每到月中發工資的時候，就開始馬不停蹄還信用卡賬單了。
有時候就在想，萬一短時間失業還不上了怎麼辦？
超前消費有時候買了一堆的焦慮。
1.
在以前，如果信用卡還不上了，主要是兩種選擇：最低還款和分期還款。
最低還款銀行要收取不低的循環利息，賬單分期雖然沒有利息，但手續費死貴死貴，又會擠佔信用額度。
關於信用卡分期和最低還款，大家可以回看這篇文章。
然後有一種折中的方式就發揮作用了，信用卡代償。
我們都知道分期還款，就是在約定的期限內分期還清信用卡透支額度。
就是當你沒有足夠資金還信用卡時，平臺先幫你墊錢把錢還給銀行，然後你再還款給平臺。
通俗來講就是，借後天的錢還明天的錢。
當然，不白幫你。平臺會跟你收取一定利息，只是比信用卡分期利率，變相幫你省了利息。
信用卡代償靠譜嗎？講真，我沒這麼操作過，也在試著瞭解。
信用卡代償還是有一定優勢的，起碼是個新選擇。
通過代償平臺，我們可以先借點“便宜的錢”解決燃眉之急，然後再慢慢還借的錢，不需要拉下臉跟熟人借錢，也不會產生信用汙點。
等於幫持卡人又贏得了寬限期，關鍵時刻幫你再頂一陣子，還釋放出信用額度，極大緩解還款壓力。
簡直不能太美好……
然而這麼操作到底劃不划算？我們以一些主流的代償平臺為例，來算一筆帳。
以透支1萬元，分12期還款為例：
選擇還唄的費用總還款大概在10500元。
選擇省唄，共還款約為10600元。
選擇小贏卡貸，共還款大概為12000元。
卡卡貸的月利率並沒有明確多少，官方只是標明瞭月利率在0.45%-0.85%這個區間。除了利率外，還收取服務費和手續費。
以此標準來計算，代還10000元，手續費區間為200-300元，利息+服務費區間為660-1980元，還款總金額在10860-12280元之間。
假如直接採取信用卡分期還款呢？以招行為例，12期手續費0.66%，總手續費198元，如果不考慮客戶提前還款等因素，粗略計算，總還款大概在10700元。
由此不難看出，省唄、還唄確實比較省，但也不是所有平臺都比銀行分期利率低啊！
除了每月手續費之外，這些代償信用卡的App還有不少隱形費用。
也就是說你可能折騰了半天，並沒有銀行分期還款省錢。
從這點上說，信用卡代償就顯得很雞肋了。
別忘了，你欠的錢仍然要還。
2.
雖然國外早有這種業務模式，但在國內因為才剛起步，不怎麼規範。
在我看來，目前還處於賠本賺吆喝階段。
操作體驗太差不說，裡面潛藏著很多風險。
我嘗試下載了幾個信用卡代償的APP試用，在初始界面並不能很醒目地看到費率，需要先上傳資料，提交申請信用卡代償訂單時，系統才能測算出具體的費用金額。
也就是說，在用戶提交個人信息之前，很多平臺拒絕透露費用構成、費用區間，信息非常不公開不透明。
這樣一來，你上傳了眾多個人信息之後，極有可能沒借到錢，反而把自己的信息賣了，“盜刷”的後果讓你哭都來不及。
還有一類信用卡代償平臺設計非常不人性化，以靠保險起家的某款產品為例，下載APP之後，確實可以看到自己能借到的額度和費率。
但是呢，並不意味著馬上就可以借錢了。
要想獲得這筆錢來週轉，還需要購買保險以進行徵信，莫名其妙就被綁架了。
還有一些以信用卡代償為名目的平臺，本質上就是一種互聯網小額借貸產品，先墊出資金把申請人的欠款還上，等申請人的信用卡有了新的額度，再通過POS機套現出來，從中收取手續費。
這裡面性質就變了，信用卡非法套現是違法行為，一旦被識別出來，哼哼，可能會被降額封卡，得不償失啊！
信用卡代償的好處是可以緩解你暫時的還款危機，這點銀行最低還款額和分期還款同樣可以做到。
寧可被銀行揩點油吧！
代償信用卡只是幫你解決燃眉之急，養成良好的消費習慣還是要放在首位。
開源節流，量入為出，才是理財的核心宗旨。
*小貼士：
信用卡代償和代還有很大區別，這裡通篇講的是代償。
代還是委託中介還信用卡，再以刷卡消費的形式，將還款金額刷出，把資金返還給中介。代還本質如同信用卡套現，現在屬於灰色地帶，不要觸碰。
換個方式，從知乎知笨投資
笨投資正式入駐知乎平臺
－－－－－End－－－－－
閱讀更多 笨投資 的文章
