近日，多家銀行再度調整
信用卡小額免密交易限額
由單日交易限額人民幣1000元
上調至3000元
這已經是半年內
銀行卡小額免密限額的第二次調整
今年6月，銀聯等有關方面
將小額“雙免”功能的單筆消費限額
從300元提升至1000元
免密額度一升再升
質疑的聲音也越來越多
越來越大
小額免密支付被“默認開通”
中國銀聯官網這樣介紹“小額雙免”功能：當持卡人使用具有“閃付”功能的金融IC卡或支持“銀聯手機閃付”的移動設備，在指定商戶進行一定金額（境內1000元人民幣，境外以當地限額為準）及以下的交易時，只需將卡片或移動設備靠近POS機等受理終端的“閃付”感應區，即可完成支付。
支付過程中，持卡人不會被要求輸入密碼，也無需簽名。記者在多家商戶中測試後發現，在使用帶有“閃付”字樣的銀行卡消費時，收銀員並不會核對消費者與卡主信息是否一致，也不會提示消費者正在使用“雙免”服務。隨機採訪消費者時，大部分受訪者都表達了“為什麼沒有讓我輸密碼”的疑問，一些受訪者明確表示這樣“十分不安全”。
事實上
用戶因為“閃付功能”默認開啟
招致損失的案例屢見報端
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7月14日，石家莊市民雷先生的手包被盜，隨後就不斷收到刷卡消費的短信通知。單筆消費最低200多元，最高500多元，共刷了13筆，都是利用了小額免密的閃付功能支付的。“髮卡時，銀行並沒有告知這項功能，造成的損失不應該由我個人承擔。”雷先生說。
銀聯表示，2015年推出“雙免”服務時，曾在一些城市試點“授權開通”該服務，但是接到海量用戶投訴，絕大部分持卡人認為該功能應設為“默認開通”，而“授權開通”服務是銀聯的“不作為”，“侵害”了消費者的合法權益。
銀聯相關業務負責人還指出，“雙免”服務類似於銀行卡的ATM機取現或網上支付，是銀行卡的基本功能而非業務，並且該功能符合國際通行做法和普通人的認知常識，因而無須在領卡合約中一一列出。
同時，銀聯對外宣稱，“雙免”服務雖然是默認開通，但是持卡人可以選擇關閉，因此充分保障了持卡人的知情選擇權。
記者曾在國內多家銀行進行線下辦卡測試，全程均未得到銀行方面有關“雙免”服務的任何提示，法律法規所要求的“明示同意”規定形同虛設。
法律界人士認為替用戶默認開通“小額雙免”功能侵害用戶的知情選擇權 。
免密支付限額高於海外
銀聯認為，國際主要卡組織都開通了類似銀聯“小額雙免”服務的相關功能，並得到了行業實踐的廣泛認可，在國內推行的“小額雙免”服務也合情合理。
銀聯舉例，VISA卡公司推出基於IC卡的快速支付服務VEPS（Visa Easy Payment Service），已在全球幾十個國家和地區開通免密免籤服務，目前新加坡免密限額約960元，香港、澳門地區免密限額約850元。記者在VISA官網查詢後發現，VEPS單筆支付限額最高為50美元（約合340元人民幣），且開通該功能必須得到用戶事前授權。
VISA官網的相關內容介紹中提到：在使用VEPS時，線下絕大多數商戶的單筆消費上限為25美元，而商戶編碼為5411的超市和5310的折扣店單筆消費上限則為50美元。該支付限額低於銀聯在國內給出的單筆1000元的消費限額。
上海金融與法律研究院執行院長傅蔚岡說，在仍有相當一部分持卡人不清楚該功能風險的情況下，大幅度提額顯然沒有考慮到大多數消費者的風險承受能力。
盜刷損失可獲賠付 但有上限
輿論質疑的焦點，還集中在有關方面為盜刷制定的賠付門檻——掛失前72小時的盜刷損失可獲得賠付，每人每年賠付上限為3萬元。
銀聯對記者表示，“小額雙免”服務擁有“五重安全保障”：
第一，金融芯片卡具有高安全性。
第二，特定商戶經過嚴格篩選。
第三，交易額度風險可控。
第四，交易數據配備智能風控技術。
第五，損失交易有補償保障。
一位不願透露姓名的支付行業安全技術人員認為：“我不明白‘認卡不認人’的安全邏輯在哪裡，為什麼不敢做出‘被盜刷多少就賠多少’的承諾？銀聯的此番表態有“避重就輕”的嫌疑。”
中央財經大學法學院教授吳韜認為：“持卡人沒有理由為‘默認開通’的風險埋單。如用戶對盜刷無過錯，那麼因為盜刷所造成的損失應由銀聯和銀行無條件承擔。”
銀聯聲稱，2017年“雙免”服務欺詐率僅為萬分之0.18，約為傳統銀行卡業務總體欺詐率的十分之一。這一說法在網上遭到網友“吐槽”，只要存在欺詐概率，就不應替用戶做主默認開通這項服務，更不應在賠付時刻意設置障礙。
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綜合 | 重慶工商、中國消費者報
整理 | 成都工商
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