很多朋友經常會吐槽每個月工資根本不夠花，除了日常生活開支，還要還房貸、養娃、自己再買點七七八八的東西基本都是月光，天天盼望著漲工資！
可是大家有沒有算過，如果我們退休後每個月會有多少工資？仔細算一算，你會發現你現在每月到手的工資比退休後的工資真是多多了！
舉兩個例子來直觀感受一下養老金的薄弱。
這是小剛的養老金預算↓
這是小紅的養老金預算↓
可能大家會發現男的退休金為什麼比女的高那麼多？在同等情況下，男女退休金的差異主要的源於退休年齡的不同。
根據現在我國的政策規定，法定退休年齡是男性60歲，女性50或55歲，而影響養老金金額有這麼3個因素：
退休時上年度全省平工資。因為平均工資每年都在增加，養老金也隨之逐年水漲船高。所以，退休時間越晚，養老金越多;
個人繳費年限。繳費年限越長，養老金越多;
個人賬戶儲存額。繳費金額越多，養老金也越多。
由此看來，在同等條件下的男女退休工資差異，也是合理的了。
但是，甭管現在交的是多是少，退休後靠養老金真的夠嗎？ 感覺很懸。
因為養老金替代率的下降是不可避免的趨勢。
這裡出現一個名詞，「養老金替代率」，它等於“退休後領取的養老金/退休前的工資收入”的比率。
扎心的是，我國養老金替代率由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%，此後一直下降，2011年為50.3%。
而如今，全國養老金平均替代率已低於50%，北京上海等發達地區甚至低於40%。
為啥降這麼猛？兩大方面原因：
一方面，社會收入水平提升迅速，物價上漲。你看十年前1000塊和現在1000塊的效用就知道了；
另一方面， 我國的養老金增速持續下降。規劃君找了張圖，大家看圖能更直觀感受到增速的遞減情況↓
從2016年開始，我國城鎮職工基本養老金上調速度結束了連續八年10%的增幅，幾近腰斬，降為6.5%；2017年，養老金上調速度更是降到了平均5.5%；今年（2018年），人社部公佈的數據就只有5%。
大膽地揣測一下，可能幾年後，養老金增速就僅和CPI增速看齊了。但是，CPI≠真實通脹率！
想搞清退休金夠不夠，咱們得先來算算退休後需要多少開銷。
試想一下，退休後的大致狀態是：
各項房貸車貸已經還清
孩子已成年，無需為教育買單
購物慾比年輕時減弱不少
追求有品質的健康生活
身體好，常出門旅遊
身體不好，吃藥和吃飯一樣勤
在不考慮通脹情況下，按現有消費水平粗略來算，日常吃喝玩樂、衣食住行的開銷，均攤到每月5000元/人應該可以滿足；
至於看病、藥費等等，就很難講了，因人而異。粗糙估算一下，暫且不說得了什麼大病，就拿高血壓、糖尿病這類常見的慢性病來說，再加上吃一些好的保健品或中藥調理等等，一個月1000元算是合理支出了。
按退休後每人每月6000元的標準算，老兩口一年開銷=6000*12*2=14.4萬。目前人均壽命在80歲左右，也就是說，起碼有20-25年的退休生活。
保守按20年水平，每年預計通脹率為5%來算，老兩口共需要約476萬退休金。這個數字看起來還蠻可怕的。
顯然，退休後如果僅靠基本養老保險，生活質量的下降是無可避免的。
那麼，現在還年輕的我們，可以做些什麼呢？
別瞎辭職
要知道，養老保險累計交足15年才能解鎖養老金的全部待遇。如果不足，要麼一次性補繳，要麼只能一次性領回少得可憐的退休金。
養兒防老？
某種程度上來說，養兒也是一種投資。從宏觀看，增加了全社會年輕人的比例，一定程度降低了老齡化程度；從個人看，也算是對自己老年生活的一重保障。
當然，箇中風險也不小，比如撫養教育的壓力、未來幫帶第三代的壓力，等等。
強身健體+商業保險補充
從人群特點看，老年人最大的潛在支出風險就是看病。
對此，現在的你不僅要多多鍛鍊身體，降低老年的患病風險，還得通過商業保險來補足保障，比如重疾險。
靠理財投資儲備養老金
甭管是想提前退休還是延遲退休，手裡有足夠的資本才是硬道理。
要強調的是，這裡是“儲備”，並非“儲蓄”。因為儲蓄的利率太低了，無論你多麼能見縫插針地省錢，其財富增長速度也是很難企及物價漲幅的。
所以，趁年輕多積累財富，找到適合自己的投資理財方式，為將來養老打下堅實的基礎才是硬道理！
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