文 | 小池 零和
開年以來，來自監管、成本的壓力，讓網貸、消金、銀行等機構陷入運營困境。
大量資金方開始尋求突破，迅速轉向更“高大上”的資產——小微企業貸。
一時間，這個領域變得無比火熱。
而一個龐大的群體開始崛起：小微企業貸中介。
他們手裡批量養著假公司，甚至還“養”了一批假員工。
他們甚至偽造資料、包裝流水，並和銀行或貸款公司內部的人員分賬。
這是個暴利生意，最高能月入百萬，因此，很多銀行或金融公司的業務人員，也離職加入中介大軍。
這條產業鏈，正在從一二線城市，滲透到三四線，甚至更偏遠的地區。
危機一觸即發……
01中介崛起
華北區大中介羅賢一，如今已深藏幕後，鮮少露臉。
但他暗自操作的業務，早就盤根錯節，“月入上百萬，操作的貸款額，都上千萬。”
此前，他操作的都是網貸，但最近，他開發了一門新的業務：小微企業貸。
說起來，在很長時間裡，小微企業在貸款方面，一直頗為困難。
“小微企業可能養活了我們80、90%的人，但我們的融資只給了它26.7%。”平安集團副首席執行官兼首席運營官陳心穎稱。
但這種現象，卻在今年年初出現了神轉折。
首先，給小微企業放款，成為了行政命令。
象徵“官方”的央行，把對小微企業貸款的投放，納入了宏觀審慎評估體系考核。
而另一方面，銀行也迫於“資產荒”，在全力尋找資產，而小微企業貸成為其選擇之一。
開年以來，各大金融機構紛紛加快小微企業貸產品佈局。
比如建行的“小微快貸-雲稅貸”、平安旗下的經銷商動態融資，以及互金平臺頻頻推出的各類信用貸、抵押貸等。
“小微企業貸一下就活了，貸款中介們聞到錢味兒了，都往這裡頭湧。”羅賢一稱。
一個新的中介群體，就此崛起。
知情人士透露，在極短時間內，僅一個地級市，像這樣的中介機構就已有數百家。
彷彿一夜之間，它們就從地底冒了出來。
這群人，都是怎麼來的？
“很多以前都是網貸的中介，直接轉行過來的。”羅賢一稱。
但是，還有一股新的力量，加入了中介大軍。
羅賢一注意到，很多新崛起的大中介，對銀行業務都“門清”，操作手法嫻熟。
他深入刺探敵情後發現，這些新崛起的中介，有很多是線下理財人員，還有不少是銀行零售業務人員。
“目前每5個小微企業貸的中介中，就有至少1個來自於專業金融機構。”某機構人員稱。
羅賢一保守估計，現在全國起碼已有上萬個這樣的小微企業貸中介，龐大的群體、嚴密的產業鏈已經形成。
02養公司
貸款需要審核的，無非兩點：還款能力和還款意願。
網貸中介的主要操作方式，就是包裝個人資料，如銀行流水、工作單位，偽造通訊錄，等等。
而在小微企業貸領域，就變成了包裝企業。
“銀行高級口子，只要名下有房，就可下款數百萬。”羅賢一的廣告，打到了各個貸款群，他也會去銀行門口，攔截需要貸款的客戶。
這被戲稱為“高級式擼口子”。
這些中介的廣告，圍繞的核心都是“房子”，客戶上門之後才會被告知，辦的是小微企業貸。
這些公司的外殼，都是怎麼來的？
代理記賬公司，是一個重要的“公司池”。
“它們手中有大量的公司，且都很乾淨。”羅賢一稱，這樣的公司可以直接拿出來用，以前的價格，是用一次1萬元。
現在小微企業貸需求上升，對方也坐地起價，要求把貸款金額的2%，作為服務費。
羅賢一一般會挑一些有公司流水的公司，直接用。
除此之外，現在市面上，還有大量專門“養公司”的團隊。
同一家公司，只能在一家銀行貸款，但可以操作小微企業貸的銀行有幾十家，市面上還有一些小貸公司，也可以做這類貸款。
“所以，註冊一家公司，貸出來上千萬都沒問題。”專門養公司的負責人錢皓稱。
而註冊一家公司的成本，只要數千元。
公司是怎麼養的？
“無非就是每個月注入一些流水，感覺就像正常公司一樣。”錢皓稱。
養流水也有一些策略。
一些公司會不間斷地以4:3比例進行存取。
比如，一週內分三次，往企業賬戶打1萬，取8000；或是打5萬，取4萬。
通過這樣持續的存取動作，讓月流水形成固定有效的賬面。
有意思的是，這個產業，還可以自成閉環。
在銀行申請企業貸款，銀行一般不會直接將錢打到申請公司，而是打到合作的第三方公司。
比如，公司簽了一個合同，要生產100萬的產品，但沒有那麼多錢，就可以去銀行申請貸款。
100萬審核下來後，會直接打給合作的公司。
“一般合作的公司，也是我們自己養的公司，而這100萬，就會直接成為這家公司的流水，一舉兩得。”錢皓稱。
為了更逼真，他們甚至會偽造公司員工。
知情人士透露，目前每家中介機構或是下游公司，手上都至少有幾十到上百個“三件套”：身份證、銀行卡、電話卡。
而這些身份證，往往是從黑灰產手中買過來的，後者大多是“深山老林”裡的人。還有些身份證是撿來的。
一套這樣的三件套，只需要一兩千元，可無限次使用。
而這些身份證，都是純“白戶”，無論貸款記錄還是徵信記錄，一片空白。
從表面上看，他們就像是一群“進城打工者”。
錢皓會用這些身份證，和自己養的公司簽訂勞動合同。
他甚至還每月向虛假員工的“賬戶”打入固定款項，充當工資流水。
錢皓計算了一下，養這麼一家公司的成本，不過1萬元，但它在各個平臺上去貸款，卻可貸下來上千萬。
錢皓因為懶得去找客戶，就會和中介合作，“每單提成貸款金額的5%。”
如此算下來，花1萬元養一家公司，可獲利50萬。
03內外勾結
這條產業鏈盤根錯節，比想象中要複雜得多。
“我們的提成，是貸款金融的8%。”但羅賢一稱，前期還會收取一定的服務費。
這個收費比例，各個地區不太一樣。
數據美化得越多，包裝得越好，費用也越高。
一些地區通過中介機構運作貸款，實際資金成本已在15%左右。
也就是說，運作上千萬的貸款，中介要收走150萬。
當然，這些錢可不是全部歸中介，其中一小部分，是銀行或者貸款公司內部人員的“返傭”。
羅賢一一般是和對方三七分，銀行或貸款公司拿走三，他留下七。
“我們的客源，除了從市面上找之外，大部分來自金融機構的推薦。”羅賢一稱，內外勾結，是這個模式的核心。
“很多銀行櫃檯都有我們的人，有人諮詢，銀行的人會給他一個電話，說聯繫這個人可以辦理。這個電話就是我們的。”羅賢一稱，這些內線，是他們重要的獲客來源。
“我剛去銀行櫃檯問完，一出銀行，就接到無數貸款中介的電話，這肯定是暗自串通好的。”一位小企業主稱。
除此之外，銀行和貸款公司的內部人員，還需要提供風控要點。
這些要點，就是包裝資料的核心。
比如，一些銀行或貸款公司，會要求申請貸款人必須是企業法人，或者是企業的實際控制人。
“是法人比較難，但成為企業實際控制人就太簡單了。”羅賢一稱，只需要公司股東在一張紙上簽字蓋章。
這些紙質文件和手續，羅賢一一般直接“偽造”。
“銀行或貸款公司，是沒法核實這些文件的真偽的。”羅賢一稱，但流程，卻要走到位。
羅賢一稱，這個行業處在暴利階段。
一個稍微大點的中介，就可月入幾十萬。
“一個月只需要做兩三單，每單收入都是10萬以上。”羅賢一稱，儘管小微企業貸的流程更繁瑣和複雜，但成交後的提成高。
在一些小微企業貸火熱的地區，這已成為一門暴利生意。
一位在浙江衢州地區較有資源的中介解釋道，目前當地大量小微企業貸都從他們手中過。“多的時候一天有十幾單。光一個下午，就能從資金方批出200來萬。”
對於大中介來說，月入百萬，可輕鬆達成。
而養公司、刻假章、偽造文件、代開發票這些輔助的產業鏈，也已經完全成型，操作者收入頗豐。
04房抵貸變種
實際上，這個模式並非真正的小微企業貸。
這個市場還處在“沒有統一風控標準”的蠻荒時期。
在眼下，企業徵信比個人徵信要難上許多。
要判斷一家小微企業的經營狀況，無非就是參考流水、財務、工商、社保、甚至水電費等數據。但一般的街邊店面，往往不會保留這些。
這就意味著，除了實地走訪，很難去做企業的風控。
所以，除了企業的一套手續外，還是需要提供個人名下房產作為抵押。
“目前所謂的小微企業貸，還是換湯不換藥的個人抵押貸。”一位原銀行零售業務人員表示。
羅賢一也反覆強調這點。
這是因為，房抵貸可貸款金額並不高。
“比如說以裝修名義，最多也只可貸出幾十萬。”
但如果套上了企業的外殼，就可貸出上百萬，甚至幾百萬來。
“其實，說白了，就是房抵貸的變種，只是嵌套了一個企業的外殼。”羅賢一稱。
此外，還有一些銀行或者貸款公司，接受房產的二次抵押，所以，一套房子甚至可以貸出房屋價格的幾倍來。
對於客戶來說，為這樣高的金額，可以鋌而走險。
但這無疑提高了槓桿率。
而貸出來的這些錢，會流入哪裡？
“挺可笑的，大部分還是流入了房市。很多人拿著錢，再去個人貸款買房。”羅賢一稱。
這件事情，對於銀行來說，有何好處？
不僅完成了必須給小微企業貸款的“指派任務”，而且還衝高了業績。
就是這樣的背景下，小微企業貸以畸形方式出生，發展。
危機潛伏水下，隨時可能爆發。
“大量金融機構，其實是在藉助中介落地到三四線，甚至更以下的城市。”某網貸平臺負責人稱。
這些都是危險的信號。
正向的鼓勵，生生淪為畸形的模式。
“沒有密不透風的牆，永遠都有漏洞可鑽。”羅賢一稱，在這條產業鏈上，用利益可以撬開所有的口子。
而真正的小微企業貸，何時才能出現？
(應受訪者的要求，文中部分人名為化名)
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