這是本號“聚焦車貸行業系列”的第五篇文章。
在監管的連續洗禮之下，車貸行業的格局已變，一些以往恪守合規的優秀的中小平臺正卯著勁準備彎道超車，而深耕行業多年的頭部平臺們也在不斷探索新的發展方向。
在這種背景之下，5月26日，車貸聯盟在北京舉行了“2018汽車金融生態峰會”。在此次峰會上，嘉賓雲集，專注車貸的微貸網、投哪網、玖融網、果樹財富、立業貸、拓道金服等平臺，以及車貸聯盟秘書單位網貸天眼悉數到場，還有金融及法律專家，與各大平臺負責人一起，就監管備案時代下的車貸行業問題及前景，進行深入探討。他們一致認為，“車貸行業已進入新時代”。而這個時代，是一個“標準時代”。
隨後中國人民公安大學經偵教研室主任宋利紅也做了專業的主題演講。他以套路貸為例，闡明瞭車貸行業的法律風險防控，指出風險漏洞無處不在，平臺應及時查漏補缺。同時也表示，車貸平臺經營者，創新的過程中只要不違背價值規律以及道德底線，仍可以結出豐碩的成果。
投哪網CEO李志剛也指出，國家近期對套路貸的打擊，毋庸置疑，是有利於車貸行業長期健康發展的。“可能從短期來看，對行業內一些不規範的平臺會造成較大的打擊，但這樣也有利於把劣幣驅逐出去，剩下的就是良幣，會讓合規的平臺發展得更好。從我們平臺本身角度來看，我們也是認為應該積極主動地去擁抱合規，甚至這個合規要走在政府的前面。在我們公司內部，也建立了一個較為龐大的合規隊伍，主要人員是由一些法務人員組成。另外，我們還要求在各個業務線各個業務流程方面都要規範，包括貸後催收方面，一定要合法合規地進行催收。另一方面，我們要通過更好的審批手段，發展更多優質客戶，儘量減少劣質借款人，這樣我們就能夠減少催收的必要，如果整個行業都能這樣把貸前做得更好，我們就將會有更好的發展”。
這與今年3月28日互金協會提出的《催收自律公約》（下文簡稱“《公約》”）有關，那無疑是本年度行業內一項重要規範文件，等於在法律層面明確對網貸行業司法訴訟問題給出了具體指導。
在此次峰會上，與會嘉賓普遍認為，車貸作為互聯網金融的細分行業，被納入《公約》規範範疇無可厚非，但車貸平臺因其與車企、門店、消費者等多方主體的密切關聯性，決定了車貸平臺勢必會衍生出更加個性化的貸後催收準則。
而且他們認為，貸後催收屬於車貸服務的一個重要環節，無論對於C端用戶還是B端企業，車貸行業在貸後管理問題上，都比之其他網貸細分行業有著先天的優勢，這決定了車貸平臺在合規備案的過程中佔據了更多的主動權。儘管各家平臺負責人也列舉了自家平臺在合規進程中的難點問題，但從結果判斷，行業整體是趨穩趨優的。
與此同時，參會嘉賓們通過對自身平臺的剖析整理，認為汽車金融產品走向標準化運作的方式，可以輔助監管層實現自下而上的行業自發整頓。“當然標準化運作並不意味著放棄行業創新，對車貸行業而言，創新才是第一生產力，把標準化發展與創新發展統一起來，是每一個車貸平臺的責任。”
因此，在此次峰會上，
“因為我們車貸聯盟創建的初衷就是為了整個行業健康發展。前兩年裡，整個車貸行業存在很大的問題，二押現象比較嚴重，所以我們車貸聯盟把反二押作為聯盟工作重點來開展。首先我們所有加入車貸聯盟的平臺，都參與起草了反二押公約的過程，另外我們這些所有加入車貸聯盟的平臺都簽署了公約。從目前看來，這個效果很好，現在二押的情況已不像之前那麼猖獗——彷彿可以‘以星星之火燎原’，但現在基本行業內的二押都銷聲匿跡了。“李志剛介紹道。
“車貸行業歷史上最難的就是“二押”問題，造成平臺壞賬的因素中80%-90%源自於二押，在車貸聯盟成員單位簽署了《反二押公約》後，車貸行業‘二押’問題得到了有效控制，同時隨著監管部門的介入，二押問題已經得到了很好的解決。”果樹財富CEO吳復申也表示，“這次的車貸風波對我們的影響並不大，因為我們比較注重貸前審批，反而二押比以前還少了。”
李志剛進一步透露，投哪網近兩年來還一直專注的一個工作重點，就是推進行業數據的共享。“這個數據包括兩方面：一方面是逾期客戶的數據，另一方面則是行業人員黑名單的數據，主要集中在有道德風險的人員上。在這個方面，我們車貸聯盟也建立了相關的信息共享平臺，我們也上傳了相關的數據，取得了一定的成果。我希望今後這個工作還能繼續堅持下去，因為這是非常好有利於整個行業健康發展的事情。”
對於車貸行業的未來，李志剛表示，“可以預見的是，車貸行業未來一定需要建立一定的行業標準，這些標準包括客戶標準、人員標準、服務標準、風控標準，還有收費標準等。”
他介紹道，“其實就像我一開始提到那樣，未來必須是具備一定還款能力且有還款意願的優質借款人，才會成為我們的客戶標準。至於服務標準，則包括了貸前、貸中、貸後。在服務標準方面，我認為我們需要去認真思考如何在合規合法的基礎上，給客戶提供真正的優質的服務，通過口碑贏得回頭客。為此，我們最近也一直在制定相關的服務標準，比如‘六一樣’及‘八不準’，還包括收費標準。我認為未來的收費趨勢就是低息、簡單、透明，這應該是大家比較認同的，過去一些繁雜的收費可能都會消失。”
“最後是風控的標準，我認為未來可能需要更多地依賴大數據風控來完成自動化審批，來建立相關的風控標準。因為如果只是依靠人，人工來判斷來建立風控標準，這個標準可能是很難以建立，因為每一個人的主觀判斷可能都是不一樣的。所以，在這方面我們投哪網也已經建立了大數據風控體系，接下來會進一步的完善，以及相應地提高風控的標準。未來的車貸行業需要從這幾個方面進行努力。”
和李志剛一樣，其他參會的平臺負責人也認為，在建立了一定標準的車貸行業，和經過監管洗禮變得愈加合規和健康的車貸行業，必會迎來新的春天。
立業貸創始人魏子群表示，“車和手機一樣慢慢會變成快消品，消費者離不開車，所以車貸行業是一個週期性服務。雖然近期掃黑除惡誤傷了合格的出借人，對用戶的信心造成了一定的影響，但是隨著時間的洗禮，在不久的將來車貸行業會迎來新的春天”。
但吳復申同時也指出，新的一輪行業競爭也即將開始。“今年平臺們都在做合規整頓，清理歷史存量，新增業務都是合規業務。到明年車貸行業的平臺都完成合規後，車貸行業將會開啟新一輪競爭，行業平均利率會普遍下調，平臺想擴展業務的難度也會比今年增加，因此，作為車貸平臺還必須要注重提高自身的核心競爭力”。
對此，吳復申透露果樹財富正在多渠道嘗試新的獲客渠道及降低運營成本，“果樹財富正在通過與洗車行、加油站合作，把產品儘可能多地嵌入到在車主所在的場景中，提高線下核心競爭力。在線上，則是把車貸產品嵌入到擁有大量車主用戶的各類 APP中，如此線上線下齊發力，我們就能將獲客成本較傳統獲客成本低70%。”