預產期臨近，產檢越來越勤了。
這週末產檢時遇到儲存臍帶血的宣傳，有些心動。費用大概在2萬元，可以管22年，22年之後每年的管理費大概在400元。
我迅速盤算了一下，保險主要是提供救命錢，但是臍帶血寄存是備份基因種子，關鍵時刻能重裝系統。
似乎比商業保險更划算一些。(並不想講保險)
但這段時間現金流比較緊，這就回到我今天想寫的主題：
借錢怎麼可以不用還？呵呵，並不存在的。
1.
想到借唄有2萬的額度，可以先填這個坑。
給我的日利率是萬3.5，日利息因人而異，我這個算是大眾水平。
官方也沒有明確的評估標準，但是，跟芝麻信用分沒關係。
言歸正傳，按照我日利率是萬3.5 ，粗略算了一下年利率：0.035%*365=12.77%，感覺不便宜啊。
貸款的真實成本主要跟還款方式和分期掛鉤，所以輸入這些關鍵數據就好。
比如說在借唄借了2萬元，目前它支持兩種還款方式，等額本息和先息後本。
（以前還有一種等額本金還款，可能是利潤太少，被取消了……）
我選擇等額本息還款，分12期，每月還款1783.95元，利息1407.43元；
分6期，每月還款3458.48，利息750.88元。
發現一個小秘密，分12期似乎更划算些。
但更讓我嚇一跳的是，無論是分6期還是12期，實際借款利率大大超出我前面估算的12.77%，太高啦！
有人說花唄便宜些，我順便也探了探底。
我的額度有2000塊，假設分12期，每個月還款181.27塊，一年下來利息175.2塊，年利率大概是175.2/2000=8.76%，好像沒那麼高。
然而這並不是真實年利率，很多人在計算分期貸款的時候，都習慣月利息乘以12，計算出年化利率。
實際上犯了一個常識性錯誤，等額本息還款可用本金不斷減少，還款利息一分不變。隨著時間推移，你的還款成本越來越高。
花唄2000元分12期還，第1個月的借款利率：12x0.73%x2000/2000=8.76%
第2個月：12x0.73%x2000/1818.73≈9.63%
第3個月：12x0.73%x2000/1637.46≈10.69%
……
以此類推，只有第一期享受了較低的利率，後期實際年化利率會越來越高。
溫水煮青蛙的過程……
最終的實際借貸率有多高呢？同樣用這個小工具可以快速得出結果：16.99%
所以如果急用錢，最好是用這個小工具核算好成本，再出手。
很神奇的一個公式，特別適合懶人。
2.
如果你不怕麻煩，想更精確一點的話，可以用Excel裡的IRR重新驗算了一下。
我們以額度2000元，分12期還款。將2000元和每期還款181.27組成一列，然後套用IRR公式即可。
*此結果是每期利率，還要在此基礎上×12，因為借了12個月。
最後的結果是0.013164×12=0.1579≈16%（與小工具計算的誤差不大。）
如果是每個月先還本，最後一個月再付息呢，換湯不換藥。
只要知道，剛開始拿到手多少錢，以及每個月要還多少錢，最後輸入IRR公式，都可以算實際的年利率。
我們通常喜歡用年化收益來算一個理財產品該不該投，所以這個公式可以用在我們理財上計算產品的回報率。
它也有不靈的地方，不按固定頻率的隨性投資，就用不了……
比如說有些基金定投，某個月加大或減少了投資，又或者時間上沒規律。
這種情況如何算收益？用xirr吧！點擊即可回看之前的文章。
IRR公式的各種變體，基本可以一網打盡你的理財回報。
*小貼士：
四大行的個人貸款利率普遍在10%左右，微粒貸年利率為18%，京東白條根據信用情況的不同年利率為14.6%~34.68%不等，網貸平臺的利率集中在20%~40%，大家借錢的時候掂量下吧。
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