菸草貸有多火？套用中介的一句話來講，“進入2020年，恍惚間全世界都在做菸草貸”。
朋友圈不時可見的菸草貸廣告，是其最為生動的呈現。
包括華潤銀行、招聯消金、平安集團、度小滿、分期樂、中國銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行、天津銀行等一機構，紛紛進軍菸草貸領域。
然而各家獲客方式、利率設定均不盡相同，根據利率層級不同，我們將資金方大致劃分為三個不同梯隊。
以工行、農行為首的國有大行，其年化利率在4%—5%之間，屬於第一梯隊；
其次是以平安普惠、浦發銀行、華潤銀行、寶生銀行為首的股份制銀行、城商行，年化利率在9.6%—18%之間；
度小滿、分期樂、招聯消費構成了菸草貸第三梯隊，年化利率在18%以上。
大型國有銀行保守，互聯網金融公司激進
所謂的菸草（商）貸，是一款經營類信用貸款，產品與銀行等資金方合作，年菸草繳款20萬以上的經營菸酒店、百貨便利超市等客戶作為主要貸款對象，單筆貸款金額最高可達50萬元，資信良好的借款人可直接憑個人信用獲得貸款，無需抵押、保證等擔保手續。
一般金融機構要求借款方出具菸草證和營業執照，煙檔數在5檔以上，個體工商戶法人年齡18-60間，徵信無逾期記錄可申請。
而所謂的“煙檔數”，是中國菸草總公司，根據商戶每個月訂煙數據評定等級，一月一小評，三月一大評，最高30檔，等級越高，是優先供暢銷煙，根據等級區別，每次訂煙都有限量。獲取的一份資料顯示，農業銀行、工商銀行提供的菸草貸年化利息最低，均不到5%，但其准入機制也最為嚴格。
不僅對商戶擋位要求高，而且據幾名客戶經理稱，“准入極其嚴格”。
這些國有大行獲取客戶的方式除了在微信、QQ群裡發送菸草貸廣告外，還包括了“邀請制、沙龍制”。
“每月邀請十個左右的25-30檔菸草大戶，完成月度、季度任務後，假如有客戶想申請，還得排隊。”其中一位客戶經理對消金界說道。
所以很多客戶經理轉向給第二梯隊的平安普惠、浦發銀行、華潤銀行等機構供貨。
相比第一梯隊國有大行，這些股份銀行、城商行的利率要高出不少，以平安普惠為例，其菸草貸年化利率在8.28%—15.6%之間。
我覺得目前的菸草貸可以針對元旦檔訂煙金額缺口巨大，菸草零售戶有機會可以選擇對應的公司做服務。相對於元旦檔菸草利潤來說，也是一種選擇。目前我個人元旦檔四期菸草定額大概在80萬左右，相對我們來說，資金壓力比較大，但是元旦檔的香菸利潤及品種基本上要優於其他檔期的菸草。所以我不得不選擇民間利，支付寶網商貸，微信貸等度過難關。
假如菸草總公司能出臺政策，通過相關技術及手續，幫扶我們零售客戶，我相信，中國的菸草事業會蒸蒸日上。
如有傾權，告知即刪。
