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打開銀行內部的郵件，漂亮的信貸經理王小倩看著鮮紅字體的拒批郵件，心裡一萬匹草泥馬呼嘯而過。“XX案件因客戶部分資料無法提供，流水存疑，客戶經理解釋模糊，經審批組一致通過，拒絕批核”。
“又拒我的單，一個月拒了五件，這樣下去客戶都跑完了，還做什麼”心裡憤憤不平的王小倩立刻撥打了審批員的內線，換成一個嗲嗲的聲音：浩哥啊，看到你發的郵件了，別這樣嘛，這個客戶還是很優質的，深圳有2套房產，現在借錢是接華為的單啊，用途很明確的，要什麼資料我給你補嘛，不要那麼衝動就拒單啊。”電話那頭傳來一段冰冷的回覆：這個客戶存在很多風險點，已經出郵件拒單了，不用補資料了。就這樣。”王小倩呆呆的聽著電話掛斷的忙音，淚水奪眶而出。旁邊的同事安慰道：“審批就是天，說不批就不批，一點道理都不講，沒有辦法啦，繼續找單吧。”
這種拒單的事情每天都在發生，客戶經理千辛萬苦在深圳這種金融企業林立的環境中殺出一條血路，尋找到一個合適的企業客戶，收集資料，走訪，補資料，然後做各種準備工作，忙活一兩週，再交到審批手中，很有可能幾個小時後，審批就會給到客戶經理一個非常殘酷的答覆。然後客戶經理再告知客戶結果，再被客戶教訓一輪，什麼“沒有把握就不要查我徵信”，“收集那麼多資料，浪費我時間”之類的話層出不窮。積累的多了，客戶經理和審批員之間的矛盾也越來越重，在一家銀行由合作伙伴，變成了對立的群體。客戶經理聚餐時最常規的話題就是共通噴審批員，而且在一輪共通吐槽後，更建立了客戶經理之間的基礎感情。
其實像浩哥這樣的審批員，也有自己的苦，作為審批，需要承擔壞賬的風險，提成又少，監察又嚴。不批，得罪人，批了出了問題自己又要背鍋。賺著賣白菜的錢幹賣白粉的貨，又談何容易。
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小編在這裡不想深入探討信貸經理與審批員的那些恩愛情仇與內部揭秘，只是想通過這篇文章，跟各位探討一下如果要以中小企業的名義進行貸款，需要做怎麼樣的準備。(以下以企業信用貸款為描述基礎，畢竟按照深圳的房產價值，如果是房產抵押貸款，條件會寬鬆非常多。)
各位同行當然可以說，每家銀行都有其固定的評分標準和收件標準，何必多餘探討。但是小編看過各家銀行的收件標準後，覺得作為企業，100家有100家的特點，有些基本條件，是隻會出現在審批的心裡面，所以，作為客戶或者貸款經理，多做準備，多瞭解一些為什麼，錦上添花總是沒有錯的。
一、企業的關聯性。
在銀行的心目中，小微企業越簡單越好，越乾淨越好。如果企業的股東少於四個人，佔股清晰，最好是夫妻佔股，且股東名下無其他控股公司，這是非常好的加分項。但是如果法人或者股東名下還有多家控股公司，其他的控股公司還是做與這家公司完全不相關的行業，例如借款公司賣家居，其他的控股公司卻賣蔬菜。又或者其他控股公司涉及金融類業務，如炒股，投資等。那估計這筆貸款就可能悲劇了。
二、銀行流水。
儘量在審批時多提供流水，包括對公基本戶和一般戶。流水是永遠不會說謊的，審批如果在你提供的流水中發現可疑的大額轉賬或定時用途不明轉賬，可以認定客戶是想掩蓋某些借款或者支出，如果客戶經理沒有提前說明，被發現時，就會有非常大的減分可能。客戶經理應該在遞交資料前就先審閱一次流水，在各種可疑處做好備註，讓審批員無話可說。
三、營業額。
作為一個企業，如果不是做批量市場（即批發海鮮，農產品等）的業務的，一般都會交稅。按照目前深圳的審批條件，如果納稅的年營業額沒有300萬人民幣以上，建議客戶經理就不要提交申請了。畢竟第一還款來源才是硬道理。
四、實力資產證明。
小編相信，所有審批拿到審批材料後的第一件事情，就是先翻一下客戶的資產情況，有深圳房產？不錯不錯，多套深圳房產？嗯，優質客戶，留著詳細看。深圳無房，外地房產？嗯。。考慮一下。沒車沒房？擔保人有房產嗎？也沒有啊？嗯嗯，不錯不錯，下游客戶那麼優質啊，先拒絕掉吧，以後再說啦。這裡小編真的要強調一下，在深圳貸款，房產才是硬道理。沒房啊，呵呵，客戶經理，你把單拿回去吧。
五、下游客戶群。
一個好的企業應該具備這樣的素質，有一到兩個上市公司或者政府企業向它採購產品，採購時長超過2年。其次下游客群比較分散，採購佔比都不要超20%，相對的減少客戶連帶倒閉的風險。自身有一定的核心技術，短期內其他企業很難搶佔其資源。作為一個高素質的客戶經理，在遞交批核材料的時候，都應該遞交給審批一份下游客戶列表，詳細的描述一下采購佔比。相信我，這絕對是個加分項。
六、資金週轉使用率。
一個企業如果放賬的賬期超過半年時間，相應的比起其他月結客戶要多出6倍的經營成本，小編就見過不少企業是十二個月賬期加6個月承兌匯票的。試問按照目前的經濟情況，審批會覺得哪種好呢？按小編的看法，賬期超過6個月的企業，儘量還是少申請了，成功率真的不高。
七、負債問題。
拋開企業間的欠款不說，如果企業的每月還金融機構的錢，都已經達到企業每月盈利的70%，企業又怎麼賺錢來支付各種欠款和利息呢。
八、徵信問題。
徵信涉及到的東西實在是非常多，所以各位看官包涵一下，這裡就不細說了，反正企業徵信裡面逾期有個被關注，近一年逾期為2又無法解釋，或者當前逾期的，客戶經理還是把資料退回去吧。小編希望能單獨開一篇來描述這個內容，如果各位看官關注多了，小編保證一定會揭開徵信的疑問和黑幕（例如如何修改徵信，如何養徵信等），讓各位看個爽。
總結來說，如今這經濟環境，企業不容易，客戶經理不容易，信貸員也不容易，多準備資料，多協商，多體諒，生活才會更美好。謝謝各位支持，有不同意見請輕拍。
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