風起於青萍之末，浪成於微瀾之間。
自6月份開始，網貸平臺以平均每天4.24家的量級“淪陷”，一時間行業風聲鶴唳。
而部分與P2P有著資金存管合作的銀行也遇到投資者關於投資資金流向的拷問。
在監管合規要求下，銀行存管成為網貸平臺合規化路上的標配。據零壹數據不完全統計，截至2018年7月12日，已上線銀行存管的P2P平臺共計967家。
2017年僅一年的時間共585家P2P平臺上線銀行存管，而2018年以來，上線銀行存管的有193家。一年過半，成功上線存管的P2P平臺僅佔去年的三成。
這波爆雷潮，也讓銀行擔心產生聲譽受損，從而導致網貸行業的資金存管“難上加難”。
銀行“有苦難言”
據經濟觀察報記者不完全統計，自6月起至今的50天內，大約有212家網貸平臺出現跑路失聯、平臺停業、主動退出、提現困難等情況，平均每天發生問題的平臺多達4.24家。此次爆雷潮戳破了曾經狂熱幾年的P2P行業的“泡沫”，對行業和監管而言，都是巨大的考驗。
在網貸平臺爆雷不止的現況下，作為網貸平臺資金存管的銀行“有苦難言”。
經濟觀察報記者採訪與網貸平臺簽訂存管協議數量靠前的銀行，包括江西銀行、九江銀行、廈門銀行、四川天府銀行、華東一大型上市城商行等多家銀行反饋，銀行存管門檻提高是必然趨勢，有些早在今年年初已經收緊合作。另外，銀行方擔心聲譽受損、並不願與“網貸爆雷”等焦點存有瓜葛，極力迴避，透露出“有苦難言”的姿態。
上述華東上市城商行資產託管部負責對接網貸平臺與客戶資金監管業務的內部人士向記者表示：“想要談合作的網貸平臺需先將材料寄來，包括讓銀行知曉平臺與監管的溝通情況，再按實際業績進行審核，謹慎程度不會低於以往。”
九江銀行方面則表示早在年初就開始收緊與網貸平臺的合作。該行的說法也受到華東地區某股份行的認可，並表示“未來篩選將越來越嚴格”。
另外，與近100家網貸平臺存在資金存管業務合作的江西銀行，則選擇每月定期披露正常開展合作的平臺明細。針對記者詢問江西銀行目前和網貸平臺合作的現狀時，截至發稿，並未得到回應。
其實，網貸平臺接入銀行存管實則是防止資金被挪用，通過將網貸平臺與出借方的資金隔離，避免平臺出現資金池現象，從而阻斷捲款跑路的發生。就目前來看，“理想很骨感，現實很豐滿”，即使對接銀行存管，依然多有爆雷跑路的事情。
總體來看，銀行“有苦難言”，不僅導致合作機會、收入空間的壓縮，也體現遭遇連帶的聲譽風險。對此，銀行會選擇拒絕、退出與網貸平臺的合作。再者，通過大幅提高合作的門檻篩選高質量的對接平臺。
比如，貴州銀行今年3月份宣佈，因業務調整，暫停銀行存管業務，將徹底退出網貸資金存管業務；長沙銀行6月份發公告顯示，將全面停辦網絡借貸資金存管業務，為看看錢包停止資金存管服務。上饒銀行同月發佈公告，因吆雞理財簽訂資金存管協議後仍未將業務數據遷移至存管系統，該行決定即日起解除協議，終止資金存管合作，並撤除所有合作的宣稱信息、披露信息，但7月已經爆雷的吆雞理財仍以“上饒銀行資金存管”為噱頭背書。
對此，開鑫金服總經理周治翰向記者坦言，“並不建議網貸平臺用某某銀行存管為宣傳口號，江蘇省互金協會對旗下會員都要求，不要誇大宣傳。銀行承擔的作用是有效，能一定程度上提高合規性。”
雖然監管需要所致，但對網貸平臺客戶而言，銀行存管一直是個模糊化的概念，基於信息不對稱，讓部分投機平臺有可乘之機。
另有一家銀行在存管方面有新動作。經濟觀察報記者瞭解，廈門銀行在7月18日正式上線了存管查詢功能，只要與廈門銀行資金存管業務合作的網貸平臺用戶，即可通過此項功能查詢存管賬戶的使用情況。
“目前，存管查詢功能只能查詢提現、充值和存管賬戶的餘額情況，不支持投資去向查詢，系統會進一步開發。”廈門銀行內部人士告訴記者，“我們上線的日期湊巧遇上網貸平臺的爆雷現況，主要也希望能增加存管資金的透明化”。
存管難在哪
顯而易見的，銀行存管對於網貸平臺是必需品。2017年2月份，監管部門印發《網絡借貸資金存管業務指引》，意味著銀行存管列入網貸平臺合規的門檻之一。
隨後的12月份，P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室發佈《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》要求P2P平臺需上線銀行存管，對於未上線銀行存管不予備案驗收。
當銀行存管成為網貸平臺合規化路上的標配，網貸平臺紛找上門來與中小銀行合作簽訂存管協議，成為銀行創收的一部分。
銀行存管門檻高其實早有論斷，對網貸平臺而言亦是不小的壓力。
經濟觀察報從銀行披露和公開數據統計，一方面，每家銀行對於網貸平臺准入條件不一，審慎選擇，在隱性對接門檻上，銀行對實繳資本和高級管理人員要求較為看重。另外包括成立時間、運營時間和IT技術也存在門檻，平臺背景和交易額、風控是考量標準之一。
一家知名存管銀行要求上明確顯示：“希望該平臺有上市公司或國資或金融機構或知名風投的股東背景且持股比例不能過低。實繳資本要5000萬（含）以上，財務上要求主體無違規且財務狀況良好。”四川天府銀行除上述關於註冊資本、運營時間等要求外，還要求對風險管理有繳存準備金的意願，其標的利率不高於15%。
第二層面，銀行存管費用才是網貸平臺最為在意的選擇。各家銀行收取項目不同，但逃不過接入費、維護費、服務費、提現費用、保證金等。整體而言，銀行存管收費價格不菲，一般每年在幾十萬元至上千萬，以接入平臺的規模為準。
以包商銀行披露的2017年數據為例，該行接入費為20萬元，存管費以年交易量劃分，並且要繳納200萬元至300萬元的保證金。“一個願買，一個願賣”，網貸平臺需要付出合規成本，銀行方也將提供技術和維護成本。周治翰表示：“銀行存管對IT開發和運營有較高要求，並且有獨立開發能力和對業務的理解，有團隊能持續參與運營，才能提供好的存管體驗。”
蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言曾向記者分析：“現在還處於平臺自救階段，如加息、公開倡議、增資、信息披露等等，個別頭部平臺還有效果，一般的平臺意義不大，歸根階段是市場對行業前景缺乏信心。行業未來一段時間的走勢取決於能否穩住信心，如果不能，結果會比較慘烈，會有更多的平臺陸續出問題；如果短時間內信心能夠回升，行業有希望步入有序洗牌期。無論是哪一種結局，此次爆雷潮對P2P行業都具有重大的拐點意義。”
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