前言：P2P的本質就是垃圾債，而在中國卻可以包裝成保本保息產品，賣給最不懂投資的一批人。金融創新的創出來的就是新的詐騙手段。傳統的資產配置資產未來還將會是主流資產，無論它短期內的漲跌。
對於普通投資者來說，中國的金融市場其實很不成熟，能做配置的資產太少。大的方向以銀行的各種理財和房產為主。房產之前經歷一波大幅上漲，讓很多人實現了財富自由，至於未來的走勢如何，我們在這裡不做討論，只是作為資產配置的一個手段。銀行理財是穩健型投資，收益率在5%左右，之前可以承諾保本保息，但是新規出來以後銀行理財3.5%以上的都不保本，更別提保息了。所以在此環境下，催生了很多其他類理財產品。當下最著名的要數地雷陣的P2P了。
其實呢P2P剛出來的時候也分為兩類，一種是以e租寶為代表的典型的龐氏騙局派，這一派通過借新還舊，發展下線等各種手段，利息高達40%以上。另外一派呢是真實發生業務的P2P，通過吸收存款，然後以更高的利息放出貸款，模式基本和銀行一致。本質上屬於垃圾債。所以給投資人的利息也可以到10%左右。並且承若大概率保本保息。但是在今年去槓桿的大環境下，以前可以進新還舊的模式被打破，大量的壞賬浮出水面。先從龐氏騙局開始爆，然後從風控不嚴的平臺開始爆，最後由於擠兌有爆掉了最後一批安心做業務的正規公司。這應該算作是P2P行業的系統性風險。
誰該為投資者的錢負責？理論上是那些不正規的公司，畢竟債權是實實在在的。但是投資者的風險意識的低下也釀成了這一波的慘狀。中國的金融業對於投資者實在是太好了，之前信託剛兌的時候無風險收益率竟然可以達到8%左右，最高的時候10%也是有可能的。但是同期銀行存款只有2%。超高的無風險收益造就了中國金融體系的不健康，也養成了投資人對於高收益的所要承擔高風險的無知。
我們所熟知的巴菲特巴老師，45年年化收益率在20%左右。這已經是被譽為神的投資大師。為什麼P2P或者其他產品可以做到無風險收益率在10%以上，這本身就不合理，在貨幣寬鬆的時候可以維持下去，一旦收緊，河裡誰在裸泳就一目瞭然。
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