自2013年民生銀行率先設立直銷銀行部以來，全國相繼出現幾十家直銷銀行上線運營，但由於國內直銷銀行仍處於初級嘗試發展階段，尚存在戰略定位不清、運營機制不獨立、直銷金融產品同質化嚴重等很多問題，因此筆者今天僅以互聯網金融視角來淺談我國直銷銀行發展，提出一點建議，希望對諸位有所幫助。
直銷銀行是互聯網時代下一種新型銀行運作模式，主要通過電子渠道提供金融服務，而客戶則通過電腦、電子郵件、手機、電話、銀行自助終端設備等遠程渠道獲取銀行產品和服務，不發放實體卡，不設立實體門店。與傳統銀行不同，直銷銀行依託互聯網平臺經營業務，通過電子渠道向客戶提供金融產品和服務，因此，相比傳統銀行，直銷銀行在便利性更勝一籌，並且具有明顯的成本優勢。
我國的直銷銀行現狀
但是我國目前的直銷銀行在運營機制、品牌建設上還存在出多瓶頸，受各行經營理念和行業監管政策等因素影響，現有的一些直銷銀行大多隸屬於發起行的電子銀行部或個人金融部，並沒有建立獨立的運營機制，不具有獨立的法人資格，使得直銷銀行難以跳出傳統銀行的發展模式和經營理念，真正構建起適合自身發展的戰略定位和獨特品牌。而是直銷銀行運營機制不獨立，還會給直銷銀行與發起行只見帶來諸多矛盾，如在成本收入核算方面等等。
其次，我國現有的直銷銀行的金融產品大多集中在存款、貸款、理財、貨幣基金等幾個類別中，其中“餘額寶”類的貨幣基金和銀行理財產品成為直銷銀行的標準配置。部分直銷銀行的線上產品與其電子銀行、手機銀行產品高度重合，使得直銷銀行變成電子銀行、手機銀行的輔助銷售渠道。因此，總的來說，目前國內直銷銀行產品線較為單一，與成熟的直銷銀行相比有較大差距。
今天的直銷行業法務培訓內容主要針對直銷銀行的法律法規仍未完善，容易與其他風險關聯並擴散，在准入門檻、運營方式、個人身份驗證等方面還存在較大法律漏洞來談下促進直銷銀行發展的相關建議。
首先，從國外直銷銀行發展實踐來看，絕大多數直銷銀行都是獨立法人機構，或至少是其發起銀行下設的獨立子銀行，能夠獨立自主經營並核算。因此，建立起獨立運營機制也應是我國直銷銀行的未來發展方向。具體來看，當前監管政策和法律環境不允許設立獨立的直銷銀行情況下，應先建立起專門的直銷銀行事業部制，待時機成熟再成立單獨持有牌照的法人直銷銀行，建立直銷銀行的獨立核算體系。而是做好精準定位，實現直銷銀行與發起行之間的差異化發展。
其次，針對直銷銀行的用戶在資格審查和身份驗證方面應謹慎，保障客戶的資金安全。也可以引入第三方機構對直銷銀行進行風險評估，督促其規範發展和自律監督。
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