摘要：香港保險雖然優點眾多，但也暗含機關。一招不慎，輕則無限增加理賠難度，讓理賠金額遲遲不能發揮用處，重則被保險公司拒賠，使得本來就悲傷的氛圍雪上加霜。
香港保險有坑？當然！雖然尼總是做香港保險起家的，雖然香港保險優點眾多，雖然香港保險近五年的保費增長一直不俗。
世界上並無完美無缺的產品，香港保險同樣存在很多坑，例如在投資相連保險盛行的年代，銷售人員急功近利，把本來需要長期供款的投資保險包裝成為短期理財產品，造成客戶退保損失嚴重。
在重疾分紅險盛行的今天，銷售人員為了儘快出單，隱瞞客戶的健康問題，最後造成理賠糾紛；在客戶需要繳納續期保費時，銷售人員未能及時通知和協助，造成保單失效等等。
本文結合尼總六年的保險從業經歷，為大家展現香港保險需要注意的幾個細節，因為一招不慎，就會為理賠造成極大的阻礙。
1必須填寫受益人
帶有人壽賠償的保險一定要填寫受益人！
帶有人壽賠償的保險一定要填寫受益人！！
帶有人壽賠償的保險一定要填寫受益人！！！
也許你會疑惑，為什麼寫受益人這麼簡單的事，還要說三遍？那是因為沒有寫受益人的身故理賠手續，會相當複雜。
尼總在2017年5月協助過一個離職的同事，處理她客戶的身故理賠，理賠需要的材料如下：
從尼總的表情可以看出，前五項材料非常容易準備，這裡就不贅述了。
最艱難的是最後一項：遺產承辦紙。
遺產承辦紙是由香港法庭發出的關於保單持有人的遺產繼承指導文件，比如按照香港法律規定，這筆人壽賠償金的50%分給受保人配偶，50%分給受保人的子女等等。由於受保人及直系親屬均為中國內地身份，所以辦理遺產承辦紙的手續非常漫長和繁瑣。
以下是內地居民辦理香港遺產承辦紙的步驟：
注：費用是尼總在辦理過程中產生的實際費用，會因律師的不同而變化。
遺產承辦紙的整個流程走下來，需要花費5-10個月，甚至更長。尼總協助辦理的那個身故理賠，從去年5月至今，仍未辦妥所有手續，拿到理賠款。
為什麼要耗費大量時間、精力和金錢去申請遺產承辦紙？
因為客戶投保的時候沒有寫受益人。
從法律的角度，一份沒有受益人的香港保單，如果在保單持有人和被保險人是同一人，同時被保險人身故的情況下，就成了保單持有人在香港的遺產，所以需要申請遺產承辦紙。一變遺產深似海，從此理賠是路人。
但如果客戶在投保的時候填寫了受益人，那麼在處理理賠的時候，保險金就會按照比例直接分配給對應的受益人，而不需要進行繁瑣的遺產承辦。
有人可能會說，香港這麼多保險公司，理賠規則肯定不盡相同，但事前做好充足準備，以不變應萬變，讓理賠化繁為簡，是每一個保險顧問應盡之責。
所以在您投保香港保險的時候，一定要填上保單受益人，多用一分鐘的時間讓您的家人少走一年的彎路。
2未成年人保單必須填寫第二保單持有人
這一條和上一條的法律依據相同。保單作為保單持有人的金融資產，在持有人和被保險人不是同一人的情況下，是受保單持有人支配的（而非受被保險人支配）。
如果保單持有人身故，而被保險人還未成年，那麼就需要再找一個人作為保單的新持有人。
舉個例子，父親 A 為 1 歲的兒子 B 投保了一份重疾保險，父親 A 就是保單持有人，兒子 B 為被保險人。過了 5 年， A 因為意外去世，但 B 還未成年，那麼接下來應該怎樣處理？
很多人會說，保單持有人去世，如果投保時申請了保費豁免契約，那麼這份保單的保費都可以不用交了啊。事實並沒這麼簡單，要辦理保費豁免的手續
首先要讓這份保單有一個新的持有人。
因為 A 的去世，導致這份保險就喪失了原本的所有人，保單的是有現金價值的金融資產，既然是資產就不能沒有擁有者。所以這時需要再找一個和 B 有直系親屬關係的人作為保單的新擁有者，比如小孩的母親 C 。當 C 成為保單的新持有人之後，這份保單才有資格去辦理保費豁免手續。
這也是尼總在去年底親手處理的一個真實事件。
辦理持有人轉換的手續雖然比前一條中的遺產承辦手續簡單，但也需要耗費2-3個月時間，同時也需要香港律師介入，客戶家屬需要支付昂貴的律師費。
一些保險公司在投保文件上就會讓你決定是否填寫保單第二持有人。如果你投保的保險公司文件上沒有這個選項，請果斷放棄這家公司。保單第二持有人的原理是，當保單原本的持有人身故後，自動成為保單的新持有人，而不需要委託律師辦理複雜的轉換手續。
上圖為某保險公司投保申請書的第二保單持有人選項
當您為未成年人投保香港保險時，請務必讓顧問為您填上第二保單持有人。
3健康告知必須完整
香港保險的拒賠案例，十有八九是因為客戶在投保時沒有盡到健康告知義務。香港保險公司要求客戶在投保時用最高誠信原則，即需要把所有的，可能影響核保的健康狀況告知保險公司。所以在健康告知上，大部分香港保險的要求是無限告知。（內地保險為有限告知，這一點優於香港保險）
客戶不具備專業的醫療和核保知識，無法判斷什麼樣的健康狀況會影響保險公司核保。這時就需要保險顧問的專業指導。但事實上尼總見過的很多保險顧問，經常忽略健康告知的重要性。
例如在簽單的時候，尼總聽到某保險公司代理人是這樣告訴客戶的，“只要現在身體一切健康，沒有大的問題，就可以不用告知”。
如果沒有告知甲狀腺結節的事實，在發生理賠時就可能產生拒賠，因為這個事實足以影響保險公司的核保。
當您投保香港保險時，請務必申報所有的，有記錄的健康狀況，即使您的顧問說這個只是小問題。
4保單持有人必須開設香港銀行賬戶
開設香港銀行賬戶，不僅為了續期保費繳付方便，也是為了日後理賠、退保和領取分紅的方便。尼總總結了
香港保險理賠款的幾種支付方式，無一例外的在內地直接變現困難。
有香港銀行賬戶就完全不一樣了，支票存入香港賬戶，可在一兩個工作日內迅速變現。同時理賠或退保款項，可以由保險公司直接電匯到客戶的香港賬戶而不存在拒收的風險。
理賠和退保最大的問題就是，手上拿著支票，卻站在內地銀行門口無可奈何。因為銀行拒收，支票又不能直接用作被保險人的醫療費用，生活費用。開設香港銀行賬戶，讓理賠和退保款項能夠快速變現，才能真正達到買保險的基本目的-解決燃眉之急。
當您決定投保香港保險時，請務必開設香港銀行賬戶。
5必須有穩定的換匯渠道
假設您已經有了香港銀行賬戶，理賠款也順利在香港變現。那麼這筆款項怎麼回到內地呢？
內地銀行結匯是每年5萬美元，理賠往大都超過5萬美元，不能一次性全部兌換成人民幣，怎麼辦？您需要有穩定合法的換匯渠道。換匯渠道沒有每年5萬美元的額度限制，同時基本可以實現當天到賬。這為保額及現金價值在5萬美元以上的客戶提供了極其便利的匯款條件。
當您投保完香港保險時，請必須有備用的、穩定的換匯渠道。
6受益人的關係證明必須備妥
據說在中國最難辦的事，就是證明你媽是你媽。因為70後80後基本沒有出生證，同時他們在外地工作，定居，和親生父母不在同一個戶口本上，所以基本沒有任何文件可以證明到，你媽是你媽。
在辦理身故理賠的時候，關係證明是必須的。關係證明包括出生證明、結婚證、戶口本（上面能看到關係）、關係公證等。如果拿不出關係證明，勢必影響理賠進程。
沒有出生證，戶口又已經遷出的被保險人可以通過當地的派出所（戶口遷出會有記錄）和公證處，提前進行關係公證，有備無患。
當您投保完香港保險之後，請務必準備好自己與受益人的關係證明。
優點眾多的香港保險，投保過程中仍有這麼多細節需要注意，因為每一個細節都足以影響最終的理賠進程。
專業的事交給專業的人去做，不管投保香港還是內地保險，尼總工作室都為會您保駕護航。讓您在投保前、中、後的不同階段，均享受到優質和專業的服務，帶您跨過香港保險的“暗坑”，真正做到投保放心、理賠安心、退保舒心。
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