隨著大數據和反欺詐系統在汽車金融風控中的廣泛應用，傳統手工作業的貸前信審模式在大平臺，大資金方面前好像越來越沒落。看到這裡，做信審的小夥伴是不是很扎心？不用太擔心，我們要有這種憂患意識，但歷史還是會給我們留一些騰挪的時間和空間的。
技術發展是好的，但技術不是萬能的；不管技術如何發展，人的作用還是很難被替代，尤其是人性對人性的瞭解，機器和技術肯定無法勝任啊!這些資金平臺對那些貸款額小、資質可控的客戶群體，利用自動化審批可能沒有什麼大問題；對於一些大金額、資質存疑的客戶授信，還得依靠傳統的信貸審批方式，傳統信審專家的經驗和嗅覺有其天然的優勢。
傳統信用審批模式，打電話是必不可少的一個環節。如何打好這個電話？做好以下三個步驟，即可幫你撩到客戶的關鍵信息，為你授信決策提供充分的依據。
一、分析資料，確定疑點
知己知彼百戰不殆！電審前一定要仔細分析客戶的基礎資料；一定要了解客戶，瞭解他的基本資質，瞭解他所處的階層；找出不符合常理，不符合客戶身份的疑點；找出資料中的疑點，找出你無法確定的東西；然後通過電審去核實、驗證。
資料分析的好不好，是決定電審成敗的關鍵！資料怎麼分析？分析哪些資料？
1，身份主體資料。
如何確定客戶的身份？當然只能看身份證和戶口本了。現在做貸款的客戶基本上都要求查徵信，央行的徵信系統和公安部的戶籍管理系統數據是關聯的，所以客戶的身份證號碼必須是唯一真實的，很難造假。身份主體造假可能會出現以下兩類，三種情況。
第一類，冒用身份信息。借款人可能去複製他人的身份證信息，即做一個假身份證，但身份證上的信息都是真實的，只是和借款人身份不匹配；或者借款人直接借用他人的身份證來申請貸款。據說，多年前的騙貸團伙都去貴州、雲南等偏遠的山區去借很多身份證，拿這些身份證去辦銀行卡、手機卡。把這些銀行卡、手機卡養個一年半載，就開始在互聯網金融平臺上擼貸款了。當年很多互聯網金融平臺就是被這樣擼跨的。
第二，身份主體不唯一。也就是客戶有多個身份證，多重身份，多件馬甲；並且他的多重身份信息都是真實的。當然咯，能夠辦出多個身份證的人非同一般，應該不至於幹出騙貸這麼掉身價的事來。
如果你們平臺或者公司有人臉識別技術，不好意思，這一段算是白看了；沒有的話，你電審時就要長點心了！
2，婚姻關係資料。
有的客戶夫妻一方可能有鉅額負債，或者徵信不良，或者官司纏身，他們可能就會做個假離婚證來申請貸款。有的客戶可能知道很多平臺不喜歡單身客戶，或者自己的資質太一般，他可能就會拉個資質好的人做個假結婚證，然後雙籤。
如何判斷客戶真實的婚姻狀態？看結婚證（離婚證）是關鍵。
如果結婚證（離婚證）太新，有疑點！
如果結婚證（離婚證）照片上的穿著與領證季節不匹配，有疑點！
如果結婚證（離婚證）照片上的穿著與當天籤合同的衣著一致，有疑點！
如果離婚證上的持證人名字在下方，有疑點！
如果申請人流水中頻頻發現離婚證上前配偶的名字，有疑點！
如果申請人流水中沒有發現結婚證上配偶的名字，有疑點！
3，銀行流水。
銀行流水是判斷客戶收入來源，分析其還款實力比較可靠的資料。
如果銀行流水的章印太清晰太端正，有疑點！
如果銀行流水的日均餘額與結息不匹配，有疑點！
如果銀行流水交易額都是整百、整千，有疑點！
如果銀行流水中的薪金髮放，對公交易時間在節假日，有疑點！
如果銀行流水中的ATM機交易金額不是整百、整千，有疑點！
如果銀行流水打印時間超過了一週，要謹慎！
二、妥善溝通，增強信任
職場小白做信審打電話，是不是經常會遇到客戶質疑你的身份？是不是對你的詢問支支吾吾，顧左右而言他？
你是不是很鬱悶，挫敗感十足？不要多想了，你撩人的姿勢不對！
信任，是任何溝通的基礎。何況是你素未謀面、在電話那頭的客戶。你一開始就問他的銀行流水，問他的工作單位，問他老婆，問他小孩，問他工資......尤其是工資，這麼隱秘的事情，他老婆都不一定問得到；你就不要枉費心力，給自己添堵，給客戶不愉快了。
那怎樣才能通過三句話，取得客戶的信任呢？
首先，確認客戶的身份。電話接通後的第一句話就是，“您好，請問您是×××先生（女士）嗎？”
其次，表明自己的身份。客戶確認他的身份後，你就要表明自己的身份，“我是×××公司，給您做車貸的工作人員”；切不可說自己是什麼審核部，風控部的工作人員。客戶是上帝，我們有什麼權力去審核，考察人家？
最後，表明通電話的目的。“跟您打電話是想跟你確認一下您貸款的一些信息”。要特別強調是確認，不是審核，不是調查。不要一開始就搞得偵探一樣，去懷疑、質疑客戶的還款實力。現在這個社會，大凡有點社會地位，有點經濟基礎的人，都還是有點脾氣的。人家又不是求著我們貸款，求著我們貸款的客戶我們還不要呢，所以我們要給客戶上帝般的至尊享受！
如果客戶不相信你的身份怎麼辦？拋出他的一些關鍵信息，比如念出他的身份證號碼。如果客戶還是很抗拒怎麼辦？你就跟他解釋，現在的騙子太多了，我們擔心別人冒用您的身份來我們公司貸款，給您造成不必要的損失，因此我們想跟您核對一些信息。我們要時刻體現是我們是在保護他、關懷他、幫助他。
只要客戶是真實購車貸款，接下來只要你不問什麼太出格的問題，相信大部分客戶都會配合。這時候，就可以跟客戶從核對車型開始……
三、根據疑點，電話撩撥
和客戶打電話，不要有太多的廢話，客戶不耐煩，我們也沒那個閒功夫，還有那麼多磚要搬呢！前面幾句話營造好氛圍後，就要開始針對資料中的疑點一一進行核實、驗證。
1，確定客戶的身份。
電子化審批的時代，通過照片要看出是不是複製別人的信息，練就火眼金睛的孫大聖也是有心無力啊！那就在打電話、問問題上多下功夫。身份證上的信息雖然很有限，但如果用心挖坑，客戶很難不露出破綻，畢竟假的真不了。
心理學研究表明，人類從四歲開始就有自我意識，即可意識自己的性別、名字、籍貫，這些東西長年累月深刻在腦海中；突然去冒充另一個人的身份，這種自我意識肯定會有衝突和短路的時候。因此，在確認客戶身份信息的時候，客戶稍有遲疑和停頓，我們應該能感覺到，就應該引起警覺。
2，確定婚姻狀態。
根據前面分析資料找出的疑點，如果懷疑離婚證造假怎麼問問題？可以在和客戶聊的很輕鬆的時候突然問一句，“請問你買的這個車是你愛人開吧？”不管客戶回答是還是不是，如果沒做解釋，說明他（她）十有八九沒離婚。還可以問他們離婚的時間，或者通過申請人親朋好友詢問客戶的真實婚姻狀態。
如果懷疑結婚證造假怎麼問問題？問他們的結婚日期，配偶電話，配偶生日，配偶籍貫……真實的夫妻關係如左手右手，知根知底；臨時湊起來的“露水”夫妻，即使經過演練，恐怕也很難做到滴水不漏、天衣無縫。步步緊逼，多問一些對方的信息，總會露出破綻的。
3，確定流水真假。
如果懷疑流水異常，可通過詢問客戶什麼時間，在哪個支行打印的流水，賬戶餘額大概多少，最近交易的數額如何等問題，看客戶對答是否正常，反饋的信息是否匹配流水上的信息。
4，確定工作單位。
能夠通過徵信報告、銀行流水、社保公積金確認客戶單位的，我們也就沒必要多此一問了。
其他的，就大概問問客戶的行業、職業吧，聊一聊客戶所在行業、職業的事情，看看客戶是否熟悉，是否反饋積極。如果客戶能夠不假思索地說出他的工作單位，我們就去工商網上核查一下，或者百度一下，如果該單位存在，說明客戶工作單位是可靠的。即使客戶不方便透漏他的工作單位，也沒關係，瞭解他的行業、職業，大致也可以推測他的收入吧！
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