浙江溫州人，其主要創業經歷：
2002年——創立譚記擔保2011年——經歷2011年下半年溫州爆發的局部民間借貸風波20014年——創立中安金控2015年年——創立車國網（原名車果網）
浙江擔保系走出來做全國業務的還有很多，比如包功的雲車金融、備胎金服、盛運擔保、浙江匯銀汽車金融、稻普、泰聯信、長合等等。還有原來在浙江後來到成都做的成都騰銘惠商，2018年上半年累計放款量突破100億，成都還有眾匯金控業務量也到100億規模，這種在各個地方的擔保公司還有很多很多，比如河北保定的正大亞飛，區域性擔保公司往往和SP是重疊的。2017年備胎做業務非常激進，但2018年上半年就消停了很多。
2014年8月，建元資本成立。建元資本創始人是原民生銀行汽車金融業務負責人王煒，王煒之前參與過一汽大眾金融管理部的籌建，懂汽車行業，也很懂汽車金融行業，算是汽車金融行業從職業經理人走向創業的先行者之一。
建元資本2014年10月在上海發起了安亭汽車金融論壇，影響不小。後來2015年、2016年、2017年都有舉辦。
2014年10月“kk汽車金融小分隊”成立，這是一群汽車金融研究者的小組織，大家對行業充滿了熱情，一起討論一起學習，一開始是個QQ群加入的朋友有20多位。11月陸鵬（先後從業於GMAC，後來自己創業做了鼎勵諮詢，現創立好車到家）來北京一起組了個飯局，地點定在在大望路的金地中心，就組建了微信群。
2014年通過寫文章加入小分隊人有這些：陸鵬、大眾金融的蔡薇薇（現在中信證券）、豐田金融的李延（現在也在創業，公司叫五彩拼途）、海通恆信的李海東、陳慶華（也在創業）、上汽財務的陳昊、廈門盈眾的戴曉君、平安銀行夏文佳、一汽大眾方超（現在平安科技）、一汽金融任龍、創富融資租賃朱旻（現在上實融資租賃）。當時還定的小分隊價值觀：專業&溫暖深深影響了我們。
2015年——互聯網汽車金融
2015年1月9日，易車、京東、以及騰訊，共同宣佈三方達成協議，易車將獲得京東及騰訊以現金和獨家資源的形式共計約13億美元的投資；同時易車旗下專注汽車金融互聯網平臺的子公司易鑫資本，將獲得京東與騰訊共計2.5億美元的現金投資。
這個時候大家關注的重點放在騰訊和京東對易車的戰略投資上，以為易車+京東=汽車電商，當時邵京寧是易車的總裁，易車商城的總經理是塗永梅，她還包銷過奧德賽的一批車，但效果並不好。易車還有個汽車電商的項目惠買車，負責人是袁暉，項目對標美國的TureCar。即便是帶上了京東商城的流量，汽車電商也沒能搞起來。
現在我們回頭看，幾乎所有的汽車電商的項目都死掉或者轉型了。汽車電商為啥搞不成，以後我們另起一篇文章細說。反而是大家關注點沒那麼大的易鑫成功了，成為現在汽車金融領域的一股重要力量。
易鑫的前身是易車網的汽車金融事業部，汽車金融平臺產生了大量的車貸線索，但需要金融機構來進行落地消化，當時採取的方式是尋找大的金融機構合作，比如GMAC、日產金融、平安銀行，將線索賣給他們。
當時易車汽車金融事業部商務組負責人是李威、熊愛梨，線索賣的非常困難，在招商銀行上花費了近一年時間才賺了100萬的收入。後來招行領導對張序安坦言“Andy，我們自己的APP日活在200萬，其實我不缺用戶，我還希望把我的用戶給你。你要是能幫我將這些用戶轉變為產品交易用戶，我甚至願意把我的用戶免費給你，同時你成交一單交易我還給你錢。”
這給了張序安很大的刺激，也是很大的啟發，讓他下定決心做交易。
早在2014年8月，易鑫即註冊了上海易鑫融資租賃有限公司，當時張序安把市場上所有和汽車金融搭點邊的公司高管都捋了一遍，發現在大公司裡待的人根本不願意加入到創業公司來，剩下可以考慮的就是民間的三五家公司的10來個高管。就這10來個人，張序安花了將近4個月的時間全部都聊了一遍，說動了一個人加入——易鑫集團現任COO姜東。
姜東2015年5月正式加入易鑫，借用匯通信誠成熟的業務模式和渠道體系，2015年9月易鑫放款第一單，2015年實現1.8萬臺的放款量。2016年實現20萬臺的放款量，2017年實現38萬臺的放款量。2017年11月，易鑫實現香港的上市。整個過程既驚心動魄又一氣呵成，這個過程中，易鑫創始人張序安對於公司管理、資本運作也是讓人歎服的。
張序安，畢業於紐約大學金融專業，英文名字Andy。
2000年-2004年——安永會計師事務所2006年-2009年——易車財務副總裁2009年——易車CFO2014年——易鑫創始人兼CEO2018年1月——易車CEO
2015年2月重慶小康工業集團股份有限公司和小康集團（香港）有限公司於共同發起潽金融資租賃有限公司，孟暉擔任總經理，曾曉偉2016年年中加入潽金擔任副總經理，2017年潽金接入了工商銀行，成為總部位於重慶的一家重要的汽車金融參與方。
2015年2月，比亞迪汽車金融成立，與西安銀行合資，總部設在西安，唯一一家西北的汽車金融公司，其實早在2010年比亞迪就曾經謀劃過與法興銀行共建汽車金融公司，但不知道什麼原因夭折了，“kk汽車金融小分隊”的張博和方超還曾參與其中，後來張博去了兵裝財務公司，方超去了一汽大眾金融管理部。
比亞迪汽車金融有限公司總經理赫勇先生由西安銀行派出、副總經理王俊保先生由比亞迪汽車派出，兩家公司組成的籌建團隊經過一段時間的摸索逐漸上了軌道，2015年完成業務1.6萬臺，2016年實現業務6萬臺，2017年實現放款7萬臺。現在依然聚焦自由品牌的業務，暫時還沒往外拓展品牌。
2015年2月，華泰汽車金融成立，華泰汽車金融這絕對是汽車金融行業最坎坷的公司，截止到現在換了10任總經理和總裁，2017年曾經一度業務量也是單月突破1000臺，也是要上正軌了，但2018年後來人員調整業務急剎車，現在已經處於停放款狀態。
2015年3月，東正金融成立，東正金融是唯一一家由經銷商集團發起成立的汽車金融公司，聽說用了東風集團的指標。2015年、2016年的業務也是進展不是很順利，在SP業務模式上栽了跟斗。2018年東正金融業務逐漸恢復了正常，估計今年會有不錯的業績。
2015年3月長安新生成立，長安新生由原來的中信銀行的消費金融部副總經理霍宇南發起籌建，有長安信託的資金背景，用助貸的模式在開展業務，2017年放款量達到8萬臺，2018年估計能突破100億。長安新生團隊很專業，具有行業黑馬的潛質。
2015年3月，華晨東亞汽車金融成立，2015年4月，他們還別具匠心的舉辦了一次祈福儀式。華晨東亞的業務不能做寶馬業務，侷限於華晨自己的品牌，也談了一些外部品牌的總對總的合作，到2017年12月份，業務量突破30000臺。
2015年6月，花生好車成立，2015年11月，獲得國際峰瑞資本 3000萬天使投資；2016年11月，獲得京東金融A輪戰略投資 。花生好車的法定代表人和CEO是陳鵬雲。馬曉軍為花生好車的實際控制人，他還是互聯網金融捷越聯合的總裁。
2015年8月，吉致汽車金融成立，總經理是李霞，曾就職於沃爾沃汽車金融公司副總裁兼CFO，前菲亞特汽車金融CFO 。吉致金融依託於近幾年飛速發展的吉利汽車業務發展飛速，2016年實現放款3.8萬臺，2017年就跨越到18萬臺的量級，吉利汽車100萬+的汽車銷量擺在這，估計吉致汽車金融超越50萬臺也是不久的明天了。
2015年9月，瓜子二手車直賣網上線，創始人是原趕集CEO楊浩湧，瓜子二手車宣佈獲得2.045億美元A輪融資，瓜子二手車獲得了B輪超4億美元融資，2017年10月推出毛豆新車品牌，瓜子併入車好多集團，獲得8.18億美元C輪融資。楊浩湧具有超強的融資能力和營銷能力，是汽車零售領域的重要玩家。
楊浩湧 ，1974年8月出生，安徽合肥人
1996年獲得天津大學精密儀器專業學士學位，1999年獲得中國科技大學工學碩士學位，後赴美國留學，獲美國耶魯大學計算機科學碩士。2004年創辦趕集網，2015年趕集網與58同城合併2015年創辦瓜子二手車直賣網，後併入車好多集團
2015年9月，太平洋汽車網汽車金融平臺上線，成為第三個涉足汽車金融業務的垂直網站（第一個是易車、第二個是汽車之家），負責人是我，我是在2015年6月接受了太平洋汽車網副總裁申立的邀請，加入了太平洋網絡。
2015年12月，山東豪沃汽車金融成立，總部在山東濟南，主要做商用車，2016年放款臺數過萬單，2017年放款金額超60億。
2015年12月，盛世大聯融資租賃成立，這家公司業務起起伏伏，但一直堅強的存在著。
2015年，“kk汽車金融小分隊”的成員變得越來越多，人數擴充到了50人左右。
民生銀行的高世芳（現在河北幸福金融），一汽金融鄭立（現在易匯資本），日產金融胡俊楠（2015年被我拉入易鑫，現在東正金融）、日產金融劉存（後來去過一陣建元資本，現在吉致金融）、詹詹（後來和我一起在太平洋汽車網，2017年5月生病去世，享年26歲），臺新租賃的吳淑媛、Sunny，福田金融譚國屏（現在湖南湘江租賃）、王習趙、廣汽匯理的黃秀寧（現在廣匯租賃）、宜信的蘭海玉（現在在福田金融）、兵裝財務的張博（現在長安新生）、易鑫的許恆（現在長安新生）、中信銀行李雄偉（現在長安新生）、比亞迪汽車金融的段明遠、北現金融的張學潘、華晨東亞金融的王靜、汽車流通協會的王文娟、中國汽車報的韓忠楠、通用金融的王丹、比亞迪汽車金融的晏豔珍、李小白，先鋒太盟的李夢韻（現在在晉城銀行），車果網的張耀（現在又回到了奇瑞金融）、做SP創業的張凡、匯通信誠的許諾（現在先鋒太盟）、華泰金融的吳丹丹（現在奇瑞金融）、東風財務的高恆、北汽金融的劉瑞、百得利的王巖（現在北汽鵬龍）。
那一年小分隊搞了很多有意思的活動，比如520表白、百科全書、王靜帶領的一個小團隊開啟了《催收心經》的連載，年底的行業年會籌集了超過30000元的獎金，還由12月的第二個週五上證指數開獎。
2016年——滲透率的全行業調查
2016年，萬象更新，支付寶在春節期間推出集五福活動，從如日中天的微信中搶回一點存在感。
2016年年初，依託公眾賬號，進行了第一次汽車金融行業滲透率大調查，汽車的總銷量是非常準確的，我們用很笨的辦法把各家的放款臺數加總，從而得出2015年汽車金融行業的新車金融滲透率達到35%的統計結果，不一定完全準確，但基本上八九不離十了。
2017年、2018年也都保持了這個傳統，調研出2016年新車滲透率38%，2017年新車金融滲透率43.6%的結論。這些統計逐步扭轉了行業對滲透率只有20%左右的錯誤認知。
2016年3月國家放開了汽車金融的附加費貸款的二手車首付比例的限制。
為貫徹落實《國務院關於積極發揮新消費引領作用 加快培育形成新供給新動力的指導意見》（國發〔2015〕66號），創新金融支持和服務方式，促進大力發展消費金融，更好地滿足新消費重點領域的金融需求，發揮新消費引領作用，加快培育形成經濟發展新供給新動力，經國務院同意，現提出如下意見：（五）鼓勵汽車金融公司業務產品創新。允許汽車金融公司在向消費者提供購車貸款（或融資租賃）的同時，根據消費者意願提供附屬於所購車輛的附加產品（如導航設備、外觀貼膜、充電樁等物理附屬設備以及車輛延長質保、車輛保險等無形附加產品和服務）的融資。汽車金融公司開展購車附加產品融資業務時，執行與汽車貸款一致的管理制度。（八）支持綠色消費。加快修訂《汽車貸款管理辦法》。經銀監會批准經營個人汽車貸款業務的金融機構辦理新能源汽車和二手車貸款的首付款比例，可分別在15%和30%最低要求基礎上，根據自願、審慎和風險可控原則自主決定。大力開展能效貸款和排汙權、碳排放權抵質押貸款等綠色信貸業務。
2016年4月6日，美利金融獲得京東金融戰略投資，大力拓展二手車消費金融。美利金融在互聯網金融圈還是很有來頭的的，創始人劉雁南曾經2013年創辦了有利網，後分家出來2015年9月創立美利金融，子公司美利車金融是GMAC的班底，負責人是李明昊，專注於二手車金融，發展挺快，現在在二手車金融領域可能能夠進入前三名。
美利車金融2016年達到10萬單，2017年達到17.5萬單。李明昊在2017年自己出來創立聯眾金融，和老東家是直接的競爭對手，2018年6月甚至一度傳出被警方帶走的傳聞，估計是與老東家有些沒處理好的糾葛。
2016年4月14日，裕隆汽車金融在杭州開業，這是第一家也是唯一一家臺資汽車金融公司，裕隆汽車金融由於自有品牌不是太強，因此做的是全品牌的業務，2017年業務量2萬臺左右，2018年估計能新上一個臺階。
2016年4月15日中國平安以16億美元代價從澳大利亞電信收購汽車之家47.7%股權；交易完成後，澳大利亞電信將保留6.5%的權益。 交易價格為29.55美元每股。截止到2018年9月4日，汽車之家股價漲到80.16美元每股，這筆交易給平安銀行帶來了超額的收益。
汽車之家早在2014年8月就曾經派一個項目組負責汽車金融業務的嘗試，負責人叫做張秀霞，但一直沒能下定決心開放大的入口，所以一直沒能特別大規模的做起來。汽車之家被平安收購後，現在給了個金融的一級入口，聽說綁定了平安租賃的產品，通過SP在進行線索的轉化。
2016年上半年寧波通商銀行開始通過SP渠道加大做業務的步伐，從二手車金融、車抵貸切入，放款量一度突破10億，但到了2017年下半年開始收緊。
2016年5月，悅達融資租賃開始做汽車金融業務，汽車金融總經理是原平安銀行的趙曉松，開始招募SP，2016年達到2萬臺的業務量，2017年達到7萬臺的業務規模，現在網約車產品是他們的一個重要業務點。
2016年7月，流通協會在重慶召開了二手車大會，二手車大會2015年在西安召開，2016年在重慶召開，2017年在武漢召開，2018年在大連召開，汽車金融成為二手車大會的焦點議題。
2016年7月14日，靠譜金服成立。2016年7月14日，公司：北京靠譜君信息科技有限公司註冊成立，8月完成行業內10位大佬的300萬種子輪融資。9月公司正式開業，2016年12月召開了第一屆SP北京峰會。
2016年8月1日，滴滴收購Uber，滴滴的聲望達到了頂點，之後，形象開始反轉了。
2016年8月，曾估值10億的車風網宣佈停止運營，汽車電商的路宣佈破產，早在2013年汽車之家嘗試汽車電商，後來易車、天貓跟進，創業公司小馬購車2014年8月成立、買好車2014年12月成立、一貓汽車2014年11月成立，這些汽車電商起家的公司，要麼倒閉了，要麼轉型了。
2016年11月，彈個車橫空出世，主打“1成首付彈個車”，彈個車將車與金融完全打包，實現了“汽車金融是汽車電商的突破口”，整個2017年電梯裡、電視上都充滿了彈個車的廣告。
人們開始研究彈個車背後的母公司大搜車，大搜車成立於2012年12月，創始人姚軍紅，早期定位為中國版的CarMax，還在北京開了一家線下實體店，後來發現這個模式太重複制性差，就由北京遷到杭州開始了漫長的探索，探索出二手車商的工具車牛和大風車，但都沒能實現大規模盈利，直到2016年11月做出彈個車，才實現了新零售的跳躍。大搜車先後獲得螞蟻金服、阿里巴巴等的投資。
2017年大搜車實現直租賣車6萬臺。
姚軍紅，出生於1973年12月，浙江東陽人。南京航空航天學計算機專業學士。
在民航、通信、傳媒等多行業創業及參與創業。2007年——神州租車2012年12月——創立大搜車2014年5月——推出車牛APP2016年11月——推車彈個車
2016年，備胎金服在市場場非常活躍，老闆是杜小明，這家公司也是浙江的一家擔保公司，2009年成立艾卡汽車，一開始做安信還是中安的SP，2016年業務量過20萬單，2017年上半年業務也不少。到了2017年7月，工商銀行開始整頓，對備胎的業務造成了很大的影響。
2016年，龍江銀行也做的很猛，龍江銀行實際是大慶市日昇昌融資擔保有限公司在操盤，這家公司成立於2003年。但2017年和2018年，聲量小了很多。
2016年大家開始忙起來，“kk汽車金融小分隊”活躍度有所下降，但是依然加入進來不少朋友，有山東潤華集團的劉健（現在靠譜金服）華晨東亞的開琳（現在中遠海運），二三四五的錢榮華，國機匯益融資租賃的江山、比亞迪金融的朱敏（現在比亞迪融資租賃）、中安金控的齊磊、湖南天璽的黃豔、易鑫的郭美江、華泰金融的董日傑（現在山西大昌經銷商集團），先鋒太盟的周民、新疆快易寶的熊偉，小分隊夥伴們一個個都成為公司的中堅力量。
2017年——共享連接的力量
2017年年初，公眾賬號統計了2016年的全行業的滲透率，新車金融滲透率達到38%。
2017年1月，東風汽車發起成立創格融資租賃，註冊資金3億人民幣。截止到現在上汽、一汽、東風、廣汽、北汽都成立的自己的融資租賃公司。廣汽租賃早在2004年就成立了。廠商系的融資租賃逐漸成為汽車金融公司的補充，能夠消化掉4S店渠道體系更多的客戶。甚至也可以像汽車金融公司一樣享受貼息。
2017年2月，深圳易車出行成立，易車出行的母公司是後河集團，老闆是周偉標，易車出行的總經理是梁斌，2017年實現了6000臺的以租代購，年底時獲得了康美藥業的1.7億的投資，2018年後河集團開展了由車抵貸業務向以租代購業務的主動轉型。在以租代購領域，其實一直存在一批更早的玩家，2005年的成立於深圳的贏時通，2007年成立於福州的喜相逢，2014年成立於南京的三匯，這些玩家從租車公司演化而來，也為汽車金融培養了大量的人才，尤其是直租這塊。
2017年中遠海運汽車金融部成立，曾曉偉負責了籌建，現在有原來匯通信誠的劉須寶負責。
2017年6月，靠譜金服走出資金方和渠道方的專項對接大會——汽車金融萬里行，從首站的保定到最後一站的銀川，參加人數近1500人，也算是汽車金融行業的一件大事。
2017年7月商務部發布了最新《汽車品牌銷售管理實施辦法》，此辦法將於2017年7月1日正式實施，同時廢除2005年發佈的《汽車品牌銷售管理實施辦法》。
2017年7月妙優車平臺成立，9月獲中盛沃德億元級A輪股權，2017年11月簽約古天樂，2018年再電梯裡總是看到古天樂的廣告，比瓜子、優信、人人車、大搜車、來用車都要多，這億元級怎麼這麼經燒呢？傳說妙優車資金部分來自P2P平臺百金貸，而百金貸自8月3日起開始整頓，但似乎對妙優車沒有絲毫影響，廣告照樣很兇猛。
2017年9月23日，汽車金融大全APP在杭州萬里行上正式上線，汽車金融大全可以說是脫胎於汽車金融大全公眾賬號（原kk汽車金融行業研究），定位於做汽車金融的連接器，使命是讓汽車金融更快。
如同上圖一樣，汽車金融這個產品鏈條裡頭有銀行、汽車金融公司、融資租賃公司、擔保公司等提供金融產品、承擔風險的資金方（嚴格來說應該是產品方），也有3000+SP，25000+4S店，8萬+汽貿店，10萬+二手車行，還有很多很多的第三方公司，比如GPS公司、二手車評估公司、數據服務公司。
初略算了下汽車金融行業大概得有15萬從業者。汽車金融行業這些公司之間必然有大量的合作需求，從業者自身會有大量的需求。靠譜金服通過萬里行、汽車金融學院、北京汽車金融峰會，給汽車金融人帶來多樣的連接。
靠譜金服期待通過汽車金融大全APP給汽車金融人實現一個移動互聯網的社區，實現汽車金融行業的資訊、學習、社交、合作的需求。
截止到2018年9月6日，下載人數突破42000人，入駐公司近8000家，日活接近3000，算上汽車金融大全公眾賬號51000+的讀者，靠譜金服實現了90000汽車金融人的連接。
這是一個實名的汽車金融人的移動互聯網社區，可以實現產品的對接、可以實現貸後的對接、可以實現招聘求職、可以實現各種信息的查詢，現在還可以在上面獲取貸款的線索。
靠譜金服創始人匡匡（本名匡志成）出生於1986年8月，湖南衡陽人。吉林大學材料本科，經濟學研究生。
2010年 北汽集團乘用車事業部 助理焊接工程師2012.6-2014.8 一汽金融 銷售管理專員2013.8 創立公眾賬號汽車金融大全（原kk汽車金融行業研究）2014.8-2015.6 易車網“汽車金融事業部&北京易鑫科技”產品經理2015.5-2016.6 太平洋汽車網汽車金融平臺總監2016.7 創立靠譜金服
2017年10月，趣店上市後推出了大白汽車，趣店2014年3月成立，創始人羅敏。當時趣店還叫趣分期，專注於校園貸，後來驚險的轉型到現金貸，短短3年半時間做到上市。大白汽車原計劃2018年達到10萬臺，上半年只完成了1.5萬臺。
2017年11月，易鑫上市，估值一度高達600多億港幣，現在跌到200億以下了。但從2018年易鑫的半年報來看，上半年做了21萬臺，業務量增速依然很快。
2017年11月8日，央行發佈通知新的《汽車貸款管理辦法》 將於2018年1月1日起施行。自用傳統動力汽車貸款最高發放比例為80%，商用傳統動力汽車貸款最高發放比例為70%；自用新能源汽車貸款最高發放比例為85%，商用新能源汽車貸款最高發放比例為75%；二手車貸款最高發放比例為70%。
2018年，由靠譜金服舉辦的“2017(第二屆）中國汽車金融行業北京峰會”，為期2天，520+汽車金融人參加，會議的主題是“共享連接的力量”。
2018年上半年——缺錢
2018年1月1日起，《關於調整汽車貸款有關政策的通知》正式實施。
公眾賬號統計了全行業的滲透率，新車達到43.6%。行業格局已經發生變化，AFC(含財務公司）由2016年61%的市場份額下降到了58%。
2018年1月16日，奇瑞金融率先發出了暫停放款的通知，後來華泰金融，眾多的擔保公司都陷入了停放款的困境。
2018年年初，中共中央、國務院發佈《關於開展掃黑除惡專項鬥爭的通知》（以下簡稱《通知》），在全國範圍部署開展掃黑除惡專項鬥爭。直接的影響是很多貸後清收公司的人被抓進去了，部分貸前放水依靠貸後清收的公司陷入了困境。
2018年8月7日，中國銀保監會印發《中國銀保監會關於銀行業和保險業做好掃黑除惡專項鬥爭有關工作的通知》，將進一步規範金融行業的貸後清收。
北京中大聯合汽車租賃有限公司（下稱中大用車）宣佈完成2.6億元天使輪和Pre-A輪融資，此次的投資人是啟烜企業管理（天津）有限公司和個人投資人胡明女士。這個中大與香港上市的中大集團沒有關係。
2018年3月19日，百行徵信有限公司成立，2018年5月23日，正式掛牌，2018年6月28日，接入首批15家公司，其中有兩家我們汽車金融行業的公司，一汽金融和東風標緻雪鐵龍汽車金融。
2018年3月21日，銀保監會成立，2018年5月14日，商務部辦公廳發佈《商務部辦公廳關於融資租賃公司、商業保理公司和典當行管理職責調整有關事宜的通知》，各個地方金融辦組織了對融資租賃公司的登記，估計下半年還會出臺新的監管政策。
2018年4月3日，省心寶汽車正式宣佈完成了近2億元人民幣B輪融資，本輪融資由太盟投資集團領投。本輪融資完成後，太盟投資集團成為第二大股東，先鋒太盟融資租賃的CEO韓勇出任省心寶汽車董事長。
省心寶成立於2014年，創始人劉毅從重慶出發做出了這個汽貿店車源互倒的工具，和車行168（成立於2012年）挺像，這類的公司還有牛牛汽車（成立於2015年）、易捷好車（成立於2014年）、車鎮（成立於2015年）。
買好車早年做C端到了2016年出轉型到針對B端的賣好車，開始往供應鏈金融走，這些公司都開始通過汽車金融來實現收入盈利。
2018年4月27日，中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、國家外匯管理局四部委聯合發佈了《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》（以下簡稱《意見》），大家稱之為資管新規，這個對於金融行業帶來了很多的影響，很多錢出不去了。
2018年6月29日，優信上市，截止到現在，跌破發行價不少，估值15億美金。
2018年7月27日，燦谷上市，截止到現在，跌破發行價不少，估值13億美金。
2018年6月、7月、8月，P2P陷入了暴雷潮，對汽車金融行業影響很大，直接的有P2P車抵貸平臺停業務，業務量急劇下降的，間接的影響了眾多擔保公司、助貸公司，因為P2P的錢是很多公司的墊資的資金來源。
好在8月19日，四大AMC（資產管理公司）介入，大家“逃廢債”。因為不少P2P平臺的借款人，恨不得平臺倒了就不用還錢了，甚至會出現借款人聯合不還錢，散播平臺要崩盤引起理財人擠兌導致平臺崩盤的案例。所以國家8月31日又啟動P2P108條合規檢查，根據我的感受，P2P最近又開始出現復甦的跡象。
2018年8月18日，銀保監會發文《中國銀保監會辦公廳關於進一步做好信貸工作，提升服務實體經濟質效的通知》，開始鼓勵信貸了。
2018年，最後的4個月，估計會比上半年好過一些。
黃金時代還能持續多久
其實過去10年，不僅僅汽車金融發展飛速，整個中國都屬於快速的發展期。
對我們生活影響最大的莫過於兩個東西，一個是互聯網，一個是高鐵，他們的特點都是不斷地加快速度。信息流加快、人流加快，大家不再把異動工作看成多麼不得了事。現在劉健就從濟南到北京來只需要2個小時。
接下來的10年，汽車金融會怎樣呢？
汽車金融行業的增長是雙重增長，一方面是汽車本身交易量的增長，2008年新車汽車銷量是938萬臺，2017年新車銷量是2887萬臺，就算是滲透率不變，依然會帶來市場的增長空間。
另一方面的增長是滲透率的增長，由於消費者人群的變化，現在以85後90後為汽車的主要消費群體，消費者行為的變化，大家對於貸款接受度大大提高，幾乎沒有任何心理障礙了。
新車汽車金融的滲透率由2008年的10%增長到2017年40%+。以日本為參考，滲透率能到60%，但我感覺中國最像美國，美國是一個重商的國度，中國人何嘗不是整天想著賺錢呢？因此很有可能中國的新車的金融滲透率也能超過80%。
另外還有第三個增長引擎，那就是二手車金融。現在汽車的保有量達到2.17億臺，二手車交易量1200萬臺（流通協會數據，有重複統計的存在）。由於二手車不像二手的衣服那麼便宜，不像二手的手機那麼小不佔地方，很少有人一個車不開了而閒置不處理的，所以保有量的二手車必然會進入流通市場。
2008年時汽車保有量是6500萬輛左右，因此二手車的交易量並沒有釋放出來，二車車交易量突破2000萬臺估計很快，穩態達到4000萬臺也是極有可能發生的事情。因此為二手車金融提供極大的市場空間，也為車抵貸提供了巨大的空間。
由於人口結構我的判斷是新車漲不動，出生於1981-1990年人口是2.28億，1991-2000年出生人口是1.75億,2001-2010出生人口是1.46億人，可見消費主力的人口數量在下降了。
因此新車應該會在2500萬輛-3500萬輛之間，新車交易的平均價格是14萬，新車按照30%首付，按照70%滲透率，市場容量有1.75萬億-2.45萬億。
二手車交易量由汽車保有量決定，保有量按照每千人300臺來算，汽車保有量4億量左右，穩定估計在4000萬輛-6000萬輛，二手車平均價格是6萬，按照50%滲透率，30%首付，市場容量在8400億-1.26萬億。
因此消費金融的市場容量的區間是2.59萬億-3.71萬億之間。按照3萬億來估算，如果行業繼續保持20%的增長率，則2022年達到3萬億。也就是說黃金時代只剩下5年。
如果花費10年時間，也就是2027年達到穩態，則每年的行業增長率是10%左右。究竟是每年保持20%快速增長的方式往前走，還是按照10%左右的速度增長10年。
總之不管是繼續保持每年20%的增長5年，還是增速降低緩慢增長10年，汽車金融行業未來1.8億的新增空間是相對確定的。
除了新車、二手車的消費金融外，另外庫存融資也就是供應鏈金融存在超大的市場，2017年中信銀行庫容就放了4000億，汽貿店網絡二手車經銷商存在大量的供應鏈金融的需求。另外還有車抵貸也存在巨大的增長空間，車抵貸的市場取決於汽車保有量，2017年即超過2000億，估計穩態的市場能到5000億。
以上的市場測算都是參考美國，都是基於現有燃油車為主的汽車市場，如果自動駕駛發展的更快，有可能市場就完全不是這樣子了。
汽車金融，正青春；汽車金融人，也正青春
回首汽車金融的這10年，
我們見證了GMAC突破100萬臺、易鑫用三年時間實現上市、燦谷的厚積薄發；我們也見證了不少公司的倒下或轉型
我們見證了很多技術的實現：家訪被電話調查的替代；上門面籤逐漸變成視頻面籤；秒批變得原來越普遍。
2015年4月，胡俊楠帶我拜訪先鋒太盟總經理韓勇，韓勇曾說“你們這個小分隊啊不得了，以後會出很多汽車金融牛人。”如今3年過去了，隊員間相互見證了彼此的成長。小分隊的這4年，我們見證了彼此的成長。我們如同橡樹一樣，雖不常在一起，但遙遙相望、彼此激勵。
行業的發展也催生了人員的流動，先進經驗和技術通過人的流動來實現擴散的，如同漣漪一般。你甚至可以看到10年的技術到了某些區域某些公司還是新的，你甚至可以追溯到最早的申請表模板、合同格式、培訓的話術。
我們是幸運的，我們有幸處在這樣一個快速發展的行業裡，只要稍微努點力，就能發展得不錯。在一個快速的行業，容易給成功的公司和人滋生一種錯覺，會覺得成就來自於自己，而否定行業和運氣的成分。曾經見過一個主機廠老總，在他任內將一個主機廠帶上了新的臺階，隨後去到另一個廠，但卻沒做出什麼成績。
可見大勢最重要。
未來3萬億的市場會催生更多的公司來做汽車金融，足以催生超過20家以上的上市公司，這個時候，這個行業才算進入成熟穩定期。
過去的10年，也許我們身在其中也沒感覺是黃金時代，只是過去了回頭看才發現的確不錯。幸運的是，汽車金融的黃金時代並沒有結束，期待在未來的5年-10年裡，在汽車金融行業新的黃金時代裡，祝汽車金融人都能收穫自己的黃金。
行文至此，唯有2018年5月4日發的一張圖能表達——汽車金融20歲，正青春，一起加油。
ps：這篇文章前前後後花了1個多月，由於白天事情太多，熬了不少夜。希望能夠大家一點啟發，有遺漏有錯誤還請見諒。
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