文 | 墨菲
區塊鏈已被捧至神壇。
被包裝得神乎其神的區塊鏈，到底在哪個場景落地了？
一本君將從今日開始，遍訪區塊鏈項目，探訪實際落地情況，並展望未來。
以下是第二篇，在保險互助領域，區塊鏈僅是個偽需求？
2016年的網絡互助，一度成為創業風口，資本寵兒。
然而，不到一年的時間，多家平臺宣佈退出，行業急速回落。
倖存的玩家開始了探索之路。區塊鏈技術和互助的結合，成為探索的方向之一。
技術，可以讓網絡互助煥發新的魅力嗎？
01潮起潮落
時間回溯到2016年，網絡互助被推向風口。
在保監會頒佈《相互保險組織監管試行辦法》後，相互保險獲得了空前關注，據國泰君安預測，到2020年，我國相互保險市場規模將達到1600億元。
千億級別市場，網絡互助玩家也想分一杯羹。
抗癌公社（如今改名“康愛公社”）、夸克聯盟、斑馬社、水滴互助、輕鬆互助、17互助、同心互助、眾託幫等上百家網絡互助平臺，橫空出世。
整個互助行業躁動起來，大平臺不斷湧現，投資額不斷刷新。
網絡互助，說白了是一群人聚集起來，共同商量為一種病，或一種風險“眾籌”。比如癌症，每個人出10塊錢，如果誰真得了癌症，大家將湊錢為他治病。
大家都認為，網絡互助迴歸了保險的本質，實現了保險的真正意義和核心價值——互助，為未來投保。
然而一年之後，互助行業卻迅速回落。
從潮起到潮落，網絡互助只用了不到一年時間。
“我們總結，網絡互助主要遇到兩個問題。”HMS產品運營負責人Authur對一本區塊鏈表示，“一是盈利問題，沒有探索出一個正確的盈利道路；二是沒有弄清互助的門檻。”
互助備受推崇的原因，是因為它是一個低成本獲客、關注健康的社區。在金融領域的獲客成本，低到“9塊”。
但用戶加入門檻低，意味著後期退出門檻也低，用戶留存、粘性，都成問題。
“互助真正的門檻在於規模，也就是用戶數量，沒有穩定的用戶數量或者用戶增長，這個模型並不穩健。”Authur認為。
這些問題，區塊鏈技術可以改善嗎？
02嘗試落地
實際上，區塊鏈和互助的結合，早已有人在嘗試。
2016年，主打區塊鏈技術的互助平臺——同心互助正式推出。
幾乎同一時間，OKInc.推出了八方互助，其創始人，是最近飽受爭議的徐明星。
而目前互助領域最大的三家平臺，水滴互助、眾託幫、輕鬆互助，也早早關注、佈局區塊鏈技術。
“去年下半年，騰訊雲已經和我們聯合規劃了區塊鏈在互助上的應用。”水滴互助創始人沈鵬對一本區塊鏈表示。
眾託幫一直標榜自己是“首家互聯網互助平臺”，推出了心鏈等區塊鏈項目。
輕鬆籌，也推出了用於慈善領域的“陽光鏈”。
在去年ICO火熱的時刻，還有不少網絡互助平臺，也相繼推出了ICO項目，不過，大部分因94監管被叫停、退幣。
區塊鏈技術對互助有哪些作用？
最直接的，就是區塊鏈的“賬本”作用。
加入互助成員的信息、交易記錄、賠付信息都可以記錄到鏈上，一方面公開透明，一方面方便溯源。
其次，通過智能合約，把互助“共識”用程序編寫好，剔除主觀人為因素，“理賠”的執行更加便利。
而有了智能合約的自動執行，也可以省下一定的人力運維成本。
最後，區塊鏈的分佈式存儲特徵，可以讓用戶數據更加安全，免於中心服務器被攻擊、盜用的風險。
如此，區塊鏈可以作為網絡互助的底層技術之一，改善目前的互助環境。
但想象力不止於此。
如果互助領域和token經濟結合起來，可以搭建一個自運行的完整的生態。
另一方面，這是一個去中心化的組織，在極端情況下，即便創始團隊消失了，生態也可以自運行，或者有其他團隊繼續組織運行。
但是，即便有如此多的優勢和想象力，區塊鏈互助平臺，並沒有改變潮水的方向。
區塊鏈和互助的結合遭遇了哪些困難？
03困難重重
“當前階段並不是互助平臺上區塊鏈技術的最佳的時間點。”沈鵬認為，水滴目前一天百萬級別的訂單，無論是基於以太坊還是目前其他區塊鏈系統，速度都有點跟不上，“當前技術和互助並不是非常的匹配。”
“以往的區塊鏈項目，都只是將中心化的數據，同步到區塊鏈，但用戶並沒有參與。”Authur認為。
這意味著，無論是技術本身還是“共識”設計，區塊鏈和互助都需要長時間的磨合碰撞。
另一方面，區塊鏈技術並不能解決盈利、用戶等核心問題。
“區塊鏈不是不可替代的。”同心互助創始人楊永智在接受媒體採訪時表示，“它只能解決部分問題，在某些環節上去做改造，但你往往會發現那些改造的，其實不是核心環節。”
比如，互助後期關鍵的風控環節，如何判斷申請互助的用戶沒有造假，沒有“騙保”，這些還是需要傳統方式，只有區塊鏈技術並不能解決。
也就是說，互助這個場景中最核心的問題，束縛人性之惡，無法用區塊鏈來解決。
其次，區塊鏈技術落地也存在挑戰，首當其衝的，就是數據問題。
但目前的情況是，醫療領域數據孤島問題嚴重，“醫療機構整個數據的聯通，可能還需要3～5年”，Authur表示。
目前，區塊鏈技術相關配套技術、設施也在萌芽中。
除此之外，監管環境也不容樂觀。
網絡互助，一直被監管緊盯。去年年底，網絡互助專項整治工作開始，也促使一些平臺開始退出。
“風險變大了”，某區塊鏈互助平臺負責人曾對一本區塊鏈解釋，“條條框框太多，已違背了我們想從技術方面推動行業進步的初心。”
很多平臺在監管浪潮中，選擇了退出。
因此，區塊鏈在互助領域的落地，並不如計劃中輕鬆。
“技術是一方面，最根本的還是整個互助社區的建立。”業內人士對一本區塊鏈表示。
不過，區塊鏈技術，依然在慢慢嘗試推進著。
“我們打算先推出航空延誤等互助產品。”Authur表示，因為這個領域的數據比較全面，方便讓智能合約跑起來。
之後，會再一步步推到大病醫療、整個互助生態的建設。
但是，對於互助平臺而言，區塊鏈不能解決所有的核心問題。
區塊鏈，在互助領域，並非雪中送炭，而僅僅是錦上添花。
可見，區塊鏈的落地之路，依然是荊棘密佈。
閱讀更多 一本財經 的文章
