該來的終究還是會來。
就在房價一路暴漲，百餘城均價已過萬元，房地產的肥皂泡沫越吹越大之時；
突然間，一聲驚雷響徹雲間，貴州一家銀行傳來消息，整個銀行圈都徹底炸鍋。
01
不良貸款率飆升，評級遭下調
銀行數據是經濟的晴雨表，對於地方來說更是如此！
經濟好的時候，銀行可以躺著賺錢，員工年終獎也是妥妥的；不好的時候，比如說經濟危機，那就是裁員減薪，甚至直接倒閉破產！
昨天（7月2日），國內著名評級機構中誠信國際出具了一份跟蹤評級報告，截至2017年末，貴陽農村商業銀行不良貸款率從4.13%飆升至19.54%！資本充足率由11.77%變為0.91%！
與此同時，中誠信將其主體信用評級由AA-下調至A+，評級展望為穩定；將其2015年7億元和2016年5億元二級資本信用債等級從A+下調為A。
消息一出，整個銀行圈都震驚了。
一般來說，我國大型商業銀行的不良貸款率在1.7%以下，農村商業銀行這一數據也不會超出3%的上限。
19.54%的不良貸款率，著實讓人看了膽戰心驚！
比不良貸款率更可怕的是資本充足率這個指標。根據1988年在瑞士巴塞爾召開的“巴塞爾銀行監管委員會”的決定，為了防範銀行風險，確立了8%的風險控制指標。
換言之，貴州農商銀行的資本充足率遠遠低於這一標準，也就是說，該行對債務的償還能力脆弱，抗風險能力差。
還要說明的是，銀行的主體信用評級一般都是A+以上。而中誠信下調貴陽農商行的信用評級，已經是2016年之後的第二次了。
02
逾期90天以上貸款納入不良貸款所致
對於不良貸款率激增的原因，貴陽農商行給的解釋是，貫徹監管層要求各大銀行將逾期90天以上貸款計入不良貸款中，導致不良貸款激增。
但真的讓人信服嗎？
據瞭解，國有四大行早在幾年前，就已經按照上述要求計提不良貸款，各大股份制銀行和城市商業銀行也在陸續跟進。因此，把鍋甩給監管層，無法解釋不良貸款率從4.13%猛增至19.54%這一潛在的巨大風險。
事實上，早在2016年，貴陽農村商業銀行逾期貸款金額已達113.05億元，佔總貸款的34.01%。而在逾期貸款中，逾期90天以上的佔比為75.71%。
也就是說，如果逾期90天以上就計提為不良貸款，那麼2016年的不良貸款率為25.75%！
要不是監管部門強制要求，要不是銀行有足夠的時間優化財務報表，或許，這個數字還將超出我們的理解範疇！
03
危機根源或在於地方經濟
與股份制銀行不同的是，農商行的客戶都集中在一個區域內，與地方經濟高度捆綁在一起。也就是俗稱的，雞蛋都放在一個籃子裡。
地方上的大企業一般都是國有銀行或者股份制銀行的大客戶，而農商行的貸款對象，大多都是地方上的小企業，以製造業居多。
從這個角度說，19.54%的不良貸款率也從一定程度上反映出了實體經濟的現狀。
另外值得關注的是，2016年公司董事長索美英因貪汙和非法收受財物被開除黨籍和公職。
04
錢不夠，增資擴股來補
儘管貴陽農商銀行的總資產在持續增長，但實際上，那只是存款數量的增加，卻並沒有將貸款轉化成利潤，反而陷入麻煩之中。
數據顯示，2016年該銀行的資產減值損失為7.68億元，到了2017年，光貸款損失準備缺口就達 51億元。
簡單的說，就是貸出去的錢，成了不良貸款，收不回來了！
要知道，貴陽農商行2017年的營業收入只有19.76億元，淨利潤更是少得可憐，僅有1.98億元。更重要的是，0.91%的資本充足率已經遠遠達不到監管的要求。
誰也沒想到，本是最不缺錢的銀行，如今最缺的就是錢。
出路在哪裡？答曰：增資擴股！
距離上次增資擴股僅僅一年後，2017年底貴陽農商行再次向貴州銀監局申請，定向募股不超過9億股的新擴股方案。目前該計劃已經被得到了肯定性批覆。
05
萬一銀行倒閉，錢怎麼辦？
1998年6月21日，中國人民銀行發表公告，僅開業不到三年的海南發展銀行宣佈倒閉，這也是中國金融史上第一家被擠兌倒閉，擁有省政府背景的商業銀行。
2012年，河北省肅寧縣尚村農信社正式進入破產司法程序，成為全國首家被批准破產的農信社。
這說明，銀行倒閉已經是開了先河的，不要以為銀行不會倒閉！
對於儲戶來說，萬一銀行倒閉，錢該怎麼辦？
2015年，國務院出臺了《存款保險制度》，簡單的說就是由中國人民銀行建立存款保險，最高賠償限額為50萬人民幣。
注意，這裡說的50萬元，是不包括銀行理財等理財產品。如果你只是個小儲戶，那麼即使銀行倒閉了也沒事。可對於另外兩類人，就要特別注意。
第一類就是錢特別多的，比如說有現金500萬，理論上要是確保安全，只能分開十個銀行儲蓄。當然，國有大銀行的目前還看不到危機，但是，退一萬步來說，如果發生大規模金融危機和經濟崩潰，大銀行也未必穩妥。
第二類就是大筆資金投入到理財當中去的儲戶。在當下定期存款利率低的可憐的背景下，理財是必然趨勢，儲戶要做的就是，別把雞蛋放在一個籃子裡，更要看重銀行的自身實力，也可以考慮銀行平臺外理財。
未來銀行一定會破產，即使在太平盛世也會發生，因為這是競爭的結果；如果遇上大危機大動盪，到那時候倒下去的就絕不只是一家農商行。
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