虎嗅注：風控向來是金融領域的核心，而技術驅動已經成為最重要的手段，以AI為依託的“智能風控”已廣泛應用。本文是招行信用卡AI應用的“智慧風控”實例，是信用卡業務在風控上新的行業經驗，這或許意味著金融支付領域在風控佈局上有了新的著力點。
隨著移動互聯時代的到來，移動支付愈發普及，線上與線下交易的邊界開始模糊，卡片交易也逐漸被賬戶交易替代。伴隨著用戶支付習慣的巨大變遷，銀行在用戶管理、交易授權、風險管控等方面也在不斷進行著革新。
支付體驗與支付安全之間的平衡是銀行和第三方支付機構共同面臨的挑戰，想跨過這個坎，唯有依靠技術創新。而在金融與科技結合的過程中，如果沒有“工匠精神”就難以完美融合。
得零售者得天下，信用卡被各大銀行作為打響零售業務變革的第一槍。一直以來位於行業龍頭的招商銀行信用卡如何玩轉AI，實現科技、業務、用戶三者融合的案例對行業極具參考意義。
科技是達成最佳用戶體驗的武器
招商銀行零售金融部風險總監、信用卡中心副總經理Michael Wei在Visa Security Summit 2018年會上表示，當下信用卡支付環境主要面臨三個挑戰，一是面對來自多用戶、多渠道、億級交易的挑戰。二是面對支付產品快速推陳出新的挑戰。三是面對全世界最複雜、最具活力的支付生態系統的挑戰。
左二為招商銀行零售金融部風險總監、信用卡中心副總經理Michael We
面對挑戰，約五年前招行信用卡便開始著力推進金融科技建設。在Michael看來，金融機構發展AI的核心不僅僅是對前沿科技的投入與研究，而是將科技與風險業務進行深度結合，由點及面逐步推進風控科技的升級。
招行信用卡風險管理相關負責人表示：“在很多金融企業中，風險控制只是中間的一個支持環節。但在我們的理解中，風險管理是直面客戶的，是需要與客戶形成良性交互的。”
隨著多年來對大數據風控和人工智能技術運用的不斷深入，招行信用卡於2017年正式推出“智慧風控”體系，完成了交易風控閉環的構建，為客戶提供銀行級別的安全管理體驗。在這個體系中，既包括銀行級別的智能安全保障，也讓客戶擁有自主進行安全功能管理的主動權，比如在掌上生活App上的“一鍵鎖卡”、“全景智額”、“安全中心”三大模塊。
以“一鍵鎖卡”為例，2015年初“一鍵鎖卡”正式在掌上生活App上線，這是全球範圍內第一款由銀行自主研發的、可完全由用戶根據自身用卡習慣自助管控交易功能的產品。它為客戶提供了基於交易地區、交易渠道、交易時間等多維度的卡片交易控管功能，可幫助用戶從賬戶層面防範各類盜刷風險。
沒有先例可循，在設計和實施的過程中多次改進都源於用戶的交互與反饋，以工匠精神反覆琢磨，對技術進行多輪完善以不斷貼近最佳用戶體驗。“一鍵鎖卡”的發展就是如此。
然而，如果只有 “一鍵鎖卡”，產品與體驗都是孤立的。“一鍵鎖卡”的良好運行依託於背後一整套解決安全與體驗的平臺，即掌上生活“安全中心”模塊，包括強大的交互式平臺、實時大數據處理架構，以及可供用戶使用的全面安全交互產品。比如我們在2016年推出的安全分，可以智能測評客戶當前的安全等級。
目前，業內擁有完整用戶交互體系來支撐類似功能的機構微乎其微，但上述的流程在掌上生活App中已經得到實現。
“智慧風控”體系新升級
掌上生活App上搭載的風控模塊是技術與用戶需求完美融合在用戶端的佐證。在用戶觸不到的地方，招行信用卡通過多項業內獨創的風控技術，提升風險管理效率，保證用戶體驗。
將風控中亟需變革的痛點與AI技術結合，招行信用卡今年進一步升級了“智慧風控”體系。新體系中，“天網”體系、生物識別技術和智能ID畫像是三個重要升級點。
新體系的核心基於招行信用卡賦予AI的新解：“A”代表“預測（Anticipate）”，通過豐富的數據和多維監控實現準確的風險識別；“I”代表互相作用（Interact）授權用戶對自有賬戶自主風控，隨時隨地通過移動設備與用戶進行無縫互動。
“智慧風控”新體系的代表——“天網”系統是一個值得思考的案例。
這原本是招行信用卡基於貸後風險管理自建的全流程風控平臺，創立於5年前，到目前已經歷過五次迭代，在2018年下半年將完成第六次迭代。在“天網”體系的構架中，經歷了由“單交易”風險管理至“交易+行為”風險管理的升級，通過對風控底層技術的整體升級與新技術的不斷引入，實現了每天超億級數據的毫秒級運算，搭建超千萬維的高維模型來實時防控欺詐交易的風險，還構建了“微光G+”子系統用於防範掌上生活開放體系的風險。
目前，天網系統已經累計防範數十億元風險損失。
據瞭解，今年內，隨著掌上生活App即將迎來的7.0版本迭代升級，“天網”體系將進一步與交易系統深度結合，通過AI技術實現事中風險干預。
業內人士認為，對於銀行來說，做到風控體系接近每年一次的大迭代幾乎是不可能完成的任務。
能做到這一點，僅從技術本身出發遠遠不夠，組織架構的創新、科技文化的形成至關重要。對此招商銀行提出了“以科技敏捷帶動業務敏捷”，而在這個過程中，業務和IT團隊的深度融合是促成金融科技在信用卡業務中迅速成長的關鍵。Michael表示，要實現兩個團隊”move from cooperation to collaboration”。
在金融必須與科技共生才能保持生命力的今天，獨有先進的技術無法實現目標，技術必須結合業務場景，業務場景必須依託緊隨用戶需求，立足於行業前列不能缺少任何一點。
未來招行信用卡“智慧風控”將在AI的支持下，讓風控越來越“有智慧”，讓科技越來越“有溫度”。
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