2018年7月11日上午10時37分，電影圈又傳來一聲驚雷，著名武術電影演員計春華因病在杭州逝世，年僅57歲。
計春華何許人也？
年輕的一代，可能沒有印象。但是在80年代初，提到《少林寺》中的反派主角"禿鷹"，那可是雷貫耳，幾乎無人不知，無人不曉。
"禿鷹"的扮演者，正是計春華。
1982年，李連杰與計春華兩人聯袂出演電影《少林寺》，由於兩人精湛的武藝和生動的藝術形象，兩位新人一炮走紅。《少林寺》的電影票，當時的售價不過兩三角錢一張，卻一下子進賬1.6億元票房，火遍了大江南北。
1.6億元票房，可能很多90後觀眾嗤之以鼻。現在電影票房破億是稀鬆平常的事情，過幾十億的都大有人在。
但是，跟著“保險觀察”算一筆小賬，你就明白這票房有多嚇人。
現在去電影院看電影，一般情況下，一張電影票約40元-60元，是當時票價的200倍，將1.6億元票房換算下來，等於如今320億人民幣票房。
- 《阿凡達》全球票房，約為27億美金，計入通貨膨脹換算，約為現在200-250億人民幣。
- 《泰坦尼克號》全球票房，約為17億美金，計入通貨膨脹換算，約為現在150-200億人民幣。
- 2018年的扛鼎之作《我不是藥神》，迄今已近收尾，票房約為30億人民幣。
對比之下，可以看出，當年《少林寺》的票房，用橫掃來形容並不為過。
如果《少林寺》的年代過於久遠，那麼《天龍八部》中段延慶的角色你一定熟悉，扮演者正是計春華。
這位長相猙獰，以出演反派角色出名的演員，在現實生活中確是一位隨和率真的好人。
他曾經說過，要從20歲一直打到60歲，但是可惜，他的生命在57歲終止了，沒能實現曾經的願望。
今年春節前後，計春華正在北京拍戲，胸背部突然傳來巨大疼痛。疼痛難忍之下，計春華去醫院就診，本以為是小毛小病，誰知道，醫生各方面檢查後，確診為晚期肺癌。
對於計春華來說，這幾乎是當頭一棒。
雖然說，計春華想盡了一切辦法，配合治療，還託親友從香港購進了最新藥物，遺憾的是，效果寥寥。最終，計春華坦然接受了死亡，彌留之際與家人交代，寧可有尊嚴的離去，也堅決不接受插管和氣切……
一、運動和保險，是水火不容的關係嗎？
古語道"人到五十五，好比下山虎"。好端端的人，怎麼就突然患病身亡了？
要知道，計春華的身體素質，絕非尋常人可比。
計春華曾經接受媒體採訪說，他每天都會勤練不輟，一方面是他極其熱愛中華武術，另一方面是因為他所接手的影片多數為動作片。
計春華堅信，武術將延長他的生命。
按照"生命在於運動"的流行之說，計春華每天堅持習武，應該長命百歲才是。可是，為什麼天嫉英才，事與願違？
首先，我們來看看，生命是否真的在於運動？
有機構曾對6000名已故運動員進行統計分析，發現一個令人驚奇的現象，即運動員的平均壽命並不長，約為50歲，其中主要死因為運動過量。很多運動員因心臟負荷過重，死於心臟病。
科學家對此進行了深入研究，發現運動最大的特點，是加快了血液循環和新陳代謝。尤其是過量運動，其實是在大量消耗血氣能量，加速了生命衰老。
對於過量運動的人群來說，儘管表面看上去，他們身強體壯，實際上，身體內部已經元氣耗盡，提前老年化，如李小龍之中年暴斃，李連杰之傷病累累。
來自德國福爾達大學的的著名彼得·阿克斯特博士，曾長期擔任保健學教授，他撰文指出，過量運動，會在很大程度上，加快人體衰老速度，使得疾病更加容易侵襲身體，最終導致壽命縮短。
自然界中，善於奔跑運動的動物，如斑馬、野豬、長頸鹿、老虎、獅子、獵豹和老鼠等的壽命並不長，相反，不善運動的烏龜、丹頂鶴的壽命卻是令人吃驚。
計春華前輩抱著習武強身的信念，每天勤練不輟，最終卻患上肝癌，英年早逝，讓人扼腕痛惜。
看到這裡，難道運動不重要？運動對增加壽命沒有幫助，反而有害處？
非也！
我們看到過有的人熱衷於運動、健身，對保險嗤之以鼻。我們也經常看到一些賣保健品的、搞養生的，在推廣他們產品的時候宣傳保險無用論，說保險是生病了才賠錢，保健才是確保不生病。似乎要把保險和健康架在對立面上。
常見的賣保健品話術
"保險有用，運動和保健都沒有用"、"多運動、吃保健品才有用，保險沒有用"，這兩種觀點都是片面的，甚至可以說是為了達成銷售目的的話術，並沒有理解風險的真正含義。
保險和運動，從來都不是對立的，而是應對風險的不同手段而已。
“保險觀察”多次提到，風險應對策略主要有四種：
- 接受風險。（聽天由命，不採取任何措施。）
- 規避風險。（儘量避免如賽車、攀巖等高風險運動。）
- 轉移風險。（比如購買保險。）
- 減輕風險。（比如適量健身、運動。）
前面兩條，屬於消極或者被動應對，躲得了初一，躲不了十五。只有後面兩條（適量運動和購買保險），才是主動出擊，將命運掌握在自己手中。
通過適量運動，我們可以減輕疾病風險的發生概率。
通過購買保險，我們可以轉移風險發生對家庭的影響。
因此，運動和保險並不相悖，都是積極面對風險的方法，只不過有一個是希望降低風險發生的概率，另一個是轉移風險發生時的家庭財務風險。
但是，運動不代表一定就能夠讓風險不發生，但保險是能夠確保在風險發生時轉移風險，這是本質上的卻別。
二、風險、概率、重疾險
值得一提的是，保險公司壽險和重疾險產品費率的計算，是依據《生命表》和《重疾發生經驗表》制定。這兩張表，可以說，是保險業的鎮山之寶，積累了很多年經驗，不斷累積更新而成。依據這兩張表，保險公司才敢放心開展業務。
按照我國的《生命表》，50歲年齡段的人群中，死亡率是0.357%，即每一千人中有3.57個人死亡，這個概率是可以預計的。
風險概率可以預計
健康人群投保的越多，大數法則越準確，越符合經驗死亡率。
身體健康人士投保，未來患病幾率，在保險公司可以預料的風險之內保險公司持雙手歡迎態度。如果投保人士健康狀況不佳，勢必會加大保險公司風險。
熱愛運動的人群罹患重疾的例子有很多，運動並不能確保風險不發生，因此，經常運動的人和普通人一樣，都需要重疾險來轉移風險。
接下來，“保險觀察”來介紹下，重疾險到底是個什麼鬼？
重疾險，它的嚴謹全稱，為重大疾病保險，屬於定額給付型。在醫院給出的醫療診斷中，只要醫生確診病人患上合同約定的某一種疾病，保險公司會如約賠償。重疾險的最核心目的，是當重大疾病災難突襲某個家庭時，能使投保人在經濟上避免破產，維持家庭基本生活開銷。
重疾險是一種定額給付型的保險。只要被確診為合同約定的某種疾病，保險公司就會依據保額，或者保額的約定比例賠付。
重疾險的賠付額度，則是根據當初簽訂的合同約定，來進行賠付。至於這筆賠付款怎麼用，保險公司並不會限定，想怎麼用就怎麼用。不像銀行信用卡貸款一樣，指定必須用於日常消費，不得挪作他用。
購買重疾險的好處在於一旦投保人罹患當初合同約定的某一種重疾，可直接向保險公司索取賠償，並用這筆賠償款進行治療、後期康復費用和補償收入損失。
不過，重疾險也有它的缺點，即它所保障的疾病數量是有限的，受到各種條款制約，僅保障合約中列出來的重疾與輕症。
為什麼重疾保障的疾病範圍只有幾十種，多的也就一百多種呢？
早期保險行業剛起步時，針對重疾險中的疾病設置，各大保險可以自行定義，很多投保人身患重病，向保險公司索賠時，才被保險公司告知，投保人所認知的"重疾"和保險公司定義的"重疾"大相徑庭，由此引發了多起影響廣泛的司法起訴。
2007年，中國保險行業協會聯合中國醫師協會，共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，對於
25種高發重疾，用統一的保險術語進行了嚴謹表述。
保監會統一規定的25種重疾
至此，投保人獲得了尚方寶劍——重疾險產品，到底會保障何種疾病，投保人在何種情況下，能夠得到賠付，在相關法規中，白紙黑字，清清楚楚。
該規範還特意規定，任何一款重疾險，須覆蓋如下六種常見的"重疾" 。換而言之，如果重疾險缺乏保障這幾種"重疾"，那就根本不能稱之為重疾險：
- 惡性腫瘤。這是我們經常聽到的，俗稱是癌症。須指出的是，這兒所說的惡性腫瘤，並不包含某些早期的惡性腫瘤。一般來說，那些早期惡性腫瘤，會在輕症範圍內做出保障。
- 急性心肌梗塞，一般由醫生診斷，即可確診。
- 3腦中風後遺症，同時也指永久性的神經系統方面功能障礙。在患病180天以後，如果發現身體某些基本能力喪失，可申請賠付。如老年中風，即為此類病症。
- 重大器官移植術，或者造血幹細胞移植術。人體器官發生衰竭時，該情況極易發生。
- 冠狀動脈搭橋術，即在投保人開胸後，在冠狀動脈血管旁邊，實施了旁路移植的手術。
- 終末期腎病，也就是人們常說的慢性腎功能衰竭尿毒症期，也需要投保人在經歷有關治療及手術後，才能申請相應賠付。
三、保額及保障時間
像上面所述的這些重疾，一個個都是讓人談虎色變。那麼，如果買重疾險，保額需要達到多少才合適呢？
有大數據統計，投保人買重疾險，平均保額相對較低，僅為10萬左右。老實講，如果是小毛小病，這點錢綽綽有餘。但是要應對上述說的重疾，“保險觀察”認為，恐怕是"心有餘而力不足"。
重疾險保額，一般的中產家庭，最好要達到100萬以上。
我們可以掰著手指頭，算一筆細賬。
首先，投保人患重疾後，如果希望獲得醫院良好的治療，手術費起碼得準備好40萬。例如，很多治療惡性腫瘤的藥物，單支價格要兩三萬，五六支一個療程，或者是每月服用一盒，每盒好幾萬。有三甲醫院腫瘤科的專家告訴“保險觀察”，想治療癌症，起碼得準備40萬醫藥費。
其次，投保人在住院治療期間，需要有人精心照料。如腦中風後遺症，致殘率很高，複發率也很高，而且患病後，起碼在十年內，是需要人照顧的。按每月護理費3000元，每月生活費3000元，護理10年計算，總共需花費護理費72萬。就算再怎麼打折扣，起碼也得花上三五十萬。
此外，還要考慮投保人喪失工作能力，對家庭造成巨大的財務影響。收入越高，保額就需要越高，才能彌補工作收入損失。
“保險觀察”還告訴大家一個買重疾險的小竅門，那就是，帶有高槓杆比的重疾險，是最值得買的。因為作為普通家庭，買保險，無非就是在財務上圖個以小博大。
有很多朋友可能要問了，怎麼市面上的重疾險，看上去似乎不大一樣啊？有的一年需繳費一萬元，有的一年才繳費幾百元？是不是有的重疾險在掛羊頭賣狗肉呢？
其實這些都是正規的重疾險，只不過有的是保障終身，有的是保障未來幾十年，有的只保障一年。
一年期的重疾險，可以從字面上來理解，以一年作為期限，投保人繳納一年的保費，保險公司就給保障一年的風險。
當然，如果一年下來，投保人沒病，想退錢？沒門！
就繳納的費率來說，一年期重疾險是按照自然費率 繳納，投保人年歲日增，保費價格則相應增加。
相對那種一年繳納幾千的重疾險，這種重疾險特別適合剛步入社會，積蓄尚且不多的年輕人，因為保費很低，掏錢時不擔心肉疼。
但是話說回來，這種一年期的重疾險還是存在顯而易見的缺陷。其最大的問題，就是續保。
比如，投保人繳納了六七年後，生了一場病，但是沒有達到重疾的程度，因此沒有理賠，可是到了第二年續保的時候，健康告知過不了了，保險公司拒絕續保。這時候，投保人就是砧板上的肉，任人宰割。
還有一種情況，就是這款一年期的重疾險投入市場後，賠付率很高，這時候保險公司可以單方面宣佈停止銷售該產品，投保人則無法續保。
再次，保費繳納按自然費率遞增，而且保險公司有調整一年期費率的權利，保費可能水漲船高。如果年年續保，幾十年下來，也可能比終身重疾險要高上一大截。
長期重疾險可以約定保障一個期限，比如二十年或三十幾年，或者直接指定投保至多少歲，比如60歲、70歲。如果在此期間，被保人罹患重疾，保險公司依據合同進行賠付賠付。但是，一旦過了該保障期限，那麼這份保險產品也跟著"壽終正寢"。
相比於一年期重疾險，長期重疾險保費採取的是均衡費率，繳費期間內保費固定不變。
如果投保人自覺囊中羞澀，又希望在最需要承擔家庭責任階段，給全家提供保障，可考慮選擇長期重疾險，作為主要保障。
尤其是現在房奴、車奴、卡奴遍地的大城市，很多人身背房貸等巨大債務，現金流有限，但是需要保障的迫切性卻很強，這時候考慮長期重疾險是個不錯的選擇。等以後收入上去了，可以再考慮加保。
至於終身重疾險，簡單用一句話來說，就是投保人能活多久，保險公司就可以保障多久。當然，保險合同中105歲是個分界線，如果被保人是活過105歲的長壽壽星，那麼保險公司會在105歲之後給付保額，而不用等到被保人真正壽終正寢。
保險給付是以105歲作為界限
和長期重疾險相比，終身重疾險要比長期重疾險貴30%左右。同樣，終身重疾險採取的也是均衡費率，投保人每年繳納的保費，是提前固定好的，繳費時間也可以進行選擇。
不過，如果想做到100萬保額，全部購買終身保險的話，保費壓力會比較大，不是所有家庭都負擔的起。這時候，考慮終身+定期組合搭配，是一個很好的配置方法。
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