一、房抵貸概述
1、房抵貸與房貸
一提到房抵貸，許多人立馬想到了房貸。雖然兩者之間僅僅只有一字之差，但是，先賢們早就告訴過我們這麼一個道理：差之毫釐，差之千里。所謂的房抵貸，就是用房子做抵押，向銀行或其他機構申請用於消費或經營用途的貸款。當然如果你不能夠按時歸還貸款本息，提供貸款的機構將有權對你房屋進行處置，以保證自己和投資者的利益。而房貸大傢伙都知道，就是你向銀行借錢買房，然後根據自己和銀行的約定分期向銀行償還貸款。兩者之間的差別主要體現在以下5個方面：
2、房抵貸客戶特徵
根據針對房抵貸客戶市場調查結果顯示：在客戶性別方面，男性客戶大約佔總客戶75%，女性客戶大約佔25%，房抵貸客戶主要以男性為主。
在年齡分佈方面，受消費觀的影響，房抵貸客戶主要以中青年為主，其中26-37歲的客戶大約佔70%，擁有一定經濟實力的85後居多，年齡段比較集中。
在房抵貸客戶學歷方面，主要以大學專科及以上高等學歷為主，專科及以上學歷佔75%，其中大學專科學歷佔比為39.33%，大學本科學歷佔比為32.58%，研究生學歷佔比為2.81%，客戶呈現高知特徵。
在客戶月收入方面，扣除個人隱私因素，大部分客戶月收入在8000元以上，其中月收入20000元及以上客戶佔總客戶比率最高，為25.28%，其次為月收入10001-19999元和8001-10000元客戶，佔比分別為16.85%和11.24%，客戶主要為中低收入群體。
3、房抵貸的基本操作流程
房抵貸操作流程簡單，一般公司操作流程如下：
4、房抵貸風控措施
多角度、全方位採取嚴格的風控措施，是保證公司自身和投資者經濟利益的根本。目前，市場上比較典型的風控措施主要從三個角度出發：借貸人本身信用、抵押物價值、催收流程。而且，針對借貸人拖欠還款的問題，根據不同情形，採取不同的催收方式，以保證資金安全。
風控措施圖：
房抵貸催收流程圖：
二、現狀：發展受限，逐漸合規
2018年3月初一則中信銀行暫停房抵貸的消息傳遍大江南北，引發市場各種猜想，投資者普遍認為房抵貸市場進入寒冬期。其實，不然，後經中信銀行相關負責人證實：中信銀行沒有暫停房抵貸業務，只是限制和明確了額度。雖然，國家政策明文規定，房抵貸資金嚴禁進入股市和房市，但是，對於上有政策下有對策的中國人來說，總是有辦法繞開法律禁區，利用房抵貸借來的資金，投資房產和股市，一方面造成居民消費的非理性繁榮，另一方面加大金融業的系統性風險。尤其是在當前中國相關法律法規體系不完善，監管不到位的背景之下，機智的借款人違背房住不炒的原則，將房抵貸借來的資金繞開監管流入房市，進一步刺激房地產泡沫， 將大幅度提升個人購房槓桿。基於這一情況，相關監管部門要求商業銀行對個人信貸交易背景真實性進行更加規範的審核，尤其是對單筆貸款30萬元以上的受託支付部分，並對部分存在問題的銀行開出了相應罰單。雖然政策的約束造成房抵貸行業增長勢頭受阻，但是有利於房抵貸行業合規性的提升，合規理性。
三、未來：規範發展，市場穩中向好
近期不少銀行通過更緊的額度投放、更嚴格的審批條件卡住房抵貸業務申請，房抵貸業務出現下滑，這主要是受監管約束的影響，並非受需求影響。雖然，以後監管部門對房抵貸行業的監管只會越來越嚴，但是，這有利於房抵貸行業規範健康發展，而且嚴監管並不等於限制發展，只要是符合條件、有利於促進中國經濟平穩健康發展的行業，政府都是會大力支持的，未來規範化發展將成為房抵貸行業發展的主流。
雖然，近年來我國居民端槓桿利率增長速度偏快，但是與國際總體水平相比，我國居民端槓桿率水平總體健康，而且還有一定的上升空間。我國2017年居民部門槓桿率雖然上升到49%，但是與美國和日本等發達國家相比，我國居民槓桿利率較低，處於可控範圍之內。
四、總結
房抵貸由於自身利率較低、期限較長、額度較大、審批通過率高、貸款用途廣、還款方式靈活等眾多優點，再加上監管趨嚴，行業趨向規範化，以及我國居民消費觀念升級，短時間之內中小企業融資難的困境難以解決，貸款資金可用於消費和生產經營的房抵貸雖然在整頓期間發展較慢，但是無論是從需求、政策、發展空間來看，房抵貸業務前景將更加廣闊。
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