在完善的徵信體系中，信用修復機制不可或缺，特別是徵信報告出現明顯錯誤或問題的時候，徵信修復機制就顯得尤為重要。
信用報告為什麼會出錯？
您自己填寫信息有誤 客戶經理錄入操作有誤
放貸機構數據處理有誤 徵信中心整合數據有誤
我國規範徵信活動的最高法律效力的法規是《徵信業管理條例》，該條例第四章對徵信異議和投訴作出如下規定。
第二十五條
信息主體認為徵信機構採集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向徵信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。
徵信機構或者信息提供者收到異議，應當按照國務院徵信業監督管理部門的規定對相關信息作出存在異議的標註，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，並將結果書面答覆異議人。
經核查，確認相關信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、徵信機構應當予以更正；確認不存在錯誤、遺漏的，應當取消異議標註；經核查仍不能確認的，對核查情況和異議內容應當予以記載。
第二十六條
信息主體認為徵信機構或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權益的，可以向所在地的國務院徵信業監督管理部門派出機構投訴。
受理投訴的機構應當及時進行核查和處理，自受理之日起30日內書面答覆投訴人。
信息主體認為徵信機構或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權益的，可以直接向人民法院起訴。
《徵信業管理條例》對徵信異議和投訴的相關規定比較籠統，有關部門至今也沒有出臺配套的實施細則。
而現實生活中，到底什麼樣的情形，適用於徵信異議，什麼樣的情形，適用於徵信投訴？
本文簡要總結如下。
一、徵信異議的常見情形
徵信異議一般適用於比較小的徵信問題，主要針對徵信報告內容存在錯誤、遺漏的情況。
1.徵信報告（明細版）個人基本信息錯誤
最常見的是“已婚”被錯報為“未婚”，或者相反。此外，手機號、單位電話、通訊地址、戶籍地址、工作單位、居住狀況等內容都可能出錯。
個人徵信報告（明細版）中，每一項基本信息都顯示數據發生機構，意思是，這個信息是該機構上報到徵信系統的，該項信息如果出錯，也由對應的數據發生機構來更正。
實踐中，個人基本信息類錯誤佔比較多，同時也比較容易改正。
這裡需要注意的是，基本信息出錯，一般對個人信用狀況不會產生大的影響，不用過於擔心。因為，如果貸款的話，放貸機構不會重點看個人信息，主要看報告後面的信貸交易信息記錄，看是否有逾期還款等不良信用記錄。
2.信貸交易信息存在問題
信貸交易信息是徵信報告最核心、最重要的部分，這部分信息銀行在報送的時候相對更規範、更慎重，因而實際出錯的概率是比較低的。絕大多數關於信貸交易信息方面的異議申請，最終證實都是沒有問題的。
信貸交易信息出錯，可能的情況主要有：（1）貸款或信用卡賬戶狀態不對；（2）逾期記錄的次數或逾期金額不對。
有個特殊問題值得注意。比如，某客戶信用卡出現嚴重逾期，信用卡賬戶狀態被銀行調為“銷戶”或“止付”，如果該客戶還清信用卡欠款後，馬上銷戶了。這種情況下，還清欠款五年後，該客戶的逾期記錄按規定銷掉了（不再顯示），但賬戶狀態仍然為銷戶，仍然影響客戶貸款，這是徵信系統的一個BUG。
二、徵信投訴的常見情形
需要進行投訴，說明問題比較嚴重。常見的情況如下。
1.商業銀行報送不實信用信息構成侵權。如某銀行工作人員利用職權冒名貸款給吳某造成不良用記錄，吳某以訴訟方式維權；某銀行在錄入不良信息時出現同名串戶情況，雙方多次協商未果當事人最終起訴。
2.商業銀行怠於處理消費者徵信異議。如信用卡被惡意透支形成不良信用記錄，銀行不予消除。
綜上所述，一般都是上報徵信數據信息的金融機構的過錯，才可以通過徵信異議或者徵信投訴的方式進行解決。如果是金融消費者本人過錯，導致徵信報告出現問題，則無法通過上述方式進行修正。
三、如何提交異議申請
個人認為信用報告中的信息存在錯誤、遺漏的，可以親自或委託代理人向徵信中心、徵信分中心提出異議申請。
（注：徵信中心或分中心，一般設置當地中國人民銀行徵信管理部門。）
個人向徵信中心、徵信分中心提出異議申請的，應提供本人有效身份證件原件供查驗，同時填寫《個人信用報告異議申請表》，並留有效身份證件複印件備查。
委託他人代理提出異議申請的，代理人應提供委託人和代理人的有效身份證件原件、《授權委託書》原件供查驗，同時填寫《個人信用報告異議申請表》，並留委託人和代理人的有效身份證件複印件、《授權委託書》原件備查。
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