本文作者系挖財錢堂社區達人：小小財技
《我不是藥神》上映才5天，票房今天已經突破16億，超過半億中國人已經看過了，還可能會創下票房新紀錄。
相信好多朋友跟菜雞一樣，看完電影后，對國內高額的醫療費用，感到深深的恐懼和絕望。普通家庭一旦遭遇像癌症這樣的重大疾病時，一年幾十上百萬的治療開銷，頓時會讓大多數家庭陷入絕境。像電影裡的黃毛，想要活下去，只能靠搶。感動和恐懼之餘，我們都會很自然地問起自己那個問題：如果萬一這種不幸哪天發生在我身邊，做好準備了嗎？很多人會想到了保險，這個平時讓好些人甚至心懷厭惡的字眼。沒錯，除了拼命賺錢外，面對重疾這種災難，性價比最高的防範，就是合理地提前配置好醫保和商業保險，幫我們轉移這類防不勝防的重大風險。通過合理的組合配置，我們可以僅花一年幾千塊的成本，就可以安心抵禦這類人間悲劇的發生，在碰到這類不幸時，還能體面地讓全家人生活下去。菜雞連藥神的毛都不算，但是今天這篇文章，希望能幫到大家構建起四道防線，把未來那筆鉅額的買藥錢省下來。前提是，看完了別拖延，儘快行動。
第一道防線：基礎醫保——也是最重要的《我不是藥神》電影結尾，警察提醒程勇：“別再賣假藥了，正版藥現在進了醫保，大家都吃得起了”。這不全是宣傳的冠冕話。目前，我國已有19省市把電影中的防癌藥格列衛，納入了醫保報銷範圍內。報銷比例各地不同，最高能達80%，可以說相當給力。基礎醫保已經不像我們想的那麼不堪，它能夠幫我們應對大多數疾病，至少能覆蓋40%以上的醫療費用。目前，國內的醫保主要有三類：城鎮職工醫保、城鎮居民醫保和新型農村合作醫療（“新農合”）。城鎮職工醫保的報銷比例最高，但相應的繳費也更高，而且需要你必須是在職員工，由單位幫你投保。現在找工作一定要問清單位有沒充足醫保；還沒工作的財迷則需要自己去社區，參保城鎮居民醫保或新型農村合作醫療。當然，醫保的缺點大家也都知道，就是無法做到100%報銷，而且許多進口藥物都不在醫保目錄內，需要自費購買。想要更多的保障，我們就需要在醫保外增加新的防線，比如大病醫保、商業醫療險等，但這些保障也往往是以醫保為前提。因此，財迷們首先要記住的，就是先為自己和家人配好醫保！第二道防線：大病醫保——免費的重疾醫療報銷大病醫療保險，是國家醫保體系的一部分，有基礎醫保才能申請，但不需要額外繳納醫保費用。政府這幾年為了避免電影裡那種“因病返貧”的情況，專門針對重大疾病，提供額外的醫療費用報銷，而且報銷比例高於基本醫保，甚至能達到80%-90%。大病醫保只報銷如癌症、尿毒症之類，符合國家規定重大疾病定義的疾病產生的治療費用，才能報銷。菜雞的一位親戚，今年被查出有嚴重的I型糖尿病，剛好滿足條件，就主動申請了當地的大病醫保。以前每個月要吃3000塊錢的藥，申請之後，每月自己只需要出10%的藥費，一年下來省了3萬多。各地大病醫療的申請標準和賠付比例不同，財迷們如果有需要，可以去當地的政府醫保網站上，查詢瞭解具體政策。
第三道防線：商業醫療險——想全部報銷要靠這個基礎醫保和大病醫保能幫我們至少報銷一半的醫療費用，但如果碰到大病，動輒上萬的自費部分，還是超出普通家庭的承受範圍。所以就需要用商業醫療險作補充。這類保險費用不高，一年只要幾百塊，醫保外的治療費用，只要超過起付線，基本都能理賠，包括進口藥、自費藥都可以100%報銷（前提是你有醫保，否則只能報銷60%）。 菜雞之前推薦過大家關注近幾年的一類網紅產品——百萬保額商業醫療險，如支付寶上的好醫保、微信微醫保等。前幾天我們公號的文章中，就有讀者留言問，好醫保能不能報銷格列衛這種高價藥？
菜雞查了下好醫保的條款，是可以報銷的。但要注意，格列衛是一種腫瘤靶向治療藥物，並不是所有商業醫療險都能報銷，要看條款中有沒包括，例如支付寶好醫保裡這樣：
此外要提醒大家，商業醫療險只報銷經過批准上市的藥物，像電影那樣從印度購買的仿製藥，商業醫療險是不報銷的。第四道防線：重疾險／防癌險——最後也最給力的保障患重疾的人，如果正好是家裡的經濟支柱，那麼家庭不但要支付鉅額醫療費，還會面臨全家人收入斷流、生活無著的困境。這時候，重疾險產品派上了用場。它不負責報銷醫療費用，而是在診斷出保障範圍內的重疾時，一次性給付一筆大額資金，補償生病期間無法工作導致的收入損失，以及醫療開支的缺口。一般來說，重疾險價格較高，30歲左右的人投保50萬保額，一年就要幾千甚至上萬元。另外，重疾險對投保人的健康條件要求比較高，有些年紀大的可能不容易買到。家裡的老人如果不能買重疾險，替代方案是考慮配置只保障癌症的防癌險，價格要便宜得多，投保要求也較低。
“世界上只有一種病，窮病！”《我不是藥神》電影裡這句臺詞，讓菜雞印象深刻。要治這種窮病，性價比最高的解藥，是合理的保險組合。財迷們首先要確認自己買好了醫保；至於如何挑選後面的商業保險，菜雞之前已經做過不少測評，比如這篇“2018年保險配置”，財迷們可以進一步瞭解各重要險種的特點和配置方法。菜雞和無馬哥之前幫大家嚴選了一些高性價比的產品，有興趣的可以點擊下面“閱讀原文”去看看。不過，保險是種個性化蠻強的東西，大家也可以多去網上比較篩選，買到最適合自己的產品。現在網上買保險很方便，支付寶、微信、小雨傘和保險公司官網等渠道都不錯。
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