防範信貸風險是小額貸款公司各項工作的重中之重，是保障小額貸款公司資產質量合理有序健康發展的關鍵。信貸風險主要包括：經營風險、信用風險、道德風險、操作風險、政策風險、利率風險、法律風險等多種。高度重視信貸風險防範工作是小額貸款公司的第一要務。針對本公司的具體情況，特制定本信貸風險控制管理辦法。
一、明確分工，實行流程控制
信貸業務操作流程分為：貸前、貸中、貸後三大相互獨立的階段，十六個環節進行全程控制，防範風險。實行審貸分離責任制，建立審貸、發放、檢查職能分離，崗位分離，相互制約機制，落實環節責任。嚴禁單人或單個部門獨立完成貸款全過程。制定貸款業務的調查、審查、評估、審批、發放、檢查、收回、不良貸款催收等過程的操作規程，建立法律審查制度。部門之間嚴格分工，崗位之間相互協作，實現業務流程的高效運轉和相互制衡。
二、把好准入關，實行貸前調查審查控制
對借款人進行貸前調查，對提供的資料審核分析，確定准入底線和進行風險評估。
資料名稱 | 調查審查內容准入底線 | 風險評估 |
1.身份證複印件（借款人、抵質押人、法定代表人、委託代理人等各2份，核查原件） | 借款人25-60週歲；具有完全民事行為能力的自然人，資料真實有效。核實其他有關情況。 | 高風險、虛假、無民事能力、非法人員不貸 |
2.工作證明 | 工作時間連續6個月以上、穩定行業工作、公務員、事業單位、壟斷行業、優質行業. | 低風險 |
3.收入證明 | 銀行卡、6個月內穩定月均收入3000元以上、銀行對賬單、近6個月內收入穩定. | 高風險.、無償還能力不貸 |
4.信用報告 | 借款人在銀行、稅務、法院、工商等無不良信用記錄、未列入黑名單. | 高風險、被列入黑名單、多次長期欠稅、欠費、欠貸或收入負債比過高者、提供虛假資料不貸。 |
5.居住證明 | 有固定的住所和經營場所。合法經營。可查詢近三個月水費、電費、煤氣費憑證 | 高風險 無居住地、營業場所、欠繳各種費用不貸。 |
6.個人財產清單 | 核實後有一定資產、有變現能力，沒有糾紛，可執行、可變更權利、評估後價值＞抵貸額。 | 高風險 無資產者不貸。 |
7.還款承諾書 | 本人簽名蓋章（手印），同意個人承擔個人無限償還責任，用個人其他財產、債權等，償還本次借款本息。 | 高風險 不簽署者不貸 |
8.個人信用報告查詢委託書 | 同意並簽署 | 同上 |
9.貸款用途購銷合同 | 用途合法合規，合同真實有效、交易商品變現能力強。 | 高風險 用途不合法、合同不明晰、有欺詐行為、商品質次價高變現差不貸。 |
| 10.抵質押物清單 | 銀行承兌匯票、有價證券為低風險。抵質押物形態、位置、權屬真實有效。變現能力強、無糾紛可執行，評估後可辦理他項權利證書、評估值的50％＞借款額。 | 高風險 不足值、不完整、不易變現，有法律糾紛不貸。 |
11.借款人經營者品德 | 面訪、暗訪。思想正派，沒有不良嗜好。25-60週歲。身體健康；道德品質好、優良職業、從業經驗豐富。 | 有毒、賭、嫖等違法犯行為為的不貸。 高風險 |
12.工商營業執照、稅務登記證、開戶許可證、法人代碼證 | 按時年檢 | 高風險 不年檢、吊銷執照、列入黑名單不貸。 |
13.經銷、經營狀態 | 主營業務有良好的成長性；未被工商、質檢等部門處罰 | 低風險 少貸或不貸 |
14..財務報表 | 提供近期和上年末報表，現金流量為正數 | 高風險 |
①根據借款人的收入水平，個人負債額度，商品流通週轉期，個人資產情況、抵質押品綜合確定貸款額度和期限。
②不發放未指明用途的貸款。貸款用途必須符合國家規定。
③借款合同必須與借款人當面簽字，加蓋公章或手印。
④借款人應該參加保險公司的財產保險或責任保險。
⑤法律審查。對所有貸款項目及合同文本，經法律部門或法律顧問進行法律審查審定。
三、貸款額度、風險係數控制
風險係數是控制小額貸款公司信用貸款的主要手段之一，也稱信用轉換系數
1.貸款係數為100％的資產：①銀行承兌匯票；②信用貸款透支額；③其他金融性機構擔保；④等額保證金擔保。
2.貸款係數為50％的資產：土地、房屋、有價證券。
3.貸款係數為20％的資產：債權。
四、貸款檢查預警控制
建立一套完整有效的風險預警機制，實行貸後檢查，運用定期或不定期監控，現場與非現場檢查，明查與暗訪相結合的方法手段，對收集的信息進行定量分析，識別風險的類別、程度、原因及變化趨勢，揭示重大貸款風險，遏制潛在風險，早期做出針對性的處理意見，以達到早期發現、早期預警及時防範控制和化解風險。
貸後檢查項目及內容
檢查項目 | 檢查內容及結果 | 預警提示處理 |
借款人提供的資料 | 真實性、有效性 | |
貸款使用情況 | 按原定用途，合法性、貸款 本息能否按期收回、是否發揮效益、作用。 | |
人民銀行徵信系統查詢 | 信用記錄、是否列入黑名單、負債變化情況。 | |
保險狀態 | 是否正常，受益人是否小貸公司，受益額度變化。連續性、合法性、執行性 | |
抵質押品 | 權屬變動，控制狀態，價值變動。合法性。 | |
經營情況 | 合同執行情況。經營商品進、銷、存。重大人事、經營糾紛事件。財務人員及財務狀況變化。效益變化。現金流量變化。稅費繳納情況。可持續經營能力。國家政策影響。預測未來。 | |
貸款檔案 | 齊全 | |
借款人違法違紀行為 | 法辦、判刑、制裁、罰款等 | |
檢查期限 | 優質客戶1年1次。優良客戶半年1次。其他客戶3個月1次。逾期30天1次。 |
對以上八項檢查；經分析有違約違法、弄虛作假、經營不善等不利還貸因素的，根據風險點，立即採取相應措施，控制風險。
措施：
①預警通告提醒糾正。
②跟蹤關注。
③加罰利息，提前收貸，終止貸款合同。
④變更合同，轉化。
⑤制止違約行為。
⑥法律訴訟，立即申請查封凍結銀行賬戶、銀行卡及個人資產等。
五、到期追蹤，法律控制
借款人未申請展期，或申請展期未獲批准，從貸款到期後的第一天起，將貸款轉入逾期貸款賬戶進行管理，為逾期貸款，並按規定加收罰息，同時，對不良貸款採取積極有效措施，進行催收。
1．向借款人發送貸款本息催收通知書並取得和保留回執，以保持有效的訴訟時效，法律效力。
①核實抵質押物的有效性、價值性、合法性、穩定性、。
②核實貸款材料、還款承諾書（承擔無限償還責任）、保險單的有效性和一致性。
③按生效法律文書，在規定時間內向法院提起訴訟、保全、凍結、裁決、裁定、執行。對顯失公平的判決，及時進行上訴申訴。
2.貸款展期或借新還舊，分散貸款。
3.變更業務種類貸款方式，變更債務主體或保證、抵質押物條款。
4.以資抵債（動產、不動產、土地使用權及其他權利）。
5.頻繁通知其家人、所有關係人，促其主動還款。
6.建立風險準備金制度和呆賬準備金制度。
7.法律訴訟。適時向法院提起訴訟、保全，同時凍結賬戶，申請強制執行。
①轉化，延期。
②抵質押品變現，以資抵債。
③風險轉移，轉移給保險公司。
④拍賣、處置債權。
⑤強制執行借款人其它資產、權利等（評估後70%為準）。
六、崗位責任控制
為強化貸款管理，保障信貸資金安全，實行崗位責任控制。
1.信貸調查崗責任：未按貸款三查規定操作，導致所放貸款出現風險損失的，信貸調查崗負全責。
①責任人員限期收回全部貸款本息；
不能按期收回或部分收回的，承擔部分貸款本息賠償責任；
對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除；
免責：信貸調查崗，認為條件較差，不符合貸款條件，不同意貸款，但信貸有權審批人同意並堅持發放的貸款，出現風險損失的，信貸調查人員不承擔責任。
2.風控部經理、總經理責任：風控部經理、總經理是信貸業務的主要組織者和管理者之一，對公司信貸資產質量負責，出現以下情況之一的，負領導責任。
①貸前調查報告的內容不真實，借款人不具備借款資格，借款用途不合理，無償還能力等應該審核發現而未審核發現，使貸款出現風險的；
②對借款合同等法律文本審查不嚴，導致貸款出現風險的；
③貸後未能及時組織人員，定期或不定期的對借款人進行貸後檢查，對危及公司貸款安全因素未能及時發現和制止，而使貸款出現風險的。
出現上述情況的，風控部經理、總經理與信貸人員共同承擔清收或部分賠償責任。
④對調查人員不同意貸款，而經理、總經理堅持放貸造成貸款風險損失的，負主要責任，責令限期收回全部貸款本息，不能按期收回或部分收回的，信貸部經理和總經理承擔部分貸款本息賠償責任；
⑤對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除；
3.對調查人員不同意貸款，而有權審批人堅持放貸造成貸款風險損失的，誰批准誰負責。
免責：信貸調查人員和風控部經理、總經理不同意貸款，有權審批人堅持發放的貸款，出現風險損失的，信貸部經理、總經理不承擔責任。
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