貸前調查是銀行發放貸款前最重要的一環，是整個貸款流程的基礎，同樣也關係著貸款發放是否能夠如數按期歸還。出現不良資產信貸問題，往往伴隨著一些不言而喻的操作風險，高質量的貸前調查是防範風險、減少壞賬的重要前提，凡事預則立，不預則廢，銀行應當學會從源頭上控制風險，真正做好貸前調查的準備工作，減少不良風險的產生。
一、什麼是貸前調查
貸前調查指的就是貸款發放前銀行對貸款申請人基本情況的調查，並對其是否符合貸款條件和發放額度做出初步判斷。調查的重點主要包括申請人資信狀況、經營情況、申請貸款用途的合規性和合法性、貸款擔保情況等。
二、怎樣做好貸前調查
1、貸前調查的主要內容
1、客戶的基本情況以及主體資格
2、申貸種類、金額、期限、利率、用途、還貸方式、擔保方式以及限制性條款。
3、客戶財務狀況、經營效益和市場分析
4、貸款主體償債能力分析；
5、貸款主體償債意願分析；
6、能夠提供的擔保情況
2、怎樣做好一個貸款調查
（1）建立對客戶的初步瞭解
先不論是不是銀行，就算是在生活中，你要借一筆錢給別人是不是首先都要考慮他這個人品行怎麼樣，借款人的品行素質對後來是否能如數收回貸款大有關係，同理，作為一名信貸人員，你在借一筆貸款之前一定要首先了解你的借客戶，瞭解的有兩種途徑，包括正面瞭解以及側面瞭解。
正面瞭解
首先是看。看客戶的面相、著裝、精神面貌以及談吐氣質，然後就是聽，聽客戶介紹自己的基本情況，包括介紹自己的從業時間、從業經歷、公司的經營類型、歷史沿革、主營產品或者產品的應用範圍、近年來的資產負債狀況、公司股權的基本構成、公司目前生產經營的基本情況、公司的經營發展模式、股權構成、公司主要上下游客戶、公司貸款情況、公司未來的發展規劃以及貸款數量和貸款用途等等，在這個過程中客戶經理可以對借款客戶有一個初步的瞭解，然後根據自己以往的經驗對客戶做出一個初步的判斷。
側面瞭解
側面瞭解主要指的是出借款人以外但是跟借款人有交集或者交集比較多的人，比如借款人的親屬、借款人的僱員、同行、上下游客戶以及借款人周圍的商戶等等對借款人的評價。
瞭解他們對借款人的看法，包括借款人待人處世的方式，脾氣秉性，受教育程度，婚姻狀況，家庭責任感，通常情況下，已婚客戶出於對家庭的責任感會更用心的經營自己的企業，還要注意觀察客戶家庭的穩定性，以及詢問借款人有無不良嗜好，有無購買奢侈品的習慣以及未結清的賬款或者民間借貸等行為。客戶經理在調查其他人對客戶評價的過程中一定要注意為客戶保密，並注意判斷信息的真實性和客觀性。
（2）多瞭解一下貸款企業的行業特點
查看財務報表時也要根據適當瞭解一下行業特點，有的時候你認為異常的其實是很正常的事情，因此你需要對貸款企業進行一定程度的瞭解，比如醫藥行業的其他應收款比較高，這是因為醫藥業廣告費用大，一般佔到營銷費用的一半。
（3）向有經驗的老人請教
經驗是最好的老師，年輕的信貸員如果碰到自己經驗欠缺或者無法把握判斷的時候，可以選擇像老信貸員進行請教，討教相關經驗，參考他們之前對於同類企業調查的方式以及調查的重點，對自己有所忽略或者有遺漏的地方進行重點關注。
（4）關注企業輿論
在借款給一個企業之前，可以多從新聞資料或者其他傳媒途徑關注一下企業是否有什麼不好的輿論或者新聞，如果有，信貸人一定要多加註意和小心。
（5）瞭解貸款企業的授信評級
瞭解企業的徵信狀況。
如果一家企業在四大行完全沒有授信，或者僅僅只有當地個別銀行的授信，信貸人員一定要引起關注，既然當地很多銀行都沒有給他授信，那這家銀行一定存在這樣或者那樣的問題，或者有什麼表面看不出來但實際上卻存在的問題，在這個過程中，財務報表就顯得比較重要了，有些問題在銀行的財務報表上就可以初見端倪。
看企業的授信評級。
信貸納稅信用級別通常分為四個信用等級，A、B、C、D四個等級，銀行信貸人員可以通過通過稅務局網或者信用網進行納稅信用評級的主動查詢。在面對D類企業的時候，銀行信貸人員千萬不要掉以輕心，需要對企業進行重點審查，高度審查企業的逃稅風險，瞭解其被評為D級企業的原因，關注其所提供的財務報表的連續性與真實性，尤其重點審查最近三年變化異常的會計科目以及變化的原因，若此時提供給銀行的只有D級結果而連續三年報表均無營業外支出且無法提供稅務機關納稅評級，這幾個方面都要引起信貸人員的高度警惕。
（6）實地調查
對貸款企業進行實地調查正所謂，耳聽為虛，眼見為實，客戶經理應當對貸款企業進行實地調查，實地調查是貸款調查中最主要、最直接的調查方式。
看廠區以及辦公環境到了廠區。
客戶經理首先應該觀察一下廠區的環境，比如看一下企業的辦公區域或者樓道的整潔程度，東西擺放的是不是井然有序，這些看似表面的東西其實可以從側面反映出一個企業的經營管理能力。
與實際負責人和財務負責人進行訪談。
前者是調查一下老闆的發家史，公司目前的經營狀況以及未來的規劃，後者是為了印證老闆說的各項內容，探討更多細節上的東西以及瞭解財務信息，比如企業的銷售收入、各項費用支出、企業的利潤收入情況、資產負債狀況、資金運轉以及現金流情況等。
核對數據。
客戶經理收集的客戶基本資料以及財務報表需要進行實地調查進行核實。客戶經理可以通過總分帳核對、明細賬核對、賬實核對等各種數據，判斷客戶是否存粉飾報表的行為，同時還要核實借款人營業執照和資質證明，核實和查看借款人生產經營資料，相關資產證明。
