“根據人民銀行〔2019〕第30號公告，您在浙江建行貸款賬號尾號為****的個人住房貸款即日起可通過手機銀行、網上銀行辦理定價基準轉換業務，截止時間至2020年8月31日。”最近，市民王先生收到銀行發來的一條短信，“一頭霧水”的他經銀行工作人員解釋後才明白，從3月1日起，銀行所有存量房貸利率的計算方式發生改變，由過去“基準利率×折扣”的方式，轉換為“LPR”或者“固定利率”二選一。也就是說，8月31日前，是將房貸利率轉化成“LPR”，還是選擇“固定利率”，王先生需要作出決定。
和王先生一樣，不少房貸族都面臨同樣的選擇。究竟該怎麼選？日前，記者就此進行了採訪。
LPR是什麼？
多數市民表示“不太清楚”
提及“房貸做LPR轉換”，記者在街頭隨機採訪發現，大部分市民表示“不太清楚”。
那麼，什麼是LPR？LPR是貸款基礎利率的英文縮寫，也就是法定最低貸款利率，這是央行規定的一個利率下限，目的是為了避免不必要的金融風險，這個數字每隔一個月就會更新一次。
LPR的計算方法由18家銀行共同報價產生，計算方法為：去掉一個最高價和一個最低價，最後取平均值得出，每月20日重新報價計算，可以簡單解讀為，這是一個市場化利率的意思。
原先，商業銀行貸款利率是“央行貸款基準利率×（1±N%）”，而2019年10月8日以後，商業銀行貸款利率是LPR±N個基點。
假設某個客戶的20年房貸，轉換前執行的是基準利率打八五折的政策，也就是實際利率為4.165%（4.9%×0.85＝4.165%）。根據央行的政策，他在今年8月31日前有兩種選擇：
如果轉換為固定利率，那麼在接下來的還款期裡，無論LPR利率怎麼變，都是按照4.165%的利率來還月供；
如果選擇轉成LPR，首先會以目前4.165%的利率與轉換基準，也就是與20年期的貸款參照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR，4.8%做比較，目前的利率比4.8%低0.635%，也就是63.5個基點。轉換後，這個客戶原來“基準利率打八五折”就變成了“5年期以上LPR減63.5個基點”。
選“LPR”還是“固定利率”？
銀行人士認為“各有優勢”
那麼，選“LPR”還是“固定利率”？這兩者之間，選哪種更划算？
市建行個人金融部個貸中心負責人吳雯表示，兩種轉換方式各有優勢，具體選擇取決於借款人自己的判斷，特別是對未來利率走勢的判斷。如果你認為未來LPR會下降，那麼轉換為參考LPR定價會更好；如果認為未來LPR可能會上升，那麼轉換為固定利率就會有優勢。
“我已經通過手機銀行將房貸利率轉成LPR，我個人覺得以後利率應該是下行的，所以LPR比較划算。”市民何女士告訴記者。
而市民胡先生則告訴記者，“我之前房貸利率就比較優惠，擔心LPR未來如果上行，我還款的金額會增加，所以我還在猶豫。”
記者走訪我市多家銀行了解到，從目前來看，主動將房貸利率申請轉換成LPR的市民多於固定利率的。
那麼問題來了，眾所周知，LPR每月20日對外公佈一次，相應的房貸實際執行利率也會每個月變化一次嗎？
答案是否定的，這裡涉及“重定價日”和“重定價週期”兩個問題。前者是指，你和銀行約定的利率調整日子，即“何時調整”，通常為每年的1月1日，或每年與貸款發放日相對應的日期；後者則是指“多久調整一次”，即調整頻率，通常為一年。
也就是說，從轉換後到第一個“重定價日”前，上述案例中的客戶房貸利率是基準利率打八五折的，房貸利率仍是4.165%，從第一個重定價日起，其房貸利率變成“當時最新的5年期LPR-0.635%”，以後每個“重定價日”都以此類推。
(原標題《“固定利率”還是“LPR”，房貸利率“二選一”咋選更划算》，原作者 毛瑜瓊。編輯 梅玲玲)
