對於理財險，以前我都是秉承不屑的態度去對待，收益低，時間長，流動性差，哪一條都不符合我的要求，怎麼看都不喜歡。但隨著近幾年的瞭解，外部市場環境的變化，風險的進一步認識，我的認知發生了很大的變化。
外部市場環境的變化
外部市場環境的變化來自於最近幾年銀行存款利率的不斷下行。中國人民銀行原行長周小川的講話，儘量避免快速快速地進入到負利率時代。可見利率下行是大勢所趨，我們能做的就是想辦法讓它別那麼快的下行。看看周邊國家，日本都已經進入負利率時代了。
面對的風險
一個是產品本身的風險，不斷暴雷的p2p ，工行的原油寶事件。還有最近新聞報道的某女士450萬買銀行理財，行長親口保證穩拿5%收益，結果反虧10萬等情況。
另一個是我們自身的風險，大多數人對相關產品並不瞭解，只是別人怎麼說，我們就怎麼信了。理財知識也很匱乏、有限，預期不現實，結果導致賠了夫人又折兵。
股市裡有一句話，一年一倍者眾，三年一倍者少。之前看到過一個統計，十年年化收益10%以上的基金經理，幾千個人中，也就那麼十幾個。所以長期穩定的盈利還是一件非常困難的事。
說說理財險
理財險雖然收益率不高，但不同於銀行，它是按複利計算。前期由於扣除成本費用類，還會小虧。但到後期，隨著時間的發酵，增長也特別快。
當然，也並不是所有的理財險都好，還是要篩選的。之前就看到過這樣的宣傳，某產品每年投10萬，堅持3年，20年變兩套房，40年變五套房。想想都美死了，好似買了它，人生從此走上了巔峰。但小編還是提醒你，醒醒吧，別做夢啦。
理財險主要看什麼
那麼我們在挑選理財險的時候，該注意什麼呢？既然是理財，收益率還是要考慮的，那如何看收益率呢什麼樣的收益率才有用？在談到理財險時，我們通常會接觸到三個收益率：歷史收益率、演示利率、預定利率。
歷史收益率
有些銷售員會給我們講到某個理財險這幾年的收益率如何如何高，但這時過去的，不代表未來，未來收益率怎樣，是不能保證的。有的產品在剛售賣的那幾年還不錯，後來就不行了。想查看自己手中產品的收益率，可以去所買產品公司官網去查詢。
演示利率
保險公司一般有三檔演示利率，保證領取利率、中檔收益、高檔收益，保證收益是公司確定能給到你的，有的是1.75%，有的是3%。中檔一般用4.5%來演示，高檔用6%來演示。這個和歷史收益率一樣，除了低檔能保證，其它都是不能保證的。
預定利率
預定利率是指保險公司在產品定價時，根據公司對未來資金運用收益率的預測，而為保單假設的每年收益率設置的。那麼預定利率等於實際回報率嗎？這裡還涉及到成本費用問題，但在無法獲取成本費用的情況下，挑選一款預定利率高的產品，自然是更好的選擇。因為，在其它條件不變的情況下，預定利率越高，計算保費時所使用的折現率就越高，產品的保費就越便宜，實際回報率也更高，所以如果根據預定利率來挑產品也是一個不錯的選擇。
當然，應對五彩繽紛的理財險，有個神器能讓實際收益率一目瞭然----內部收益率（ irr），我們可以用excel 自己動手算一下，在我們投保的時候，每年投多少，投多少年，怎麼領，領多少，把這些數字輸進去，很快就能算出來，實實在在能達到的收益率。
理財險與銀行定存的對比
很多人拿銀行定存和理財險比，銀行是單利，理財險是複利。
舉個例子，100萬，放10年，利率4%
單利為100＋100*4%*10=140萬
如果是複利呢？
100*1.04^10=148萬，足足多出了8萬，這就是區別，時間越久，差距越大。
再來看看同樣是複利，收益率一個是1.75%，一個是3%為例。
10年後，利率為1.75%時，100*1.0175^10=118.9萬
利率為3%時，100*1.03^10=134.4萬，多出了15.5萬。
20年後，利率為1.75時，100*1.0175^20=141.5萬
利率為3%時，100*1.03^20=180.6萬，多出了39萬，將近本金的一半。
只有對比，才看得明白，說了這麼多，就是希望大家在對待理財險時，心裡有個底，能夠有個相對客觀、理性的認知，真正選對適合自己的產品。
