經濟觀察網 記者 胡豔明 正值暑假，正是準備赴海外求學的學生的籌備時間，近期，國內多家銀行先後推出“一站式出國金融服務”概念。
與傳統留學金融不同的是，“一站式“強調在出國準備、資金使用、海外生活、資金迴流全流程上，為客戶提供提供個人購匯、跨境匯出匯款、購買旅行支票、信用卡等多項服務的解決方案。
“以前我們是通過產品維度去劃分客戶；現在出國留學是客戶行為，我們從行為上來劃分，跟以前模式不一樣。” 興業銀行出國金融負責人程昊在接受記者採訪時表示。
這個市場潛力仍然在擴大，教育部統計顯示，2017年我國出國留學人數首次突破60萬。程昊透露，“（選擇出國留學）這部分客戶群體是高端的，通過子女教育建立與家庭的粘性，是各家銀行做這個事的共同出發點。”
何為“一站式出國金融服務”
在留學金融的市場上，除了進場較早的中國工商銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行、建設銀行五大國有銀行，中信銀行、興業銀行、廣發銀行、北京銀行等商業銀行也先後進入留學金融市場。
此前，留學金融更多關注個人購匯、跨境匯出匯款等方面，但是除了前期籌備，留學生在海外學習的階段，租房、轉校、機票、保險等領域，又延伸出一系列創新性服務於留學生和留學家庭的業務。
例如，近期工行推出了“工銀環球通”，服務覆蓋結售匯、全球簽證、跨境匯款、信用卡、賬戶安全鎖、跨境館、境外取現、資信證明、境外WiFi、境外旅行險、機票預訂等18項特色服務，滿足客戶出國過程中的常見服務需求。
興業銀行推出的“國際教育一站式服務平臺”覆蓋全留學週期的增值服務、“出國金融俱樂部”會員服務、出國金融產品組合服務三大板塊。其中，增值服務涉及培訓規劃、教育實習、衣食住行等留學前、中、後全流程各環節；“出國金融俱樂部”會員服務包括境外緊急救援、海外保險、海外機場接送服務等；出國金融產品組合服務涵蓋享受跨境匯款手續費、電訊費、境外銀聯ATM手續費優惠的寰宇人生借記卡，享受免年費、匯兌手續費優惠的留學生信用卡以及在線存款證明、在線留學貸款審批等特色產品。
中行深圳市分行提供的“一站式”出國金融服務，覆蓋從開戶、存款證明、保證金、外匯兌換、海外增值服務以及各國名校指南等關乎留學籌備的事項。
廣發銀行推出“廣學天下”留學借記卡，項目通過一站式的全面優質服務，為留學家庭量身訂做一系列出國金融套餐。持有此卡的客戶享有工本費減免、跨境匯款電報費減免、結售匯匯率優惠、存款證明手續費減免、專屬高收益存款及理財、實習計劃、便利的線上留學繳費服務、境外銀行代開戶等多項行業內的優勢或特有服務，還能享受留學機構服務費用優惠折扣。
興業銀行出國金融負責人程昊在接受記者採訪時表示，出國金融業務方面，“以前我們是通過產品的維度去劃分客戶，比如說貸款、存款、信用卡的客戶。但出國留學是客戶的行為，是從行為來劃分，這跟以前的模式不一樣。”
程昊透露，銀行選擇切入留學市場，主要基於兩方面原因。“涉及到需要出國金融服務的客戶，基本是銀行相對較高端的群體。他們對出國金融的服務的需求程度、頻度等會隨著客戶層級的提高在不斷提高。另外，國人出國往往面臨信息的不對稱，比如語言、文化的差異，大家經驗不足，需要一些全面的公正的信息，而銀行在這裡面可能是比較合適的一個供應者。”
關鍵：提高客戶粘性
“以前的銀行做出國金融服務，還是在金融產品上，在購匯、匯款這樣的內容，如果我們侷限在這些方面的話，客戶跟我們的黏性會很弱，所以我們打造一站式服務平臺是最不一樣的，我們打造一站式服務平臺會把整個的產品無縫的銜接進去。“程昊表示，目前其所在銀行做出國金融，最主要的是在把金融服務更多的滲透到、嵌入到一站式服務平臺裡面來。
具體到各家銀行對出國金融市場的爭奪，程昊認為，客戶粘性可能是各家銀行的出發點。“可能是各家銀行的出發點不一樣。比如有些銀行是從營銷的角度，通過這種方式，讓周邊更多的家庭願意瞭解、接洽，通過孩子來勾連與客戶的黏性。因為教育這是一個家庭的剛需，通過這個比較容易建立這種黏性，但是這個黏性是各家銀行做這個事的共同出發點。”程昊對記者分析稱。
中國是世界第一大出境旅遊客源國和留學生輸出國。據統計，2017年中國公民出境旅遊突破1.3億人次，花費達1152.9億美元。教育部數據顯示，2017年，我國出國留學人數突破60萬大關。改革開放40年來，各類出國留學人員累計已達519.49萬人，目前有145.41萬人正在國外進行相關階段的學習和研究。
程昊表示，興業銀行與東方國際教育交流中心合作推出了“一帶一路•普惠留學”個人留學專項服務，主要目標人群為赴“一帶一路”沿線及周邊國家留學生的金融服務需求，提供的留學貸款利率優於市場平均水平，可用於支付留學期間的學雜費、生活費等費用。
具體到貸款利率，程昊分析稱，現階段市場資金比較緊張，銀行的資金成本也在水漲船高，“我們現在給留學的學生，比如參與‘一帶一路’項目的學生，如果他願意申請留學貸款，且符合資質，興業銀行會提供基準利率貸款。”
雖然留學時間可能只有幾年時間，但是在程昊看來，留學後的置業、旅遊、醫療等內容也是潛在的市場，也是一站式服務平臺關注的內容之一。
對於出國金融平臺做到什麼程度可以稱得上成功，程昊認為，“我個人的角度來說，我們這個出國金融的一站式服務的平臺，能夠有百萬級的會員客戶，我認為就很成功了。”
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