身為人父之後，精算君明顯感覺肩上的責任重了不少，兩個女兒的出世，讓我更加重視兒童保障的問題，無論是日常新聞裡熊孩子的小磕小碰，還是嚴峻的兒童癌症的數據，都著實讓精算君捏一把汗。
兒女是大多數家庭的感情寄託，對於未知的將來，有些保護是父母可以給的，而有些還需要藉助保險。做爸爸的精算君，今天要認真的和大家談一下，想要周全的保障，孩子的保險要買什麼，怎麼買？
關於孩子的保障，想說的較多，為了讓家長看的清楚，今天的文章將分為以下幾個部分：
一、意外風險——學平險
二、重疾風險——少兒醫保+大病醫保+重疾險 △
三、精算君女兒的保單解析
一、生活之險——意外風險
兒童，對風險的感知和預警能力較差，嬰幼兒時期，甚至完全無法分辨什麼是危險，與此同時，好勝的好奇心和探索欲，將會使孩子置於各種未知的風險當中。
（ * 聯合國對兒童的定義為未滿18歲的人）
以下為WHO公佈的2004年全球兒童主要死因排序：
其中標註部分則為兒童各個階段的意外事故致死的佔比，可以看出5歲—19歲的區間，意外事故對兒童生命都具有嚴重的威脅。隨著家長安全意識的提高，學校安全教育的普及，與意外死亡相比，意外傷害也是父母必需要考慮的情況。
美國兒童安全網絡研究表明，19歲以下兒童中，每有1個兒童因意外受到致命傷害，對應就有45名兒童因意外需要住院，超過1300人送入急診。孩子在成長時期，磕磕絆絆難免，自我保護能力較差，此時購置一份針對意外風險的保障，對於每個孩子都十分必要。
· 對應保障：學平險（意外險+醫療險）
由於學平險主要還是針對日常意外傷害和普通疾病的保障，所以保額一般不會太高，保費也比較便宜，市場上產品一般一年的保費在一百到三百之間。
二、疾病重創——重疾風險
兒童重疾主要表現為兒童癌症，總體上來說，兒童癌症的發生率並不算高，用世界衛生組織官網的話來說，是“相當罕見”。根據WHO的數據，兒童癌症的發病大概佔癌症總數的0.5%到4.6%，全球癌症總髮病率為每百萬名兒童50到200例。
兒童癌症中最為常見的就是白血病，其他多是淋巴瘤和中樞神經系統腫瘤。有些腫瘤基本全部發生在兒童時期，比如神經母細胞瘤、視網膜母細胞瘤等。
以下為香港癌症資料統計中心發佈的2010-2014年，全球0-18歲的兒童及青少年各種癌症的發病情況：
兒童白血病的治癒情況：
· 對應保障：醫保 + 重疾險、醫療險
疾病的保障一般大體分為社會醫療保險和商業醫療保險兩部分，我們分別看下需要注意什麼：
中國兒童醫保主要由三個方面構成：基本醫保、大病醫保、醫療救助。
（*醫療救助多是國家和一些公益基金會對貧困患病兒童的救助和補貼行為，救助額度一般較小，時間上也有滯後性，此處不作討論。）
1.基礎醫保
基本醫保是普通的少兒醫保，新生兒出生並且入戶口以後，父母可以到社區或社保相關部門進行辦理，按照辦理時間的不同，享受醫保待遇的起算時間也有不小的差異。
部分城市規定
，兒童出生90天內辦理醫保，可以從出生日起就享受醫保待遇，出生90天之後辦理，從辦理的次月日起算，不同城市對具體時間的規定會有差別，但基本是如果辦理時間較早，從出生開始就可以享受醫保待遇。基本醫保保費相對低廉，在醫保覆蓋範圍內的門診和住院費用都可以進行理賠。
2.大病醫保
大病醫保是基本醫保之外，針對重大疾病進行二次報銷的保障制度。簡單講，就是如果罹患大病，只要社保規定範圍內，基本醫保報完之後，本人自付的部分，超出起付線的部分，可以獲得40%-90%比例的報銷。
起付線根據地區收入和政策設定，平均在11961元左右，部分地區還會根據費用設置分級報銷，費用越高，報銷比例就越高。平均封頂線為25萬元，也有城市不設封頂線。
這樣看來大病醫保制度，的確是廣大普通家庭的福音，報銷比例大，封頂線高，但是大病醫保在全國，還沒有達到完全覆蓋，不排除部分地區沒有。
大部分省市現在都有相關的政策，只是報銷力度上會存在差異。北上廣深等一線城市的福利制度較好，報銷比例和限額都會比普通二三線城市有優勢。
舉個栗子：比如深圳的少兒醫保，只要參保滿71個月，報銷額度會包括基本醫保和地方補充醫保兩部分，累計額度可以達60萬左右。參加大病醫保的，患大病社保報銷後，在社保目錄內的、自付超過1萬元的自付醫療費，還可以報銷70%，不設封頂。如果使用了《重大疾病藥品目錄》內的指定藥品（通常為社保目錄範圍外的進口藥），這部分藥品費可報銷70%，但不設起付線，每年報銷限額15萬。但離深圳不遠的佛山，大病醫保的報銷額度在2017年之前，最高為20萬，今年才調升為30萬。
3.有了醫保，商保怎麼買？
根據不同收入水平和消費習慣，對兒童保障的需要，有了社保之後，商業保險的配置可以分為兩種情況：
a.基礎版，醫療費用為保障重心，重疾險為首選
根據中國紅十字會報告統計，國內的醫保制度可為大病兒童報銷的比例大概在35%-85%，跨越區間比較大。對於一些醫保保障較低的地區，除了基本的醫保，還應該選擇一份保額充足的重疾險。
建議選擇消費型定期或短期重疾險，保額在50萬左右，以補充醫保未報銷的醫療費用，保障到孩子成年即可。
b.升級版，考慮海外就醫的，可附加專項醫療險
醫保制度本身較完善，保障周全的城市，基本醫療費用的問題，大部分都由醫保照料，重疾險保額應該多考慮後期康復的非醫療性支出，比如父母因誤工照料孩子的收入損失。
還可以考慮針對特定高發疾病，比如白血病，疊加一份有白血病額外保障的的短期重疾險，最大程度放大保障。
在信息相對發達，具有一定地理優勢的一線城市，如果具備出國的條件，也可以考慮重疾的海外就醫，為孩子爭取更加優質的醫療資源，父母可以考慮選擇提供海外無障礙就醫服務的醫療險。
三、精算君給女兒買了什麼
女兒出生後，出於父親的角色和一個保險人的職業習慣，精算君為女兒定製了一份詳盡的保險方案，總是與大家討論保險，今天也與大家分享一下精算君自己的真實的保險方案，以下為本人小女兒的保障情況:
1. 學平險（意外險+醫療險）
精算君選的這款意外+醫療的產品，既囊括了普通的意外傷害、意外門診，還包含了住院醫療、住院津貼的醫療險責任，因疾病造成身故的壽險責任也包括在內，屬於市面上比較綜合的意外+醫療的組合保障，省去了組合多份產品的麻煩。
2. 重疾險
重疾險這邊，精算君選擇了兩款，一款保25年的定期重疾，首年保額15萬，包括了41種兒童重疾，優勢保額可以翻倍，第三年可以達到3倍，相對保費會比較低，性價比較高。
另一款是一年期的短期重疾產品，重疾+白血病組合保障，罹患白血病可以獲得150%的保額賠付 ，價格適中，適合普通家庭放大小朋友的重疾保額。
3. 海外醫療險
畢竟我們要承認中國與其他發達國家的醫療水平還是有差距，在癌症治癒率上還是比較明顯，所以為了更好的保障孩子的健康，我覺得如果預算充足，建議父母可以考慮添置。
以上為精算君按自己目前的經濟狀況為女兒配置的保障方案，保費一年總計1454元。大家可以按自己需要配置，僅作參考。
保乎 · 小結
為孩子投保，主要針對的還是意外和疾病兩個方面。隨著少兒醫保制度的不斷完善，這部分國家提供的保障對每個孩子來說都十分重要，是保障體系的基礎。但因為醫保制度會根據地區有差異，建議父母有針對性地給孩子補充配置商業保險，以下是精算君的建議：
1. 考慮通脹和孩子成年後加保的緣故，保障期限建議以短期或定期至成年即可，無需因追求終身保障，而增加保費負擔，反而影響保額的配置。
2. 重疾保額可以在預算允許條件下，疊加多份產品，進行放大。
3. 學平險的選擇上注意：意外醫療免賠額要儘量低，年度報銷限額儘量高；重疾險的選擇上注意：兒童重疾要覆蓋常見的特定重疾，包括癌症（含白血病）、1型糖尿病、脊髓灰質炎（小兒麻病症）、川崎病、幼年型類風溼性關節炎等。
4.合理的家庭保障計劃，始終是先大人後小孩，在為小孩購置高額保險之前，要保證自身保障充足。
關於教育金的問題，精算君認為不是兒童保障的重點，如有需要，大家可以移步之前的文章。
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