被20萬億房貸綁架的5000萬中國家庭！
最近，有一個數字觸目驚心！
個人房貸突破20萬億！中國家庭債務已經逼近極限！
據數據，截止2018年6月30日，26家上市銀行的個人住房貸款餘額合計為20.7萬億元，較2017年年底的19.28萬億元，繼續增長1.42萬億元，增幅為7.38%。
另外根據測算，截至2017年，我國家庭債務與可支配收入之比高達110.9%，已超過美國水平，更逼近美國金融危機前峰值。
也就是說，由於高額房貸，中國的5000萬揹著房貸的家庭債務已經瀕臨極限！
這和另一個數據正好呼應。
今年上半年，西南財經大學一份金融報告指出，在儲蓄最多的10%家庭，擁有全部儲蓄的75%；另外35%的家庭被稱之為儲蓄較多，他們佔全部的25%。
最後，剩下55%的家庭，他們的儲蓄是多少呢？答案是——0。
說人話就是，在國內，一半以上的家庭幾乎是0儲蓄，沒有一分多餘的錢。
高槓杆率，零存款，抗風險能力極差，這就是中國大多數家庭的現狀。
有房的中年人，是世界上最好欺負的物種
中國中產家庭的常態通常是這樣。
夫妻兩個都是雙職工，誰也不敢讓老婆做全職太太。人到中年，在公司也能混個部門經理，混的好能到總監的級別，兩口子工資加起來能稅後月入3萬。
養孩子，孩子的學費補課班興趣班，一個月固定要一萬沒得跑；還房貸+車貸，一個月固定1萬多；剩下的幾千塊錢，要供一家三口衣食住行日常開銷，每個月都是月光，存不下一點錢。家裡零存款，還欠著銀行一百多萬。經常晚上睡不著覺，和老婆半夜起來，說的不是情話，而是愁怎麼才能存上一點錢防風險。
工作上，也只是表面風光而已。哪怕年薪幾十萬，但每天加班到十一點，不敢說一個不字。假如今天不加班，沒準明天就會失業。
最怕的就是失業還不起房貸，最最怕的就是家裡有人生重病。
前不久微博有個熱搜：不要大聲責罵年輕人，否則他們會立刻辭職。但可以毫無顧忌的罵那些中年人，罵到死他們也不會反抗！
字字誅心。
有個朋友，剛結婚，每月要還9000的房貸，小夫妻兩個人加起來月入不到2萬，剛好還了房貸還能過小日子。沒想到，岳父突然查出了癌症，醫生明確告訴他們，必須立馬準備起碼60萬以上的前期看病費用，如果準備不到，那麼繼續在這裡住院沒有意義。
到了治療後期，更是發現，這其實只是一個小數目。戶頭上的錢，都是以萬為單位流逝的。他們還曾經苦中作樂地說，總算體驗了一把揮金如土的花法。
夫妻兩個只能走上了賣房的道路，一個曾經有點家底的家庭，就這麼完完全全地，被這個病掏空了。
揹著房貸的中國家庭，是最脆弱的，最怕的就是家裡有人生重病，一是因為前期買房已經掏空了家底，二是因為還房貸的同時，已經無力再承擔債務。就像那篇《流感下的北京中年》，中產和無產之間、小康和赤貧之間，不過只隔一場病。
如何不被20萬億房貸“掏空”？
那麼，這些揹著20萬億房貸的中年人，該怎麼把自己的財富危機扼殺在搖籃裡？
1、抑制高風險投資衝動
這些中年人大多受過高等教育，容易智力自負，尤其在看了幾本投資類書籍，瞭解了一些投資類知識後，總覺得此事不難。手頭又恰好有幾個閒錢，便殺進市場。然而，在幾乎所有的行業中，職業選手贏業餘選手都是不費吹灰之力，你憑什麼以為自己是個例外呢？
投資還是以穩妥為主，高風險的資產不是不能投資，但要控制比例，不要看到一點甜頭就加大投入。
2、長期，穩定地投資
每一個有房貸的家庭，還是要保持長期投資的習慣，為自己多贏得一些財產性收入。
首先，要儘量把日常開銷用信用卡或者花唄進行支付，給自己留下一個多月的賬期，再將其餘的資金做一下基礎的組合，設定一個目標，比如達到預期年化收益率10%。細算一下，假如年化收益率10%，10萬元本金5年複利投資下來，本息也達到了16.1萬元，這就是長期投資的好處。
3、節儉購買剛需住房
房貸是一把雙刃劍，一邊說著房貸壓力過高，一邊大多數人還是義無反顧地背上了房貸。剛需住房，不管房價漲得多高，任何時候買都是對的，除非房價出現了明顯的崩盤跡象。更何況，現在買房和教育、醫療、戶口等直接掛鉤，越早買房，越能穩定下來，減少搬家，租房的成本。
那麼，剛需買房的話，買多大的房比較合適呢？
既然是自住而非增值的目的，那麼，夠住就好，如果想著一步到位，買了過大的房，後面幾十年很可能因為還房貸增加了家庭的風險。
節儉購房，也是為了預防債務危機爆發。為什麼人們常說，房貸不要超過家庭總收入的一半，這其中有一個隱含假設，就是萬一夫妻兩人有一人失業了，單憑另一個人的工資仍然可以支付房貸，兩個人的生活可以暫時依靠存款度日。畢竟家庭財務危機之中最可怕的就是失去住房。對於夫妻兩個人收入差異較大的情況，房貸支出最好不要超過較低收入的工資水平。
4、主要投資於人力資本及人脈
中年的時候，最重要的就是，積累。
和年輕人比，最大的優勢也就是積累了。不管是資本，經驗，閱歷，人脈，你能夠對沖風險的也就只有這些了。人力資本投資可能是回報最高的投資方式。既包括你的知識和技能，也包括你社交網絡的擴大。倘若沒有人力資本的積累，那麼一旦面對中年失業的情況，知識結構單一，年齡偏大就會非常被動。
5、購買重疾險和壽險
點小融之前就說過，對於揹著房貸的家庭來說，少花錢就是賺錢。
保險不能為你賺錢，但能為你省錢，除了醫療險和意外險這種一年幾百塊的險種外，最好再配置一份重疾險+壽險。重疾險比較合適的是家裡的頂樑柱，也就是一個人收入佔全家收入60%-70%以上的情況，保額比較高的在50萬元左右。
另外，壽險又被很多人稱為房貸險，防的就是自己一旦出了意外，自己的家人無力承擔房貸，壽險就幫他們解決了這個問題。所以有人購買壽險的時候，房貸還多少年，壽險就買多少年，房貸要還200萬，就買保額200萬的壽險。也有一種算法，是以5-10年的收入作為保額，年收入20萬的話，也就是保額在100萬-200萬左右。收入高的可以多保一點。
最後，揹著房貸，零存款，節儉度日，都只是每個人生命中必然經歷的一個過程。若干年後再回頭看，那些房貸和你的工資相比，可能只是九牛一毛。願你無論經歷多少生活苦澀，都能過好生命的每一個階段。
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