2018年7月18日，吉林省銀監局集中披露了9張罰單，這9張罰單覆蓋了吉林從城市銀行、農商銀行到村鎮銀行的三級銀行。而其中的吉林銀行及其長春分行、長春雙陽吉銀村鎮銀行同屬一系，因貸款五級分類不準確等問題受罰。
貸款的五級分類指的是按風險程度將貸款劃分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失，後三種為不良貸款。其中後三類屬於不良貸款。
銀行需要嚴格控制壞賬率來保證經營的穩定性，如果說銀行對貸款風險程度判斷出現偏差，導致分類不準確，那麼不良貸款率的計算相應也會受到影響，直接影響到一家銀行的風控。
現在普遍存在的一個問題是：貸前調查不作為，貸中審查審批不審慎，貸後管理不審慎不合規。
這些都是銀行在風控上掉以輕心的地方，如果銀行都這樣，那麼客戶怎麼能安心？
套路貸的“風控”
其實在看到風險評級這個話題，叨哥最先想到的是套路貸，因為它在風控上做的非常“好”它有一套特殊的“風控”標準。它有極高的壞賬率，但是這絲毫不影響它驚人的利潤。畢竟有時候一筆幾千的借款，就能收回幾萬、幾十萬、甚至幾百萬。
以校園貸舉舉例子，看看套路貸“夢中情人”需要符合哪些特徵。
首先，需要沒什麼戒心。最好是涉世未深，借條讓打多少就打多少那種，相信什麼“押一付一”，也認可各種各樣的“手續費”。
其次，家境要好。套路貸喜歡“深坑”，一搬一次性能套路來一套房子最好，畢竟一次性得幾百倍收益率這種不怕三年不開張，開張能吃上三年。當然，套路貸開張很多的，畢竟需要錢的人多。
在次，性格最好軟弱，自己拿不定主意。套路貸有一個環節就是在還不上錢時推薦借款人向其他平臺借款來拆東牆補西牆，這就吃準了借款人不敢向家人開口這一點。其實怎麼想都能想出來，一面牆都補不上，還能補四面？最後只能是女媧補天。
最後，儘量再有一些虛榮心。據叨哥瞭解，陷入套路貸的主要是一些為了買手機買電腦借錢的年輕人，而其中處於虛榮、攀比心裡的不在少數。
其實中招套路貸很正常，因為它本身就很誘惑。
事實證明他們“風控”確實很厲害。“貸款32萬800萬不夠還 廈門警方通報“套路貸”典型案件”、“大二學生深陷“套路貸”自殺 700元債務一個月竟變十幾萬元”、“被“套路貸”逼得走投無路 20歲男生服毒身亡”這類的新聞比比皆是。
而且往往這些人再最終還不上錢之前所還的錢，早就超過了他們借的錢。對於套路貸團伙來說，穩賺不虧。
而那些真正抱著“憑自己本事借的錢，憑什麼還的人”，他們往往躲過催債之後，受到的騷擾會減少。套路貸催債會偏好那些給一棍子能吐出來點錢的，所以很多“過來人”會講如果一次性還不清就不要還，不然催債會變本加厲。
往往真正的老賴逃脫了債務，老老實實還債的人陷入了無底洞。
叨哥不禁想唱一段小曲兒：“有日月朝暮懸，有鬼神掌著生死權。天地也只合把清濁分辨，可怎生糊突了盜蹠顏淵：為善的受貧窮更命短，造惡的享富貴又壽延。天地也，做得個怕硬欺軟，卻原來也這般順水推船。”
套路貸的馬甲
所謂“套路”通常是以“無門檻”吸引人，再通過手續費、押金、逾期費等形式收取大量費用，隱性收入所帶來的收益率遠高於36%的紅線。
“無門檻、僅憑身份證或者手機號即可借款，無擔保無抵押”這些條件看上去非常誘惑，似乎滿足了很多急需用錢人的需求，但它們的背後往往是一個陷阱。陷身“套路貸”的人可曾想過，如果魚餌不誘惑，為什麼有魚可以上鉤。
而借款人在套路貸面前就是人為刀俎我為魚肉，眼睜睜看著自己的財產被侵吞，所以借款人需要做的是鑑別哪些是套路貸，然後對它們say no!
叨哥總結了一些套路貸的特徵。
1.到手數額與借據數額不符。一種是砍頭息，美名曰“手續費”等費用，直接在借到手的錢里扣。另一種是籤兩張借據，美名曰“押一付一”，然而，等到期了，借據面前你借了多少自己根本說不清楚。
2.銀行流水和實際事實不符。一旦借出人提出給你多放一些款，你再以現金的形式還回一部分，必有貓膩。還是那個問題，流水面前說不清楚。在這種情況下，讓你還的不是賬單上的數算叨哥輸。
3. “好心”為你提供拆東牆補西牆的途徑。“錢還不上了？彆著急，還有其他地能借錢，可以借錢來還。”叨哥發現“拆東牆補西牆”基本上已經是陷入套路貸的必由之路了，而這條路的盡頭是深淵。
4. 製造單方違約給借款人施壓。其實有一些借款人到期是可以還上錢的，但是套路貸在簽訂合約時就設了一些陷阱（合同很多，急於借錢的人不會去仔細注意條款），在未到期時宣佈借款人違約，逼迫借款人提前償還高額借款。有的乾脆在借款人還款時玩失蹤，或者製造系統故障讓借款人無法還款，等到逾期了，再出現來收取借款人高額的違約金。
叨哥有話說
其實套路很簡單，也很好識別，但是總是有人爭先恐後往陷阱裡跳。叨哥越來越覺得去勸人不去借這種貸款沒有意義了，就像你永遠叫不醒一個裝睡的人。
其實道理誰都懂，只是執行力差。銀行難道不知道風險分類有問題會導致貸款風險加大？借款人難道不知道還不上錢窟窿會越來越大？
每個人在選擇一件事情的時候都有他的理由，叨哥很喜歡莫言所寫的《馬語》中一段話：“這說明，世界上有一類盲目者，為了逃避，為了佔有，為了完美，為了懲罰，是心甘情願地自己把自己弄瞎了的。”
借貸這種事，本身就是你情我願，沒有對錯之分。只有套路，沒有真誠，才當誅。
閱讀更多 金融資訊報521 的文章
